年金险 | 我居然可以这么有钱?

刘冠华

Hello大家好，我是毛利~

一提到年金险，很多人都觉得这是有钱人买的，做资产配置、资产传承用的，又或者是傻子才买，利率这么低，放基金或者股票，也许没几年就翻倍了，做着一夜暴富的美梦。

真的是这样的吗？

实际上，普通人也非常需要年金险。

为什么这么说呢？


什么是年金险？





年金险属于寿险的一直特殊形式，本质上就是我们向保险公司缴纳保费，到了约定的年限，再从保险公司按设定的计划领钱

教育金、养老金，只是领钱的不同时段的名字

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  第一：普通人更难存下钱

金融领域有一个名词——拿铁因子

这来源于一个故事：

一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。

钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！

这也是为什么，很多朋友觉得，虽然钱是越赚越多，可是总也积攒不下钱的原因。

年金险可以帮助普通人强制储蓄，从原本的储蓄=收入-支出，转变为支出=收入-储蓄。

问过周围很多的朋友，发现他们基本都属于赚的多开心多花，赚的少节省少花，给3000元/月和给3万/月，都可以生存的，无节制消费模式。

因为年金险一旦存入，需要等到一定时间才能取出，中途不能拿回的特殊模式，再加上复利的长期价值。反而帮我们在特定的时间段，慢慢积累了很多财富。

如果只是存在银行，且不论往下行的单利，很有可能会因为控制不住的欲望，中途取出消费或挪做他用了。

这也是为什么普通人，需要年金险的原因。



  第二：年金保险锁定长期利率
你还记得10年前的银行利率吗？
巴菲特的黄金搭档查理·芒格曾说过：“宏观是我们必须要接受的，而微观才是我们能有所作为的。”

对于我们来说，必须要接受的宏观事实：
1、利率下行大趋势
在90年代，银行一年期的利率是9%左右，保险公司的年金保险利率在8%左右。那个时候，大部分人都选择了存在银行。



而当银行利率不断下降时，这些8%的年金产品也随之下架了。但是，那些当初买了年金险产品的人，到现在仍然可以拿到8%的收益率，并且像滚雪球一样，复利滚存，越滚越大。
2、人口老龄化趋势
再看刚公布的全国总人口普查报告，虽然是正向的增长结果，然而整个2020年，全国新生儿数量仅1003万人，而2019年，这个数字是1465万。数据同比减少了30%，堪称悬崖式下跌。
生育意愿的降低在全世界范围都是一个无解的难题，没有任何一个国家能扭转这个趋势，我们大概率也不能。
但人口下降的世界，我们终归还是要面对。
我国的社保采用的是现收现付制，也就是”下代人交钱，上代人领钱“的制度。

延迟退休的本质其实是延迟发放养老金，换句话说，只有我们提前做好储备，攒够钱，才能实现退休自由。单纯依靠政府发放的养老金，按照目前的状况来看，不容乐观。
只有年轻自己，才能照顾年老的自己。

总而言之，年金险能锁定长期利率，无论是为孩子准备教育金，还是为自己未来储备一份养老金，通过年金险来实现，都是一个非常明智的选择。
  第三：不确定世界中的确定
年金险，是一种特殊的存在——它有着一般金融产品没有的确定性和安全性。给我们提供了一个无视世界变化，不惧利率低迷，可持续领取的现金流。
这笔现金流，不需要你拥有任何技能，不需要你付出任何精力，只要从现在开始准备就能拥有，而且越早越好。

机会总是留给有准备的人，不要只幻想，不行动。
迈出第一步，等走了一段时间再回头望，发现已是硕果累累。

年金险常见误区
误区一：购买年金险可以短期内受益事实上，并不是
最初的几年里，现金价值可能还没有放进去的钱多。就好比一个小雪球，只有随着时间，才会越滚越大。

误区二：放进年金险里面的钱，随时可以取事实上，并不是
怎么领取，领取的时间和金额的限制，根据不同公司的不同产品，都会不一样。
具体看合同条款，白纸黑字才是最靠谱的。
年金险适合长期规划，如果用短期内急需的钱购买年金险，前期退保会带来一定的损失。
温馨提示：保险合同是比较复杂的文件，如果不是特别了解，请身边靠谱的经纪人或代理人详细咨询了解后再购买。

误区三：一定有红利分配事实上，并不是
不同的公司，不同的年金险产品。具体以合同条款为准。有些公司年金险产品利率是分档的，分红也可能或高或低，一定要以合同上写明的确定利率为准，做好低档收益的准备。




速来

               
作者：毛利呀毛利