重疾险是什么?怎么选?优秀的重疾险都长这样!

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01一看保险万丈深，一买重疾险掉进坑

想必这是很多朋友们了解重疾险时的真实感受。多少人因为重疾险太复杂，在投保时徘徊不前？又有多少人因为投保前没有认真做健康告知，而在理赔时被拒？

还有多少人因为轻易听信卖保险的亲戚、朋友、同学，买了巨坑的重疾险，白瞎了一笔“巨款”。

因此，今天就来跟大家聊聊一款优秀的重疾险要有哪些标准？看了这篇文章基本能避开重疾险99%的坑！

02重疾险是什么？

有些朋友之前可能完全没有接触过保险，所以在教大家如何挑选重疾险之前，咱们先简单聊聊，重疾险是什么？有什么用？

重疾险，全称重大疾病健康保险。简单来说，就是只要得了合同上写的病并达到理赔标准，保险公司就会给钱。这里要特别提醒，不是得了重疾就能赔钱，要符合合同条件才可以！

重疾险的主要的作用是弥补患大病期间所造成的收入损失。什么意思呢，比如一个人万一得了重大疾病，基本上是没办法继续工作的，意味着失去了收入。如果有了重疾险的赔偿金，就等于是给我们自己找了一家好公司，即便生病没工作，我们照样有工资拿，这样家庭正常的经济生活不会受到影响。

看到这里的，或许会有人问：重疾险是医药费吗？

还真不是，重疾险可不是医药费！

大家往深一层去想，重病之下，医疗费用只是冰山一角，何况医疗费可以依赖百万医疗。

但是其它的隐性费用，比如工资损失、生活费、看护费等等，这些都是无法通过医疗险来报销的。

所以重疾险的本质作用是收入补偿，又因为7125原则的核心是预算控制和险种搭配，也就是说在合适的预算里，给自己最全面最足够的保障。

因此，百万医疗和重疾搭配购买才能真正抵御生大病的风险。

百万医疗险有什么用，应该怎么买，这个我们也有专门的文章介绍，今天主要跟大家讲讲重疾险。



03  重疾险如何分类？

相信正在看文章的大家，还不清楚重疾险是如何分类的，那我们就接着往下看吧！

简单地说，重疾险可以粗略地分为以下3类：

1、按照是否含身故

可分为：带身故、不带身故；

2、按照保障时间

可分为：1年期重疾，定期重疾（比如保20/30年，保至70/80岁）、终身重疾；

3、按照赔付次数

可分为：单次赔付的重疾、多次赔付的重疾；

多次重疾险里面还分为多次分组和不分组。

重疾有那么多的分类，我们到底怎么选？到底哪种组合适合你？

咱们接着往下看。

04重疾险该怎么挑？

其实重疾险怎么挑，可以从7个点来参考：

（1）身故责任

大家在买前肯定会思考，买重疾要买带身故（返还）的吗？

人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，最后一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

所以一般来说，收入在30万以下，预算不高的，不建议附加身故（返还）。

给大家做个对比就很清楚了：

【30岁男性，20年交，50万保额，保障终身】

达尔文5号（荣耀版）不含身故，保费为7265元/年;

含身故，保费为10200元/年

“身故返还”比“不返还”每年贵将近3000块，

而且即便选了身故返还，重疾/身故，保障二选一，

要获得身故赔付，前提是没有理赔过重疾。

性价比更高的方法是买消费型重疾（不含寿）+定期寿险，

这样重疾、身故都兼顾了，保费有时候比含寿型重疾便宜，关键是可以得到实实在在2份保障！

（2）保额

成人重疾保额：按照7125原则，重疾保额20万起步，以两倍年收入规划即可。

因为重疾解决的是收入中断的风险，没必要对重疾保额过于焦虑，

最重要的是不要让重疾保费成为家庭负担，

那些不谈预算，张口就是“重疾险50万起步，100万最好”都是耍流氓！

孩子重疾保额：50万起步，80万为佳，为什么？孩子的重疾险本身就非常便宜，还有非常重要的2点：

① 80万重疾险不是对孩子现在的补偿，是对孩子未来生活的补偿，孩子的未来日子还很长。

②孩子不幸患重疾，父母都会停掉工作照顾，保额够高才能覆盖对父母收入的补偿

（3）重疾数量

重疾数量并不是我们买重疾险考虑的主要因素。

在2020年，保险行业协统一新制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

28 种统一定义的重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的90%以上，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 28种疾病的就好。

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的。

（4）保障期限

预算足够的，保障期限建议保终身；

家庭预算有限的可以选择保定期，

但是成人不建议低于70岁。

①如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

② 70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。



（5）轻症/中症

轻中症并不是最重要的，如果预算不够还是建议先把预算放在重疾保额上。

轻中症花费没有那么大，百万医疗可以报销治疗费，所以对轻、中症不需要过分关注，建议先把重大风险覆盖住。

挑选轻症需要注意的地方：

第一，除了必备的恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这3种轻症外。

第二，还有这些高发的轻症最好要有：原位癌、慢性肾功能障碍、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术等。

第三，注意轻、中症保额不占重疾保额：

为什么共享保额这么坑呢？

举个简单例子，

老王买了30万重疾险（轻症包含原位癌保障），因肺部原位癌，后来发展成肺癌（重疾）。

那么共享保额重疾只能赔：

30万-9万=21万

这种情况，其余大部分公司都是正常赔30万！

条款多写几个字，最终少赔十几万，看到这种轻症重疾共享保额的条款，记得绕路走。

（6）癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是，癌症多次赔：得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

另一类是，重疾多次赔：得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾（不同组）还能赔。

比如：

老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风（不同组），还能赔。

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

购买多次赔付要注意：

重疾是否分组（不分组最好，分组越多越好，高发重疾分组不同组越好，比如恶性肿瘤单独分组就最好）

重疾多次赔付间是否要求有间隔期（市面基本都要求有间隔期，间隔期越短越好，一般间隔是180天或365天）

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用：

一是，患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是，癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020附加癌症二次赔付只贵了8%-15%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

（7）投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，

这个交钱的人在中途出事了，

比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，

而且投保人本人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，

这份保险保的是要是投保人得病了，

这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，

万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

05写在最后

买重疾其实并没有那么复杂，

只要记住7125原则，控制好预算，

就已经选对了一大半了，

如果你希望再省事一点，扫描这个二维码，加我们的专业顾问老师，帮你找到适合你的重疾险！



               
作者：实惠保