小白的重疾险投保指南

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保险说难不难，说简单，也不简单。看着那么多保障责任，该如何挑选呢？

今天就以重疾险为例，给大伙说说，怎么选择一款适合自己的重疾险。



我们先来看一下重疾险是啥？重疾险就是得了大病，保险公司一次性赔给你一笔钱。

这笔钱可以用来干嘛？你可以当做是一笔意外收入，自己想怎么花就怎么花，可用于治病、长期护理、补贴生活费都行。

因为人一旦得重病，短时间内很难正常上班，所以会有一段时间处于无收入状态。

有了这笔钱，能保障我们生活无忧，安安心心地看病，这就是重疾险对我们的意义了。

说完了重疾险是啥，对我们有什么用，再来看看怎么选一款重疾险。

其实买保险，跟买东西差不多。先看这个东西，它的功能是不是齐全。第二个，看它的内在品质怎么样。

功能齐全就是指我想要的保障功能它都能覆盖到。

那怎么理解内在品质呢，内在品质就是说，你这个功能确实是有了，但它的质量是不是牢靠呢？

如果我得了大病，保险公司赔了，那我就认为买的这个东西确实是起到了它应有的保障作用。

01

我们一起先来看一下它的功能吧。

功能的话，首先要看的是保障期，即你想这款产品能保障多长时间。

重疾险的话，大多数是保到70/80岁或保终身。一般建议最好是选保终身的，因为年纪越大，得病的概率就越高。

如果选保到70岁，价格虽然便宜些，但是如果在71岁得病，那一分钱也不会赔。

而且随着医疗水平的不断提高，以后人的寿命也会增加，保终身来得更实在。

我们再来看下它的第二个功能，保额选多少？

这个保额是什么呢，就是说如果你不幸中招，得了大病，保险公司能赔你多少钱。

这个保额的话，一般建议选年收入的5到10倍。这个怎么来的呢？

比如说你得了癌症（最高发疾病），一般需要5年的治疗期。一般只要能活过5年，后面就跟正常人无异了。

我们呢，就是要保障在这5年——生病住院治疗时期，能有一笔钱来保障自己的生活。当然了，如果经济条件允许的话，选10年是更加稳妥。

我们看了要选保多长时间，保额选多少，我们再来看一下它的第三个功能：选择赔几次。

举个例子，我选了保终身，保额50万，重疾赔1次。

假如我得了癌症，保险公司赔了50万，那保障就结束了。

如果我选择赔2次，那么赔完一次后，保障还在。如果我老年又得了其他疾病，比如严重阿尔茨海默病，就可以再赔一次50万。

目前市面上单次赔、多次赔的重疾险都有，价格上前者便宜后者贵些，但也没有贵很多，怎么选，就取决于你的需求和预算了。



以现在的社会环境（水、空气污染严重）、健康状况（工作压力大，加班严重，身体亚健康状态多）以及未来医疗的进步，多次赔付的相对来说保障更充裕些。

多次赔的重疾，有个小毛病，如果先后所患的重疾属同一种疾病（比如先患甲状腺癌，隔了几年，又患了乳腺癌，甲状腺癌、乳腺癌都属癌症），那只能赔付1次。

而癌症——发病率最高的疾病。容易得，也容易复发/转移。

我们该怎么办呢？我们可以在原有保障上，附加癌症二次赔——第二次得了癌症，不管是新发的还是复发的，都可以再赔一次。

前面说了，我们看重重症的赔付次数，因为重症是最大的风险，我们是一定要转移掉的。

那对于中症和轻症呢，赔付次数该怎么选择？

其实，市面上网红的重疾险，轻、中症的赔付次数都差不了太多，基本上是2-4次，绰绰有余了，所以这块倒不用特别纠结。

02

说完了它的功能，我们再来看一下它的内在品质。

如果买东西，它的内在品质是说，这个材质好不好，经不经用？

那对于保险呢，它的内在品质，主要就是指，它所保的病种，是不是都是一些高发疾病。

我们先来看一下重症。

保监会规定的28种重大疾病，覆盖了重症发病率的95%。

行业各家保险公司对这28种重症的定义及理赔标准都是统一的，所以没有必要花费过多精力去纠结。

反倒是有些保险公司，把重症的种类弄得特别多，还以此为宣传亮点。

相同价格的话，选种类多的没错，但如果价格相差很大，却只不过多了一些非高发的特定地区XX病，就真的没有必要了。

就比如埃博拉病毒，试问在国内有谁得过呢？



看完重症品质，再来看看中症和轻症。

我们可以看到重疾新规之前，轻中症是各家保险公司自己定义的。

但这次重疾新规，保监会为了防止行业乱象，规定了三种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其实除了这三种，我们还要关注一下其他的一些高发的轻中症有没有包含在内。

比如：原位癌、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术、轻度慢性肾衰竭/急性肾衰竭肾脏透析治疗、早期肝硬化、脑垂体瘤、脑肿瘤、脑血管瘤、脑动脉瘤、昏迷48/72小时、轻/中度烧伤等等。

如果以上高发病种涵盖较多，那就是一款品质比较好的产品了。

上面疾病是不是看着有些头晕，这就对了，其实可以找专业的人（比如我）来给你把关。

买一个东西，功能选好了，品质也把关好了，剩下的，就是看价格了。

如果你觉得各方面都合适，就是价格贵，怎么办？

可以通过缴费期来调整，比如说可以交20-30年，缴费期越长，平均到每一年要交的钱就越少。

这里提供一个参考标准：年缴保费在家庭年收入的10%-20%。这是一个比较合适的范围，转移了风险，也不会给自己造成太大的负担。

那如果说自己看中了一款产品，特别喜欢，但就是价格贵了，怎么办？

那可能就只能舍弃部分功能了，比如说降低保额或者保障期选短一点，以达到自己想要的价位。

前面其实都是在教大家怎么去挑一款重疾险，去选功能，看品质。

但这个产品，能不能买的进，还得看自己的身体状况。

如果说自己身体健康，医院、体检中心、医保卡都没有任何健康异常记录的，那么市面上的产品可以任意挑。

但如果身体已经有一些小毛病，比如说乳腺/甲状腺/肺结节、乙肝、息肉、囊肿、结石等等，那就得看具体的检查报告了。这时候就不是你挑产品，而是产品挑你了。

针对某个健康异常项，不知道哪个产品要求宽松自己能买的，快拿报告来私信我。

好了，关于重疾险怎么选今天就聊到这，如果还有不明白的，可以扫下方二维码，咱们小窗接着聊。



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END



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作者：北美精算师八哥