轻松玩转百万医疗

我爱萨其马虞co

上周写了一篇重疾险的科普文章，受到一位多年的同事兼好友热心鼓励。
虽然自知仅是初出茅庐，但仍旧感到十分欣慰。
这位老友表示期待有关“百万医疗”的话题，同时最近保爸也发现身边还有一些朋友竟然未听说过百万医疗险。



So 今天我们就来科普一下百万医疗险吧

百万医疗简介

01

百万医疗险指的是保障额度高达百万，主要针对住院医疗费用个人支出部分进行报销的商业医疗保险。
百万医疗险广泛进入大众视线还得从2016年说起：
这一年年众安保险尊享e生上市，在极致的性价比和互联网巨大流量平台双重作用下，百万医疗险迅速走红网络。
几百元的价格撬动上百万的保障，一顿饭钱的成本就可以完全解决因病返贫、大额医疗费用支出的担忧，大家说香不香？


于是乎，各家保险主体竞相效仿，先后推出自家类似产品，不到两年市面上百万医疗险产品就高达上百款，百万医疗险也因此荣获“国民医疗险”的美誉。
百万医疗险主要功能为转移大额医疗费用支出，弥补社保不足，解决“社保目录外”医疗费用报销。
之所以能够以几百元价格撬动上百万医疗费用保障，原因在于百万医疗险有个1万元的免赔。
也就是说，只有在扣除社保报销后个人自付医疗费用超过1万元时，这款产品才能够派得上用场。
这就将绝大多数的被保险人挡在了理赔的门外，为产品的低保费、高杠杆创造了条件。
除了高杠杆、1万元免赔限制以外，百万医疗险还有以下特点：
保障内容全面：不限社保目录用药，自费药、进口药均可报销；
就医医院限制：仅报销二级及以上公立医院普通部医疗费用；
不保证续保：通常为1年期产品，无法保证第二年续保。

百万医疗险挑选原则

02

介绍了基本情况后，我们来看下百万医疗险的挑选原则：
⬛  优先选择稳定性强、续保条件好的
每天一块钱就可以把大额医疗费用支出风险转嫁出去，再不用担心因病返贫、没钱看病的问题了。
天底下竟然有这么好的产品，那这样的产品有没有缺点呢？
答案是：有！而且还是一个很大的硬伤。
这个硬伤就是：续保问题和产品停售的风险。
因为百万医疗险通常为一年期不保证续保的短期产品，如若在保险期间内身体健康状况产生变化或发生了理赔，保险期结束后保险公司不再接受续保，找谁说理去？
或者是产品一旦下架、停售了，我们同样将无法继续购买该产品，从而丧失享受医疗保障资格。


所以我们在挑选百万医疗产品的时候，优先考虑的应该是这个产品的续保条件和稳定性。
续保条件比较好的：不以身体健康情况变化或发生过理赔而拒绝续保，或是在一定年限内保证续保，且白纸黑字写进合同里。Ps:千万不要听业务员一面之词，一定要看条款。
目前市面上最长有6年保证续保的，如人保健康好医保长期医疗险、泰康人寿微医保长期医疗险、平安健康E生保（保证续保版）等。
而产品的稳定性，主要参考的指标是该产品的销量、公司的经营策略：
1）销量越高、盘子越大的产品稳定性大概率越好，因为盘子大之后抗风险能力变强，赔付率会相对可控；
2）以百万医疗产品、健康险产品作为主打产品经营，产品稳定性大概率更好，如众安尊享e生系列、复星健康这类健康险公司等。
⬛  挑选保障内容全面的
挑选保险保障方案，有两项基本原则：一是保障全面，二是保额足够。而百万医疗险保障额度都是百万起步，额度基本已经足够，因此关键点在于保障是否全面。
保障内容方面，至少应包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用以及质子重离子治疗费用才算足够全面。
在挑选的时候一定要仔细看清楚，上述的保障内容是否均已包含。
⬛  带实用增值服务的
增值服务差异直接决定了就医资源及体验的好坏，面对各种五花八门的增值服务，实用性较强的有三项：
住院医疗费垫付、重疾就医绿色通道、院外靶向药直购。
1）住院医疗费垫付
百万医疗险是报销型的产品，需要治疗周期结束后提供相关病历、发票等才能申请理赔。
而当面临高额的医疗费用支出时，就医过程中拿不出这么多钱怎么办？
这个时候，就需要用到我们的住院医疗费用垫付服务，直接由保险公司提前进行医疗费用的垫付，让患者不会因为交不起医疗费用而影响就医和治疗。
2）重疾就医绿色通道
目前国内医疗资源还是相对短缺，特别是好的医院看病更是难上加难。
但当我们真正罹患重疾时，谁都想到最好的医院尽快进行治疗，这个时候就医绿色通道就派上用场了。
由保险公司提供就医的快速通道，重点医院专家门诊、手术都能帮我们尽快安排，享受到较好的就医资源和快捷舒心的就医体验。
3）院外靶向药报销
癌症是所有重疾里最高发的一种，而靶向疗法相对传统的化疗副作用更小效果更好，是癌症最尖端的治疗方法之一。
但目前很多医院并没有全部上市的靶向药，这个时候患者就只能从院外购药。
而通过院外靶向药直购服务，由保险公司提供院外DTP药房购药和直接结算，可以让患者使用到疗效最好的靶向药，提升癌症治愈效果，含金量十足。


主要百万医疗险测评

03

根据以上百万医疗险挑选的原则，保爸挑选了市场上热度较高、综合表现还不错的6款产品来进行强强PK。
这6位种子选手分别是：

好医保长期医疗险（支付宝）

微医保长期医疗险（微信）

平安E生保2020（保证续保版）

复星联合乐享一生

众安尊享E生2019

太平医保无忧2019

话不多说，首先上对比图：



从上面的对比表可以看出，6款产品在保障内容方面并没有大的差异，都包含了住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用及住院前7天后30天门急诊费用的报销；但在续保条件、增值服务、质子重离子责任、免赔额及费率方面则多少存在一些差异。
接下来就从需要重点关注且存在一定差异的5项指标对6款产品进行比较和测评：
1. 微医保长期医疗险（微信）
综合推荐指数：4颗星
✅  优势：依靠微信巨大流量入口，加上6年保证续保，续保条件及产品稳定性当属目前市面上最好之一。增值服务包含了重疾绿通、押金垫付和院外特效药报销三项实用服务，也算良心之作。
❎ 不足：质子重离子保险金仅按60%赔付，且不含床位费。保费也处于6款产品里中相对较高，性价比略低。

2. 好医保长期医疗险（支付宝）
综合推荐指数：5颗星

✅  优势：支付宝专属定制产品，流量足盘子大，加上6年保证续保，续保条件及产品稳定性同样属目前市面上最好。包含重疾绿通、住院费用垫付和院外靶向药直购三项实用服务。6年共享1万元免赔，获赔率更高，也属目前市面上最好条件。保费也基本属于6款产品中最为便宜，性价比较高。
❎ 不足：质子重离子保险金不包含床位费，算是这款产品唯一美中不足吧。


3. 平安E生保2020（保证续保版）
综合推荐指数：3颗星

✅  优势：大品牌公司，6年保证续保，续保条件及产品稳定性同样属于目前市面上最好。
❎ 不足：实用增值服务仅包含重疾绿通，缺少了住院费用垫付、院外特效药报销。不包含质子重离子保险金责任。一般住院医疗保险金和恶性肿瘤保险金免赔额均为1万元。保费属于6款产品中相对较高，性价比较低。Ps:平安E生保还是保持了平安一贯“恃宠而骄”的风格

4. 复星联合乐享一生
综合推荐指数：4颗星

✅  优势：专注健康险耕耘，5年保证续保，续保条件及产品稳定性属于目前市面上最好之一。免赔额为5年共享1万元，获赔率更高，属于目前市面上最好条件之一。
❎ 不足：实用增值服务缺少了院外特效药报销。质子重离子保险金不包含床位费。保费属于6款产品中相对较高，性价比略低。

5. 太平财险医保无忧2019
综合推荐指数：4颗星

✅  优势：增值服务包含了重疾绿通、住院费用垫付和院外靶向药直购三项实用服务。质子重离子保险金100%报销，且包含床位费，属于市面上最好条件。保费也基本属于6款产品中最为便宜，性价比较高。
❎ 不足：财险公司背景，1年期产品，续保及产品稳定性相对更差。

6. 众安尊享E生2019
综合推荐指数：5颗星

✅  优势：百万医疗险鼻祖、多次迭代升级，属于众安拳头产品，停售风险很低，续保及稳定性也同样很高。增值服务包含了重疾绿通、住院费用垫付和院外靶向药直购三项实用服务。质子重离子保险金100%报销，且包含床位费，属于市面上最好条件。保费也基本属于6款产品中最为便宜，性价比较高。
❎ 不足：无。



综上，6款产品中：
众安尊享e生和好医保长期医疗险（支付宝）综合表现最为突出，不分伯仲。
而微医保长期医疗险、复星联合乐享一生、太平医保无忧屈居第二档。
平安E生保（保证续保版）排名最后。



写在最后

04

仅需几百元的成本即可解决大额医疗费用支出的担忧，百万医疗险这个“国民医疗险”的称号当之无愧。
毫不夸张的说，百万医疗险的地位和作用仅次于基本医疗保险，属于人手必备的保险保障产品。
同时，百万医疗险产品核保极为严格，属于对被保险人身体条件要求最高的人身险产品，大家一定要趁还年轻健康、趁还有资格尽快完成配置。
希望通过今天的文章，大家能够对百万医疗险有个全面、客观的认识，对百万医疗险的挑选更加准确、清晰。
如果觉得这篇文章有用，欢迎大家积极转发给身边朋友。

延伸阅读：商业医疗险基础知识及配置建议

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投保指南|如何选购重疾险

作者|杨荣庆中山大学风险管理与保险学系毕业8年保险从业经历保险经纪人专注于家庭人身保险综合规划



                               
作者：保爸的春天