新规下的重疾险产品解读-瑞泰乐享安康2021重疾险

王俊杰2017

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重疾新规出台以后，原来的重疾险老产品都全部下架，各大保险公司陆陆续续推出了自己家的新产品，我们不可避免地要对新产品都研究、学习一番。接下来的一段时间，我会跟大家唠嗑唠嗑一下目前市场上主要在售的重疾险。

今天首先来带大家来了解一下这款我个人非常喜欢的重疾险——瑞泰乐享安康2021重疾险，从产品保障责任、性价化、核保尺度、公司服务等多个角度来考量，这款产品算是得分超过95分的三好学生了。

一、产品基本信息

1、投保年龄：30天-65周岁

2、保险期：70岁/终身

3、缴费期：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年交

4、等待期：180天。

5、犹豫期：20天。

★这款产品最长可以30年交费，40岁（含）以下可以最长30年交费，50岁（含）以下可以最长20年交费，55岁（含）以下可以最长15年交费，这对于某些希望通过延长交费期来缓解年交费压力的人来说，相当友好。

★保险期可选70岁或者是终身，对于有些预算有限，但是体况较多只能买线下人工核保产品的人来说，也是一个非常不错的选择。

二、产品保障内容



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重症责任

（1）、重疾不分组最多赔付2次

经过多年的发展，目前市面上的重疾产品主要有如下几种：


从理论上讲，重疾不分组多次赔付>分组多次赔付（癌症单独一组)>分组多次赔付>单次赔付。

这款乐享安康2021重大疾病保险，属于重疾不分组多次赔付，前后两次重疾要求间隔期1年。

（2）、50周岁之前首次确诊重疾，额外赔付50%保额

首次确诊重疾，赔付100%基本保额；

如果不幸在50周岁前首次确诊重疾，则赔付150%基本保额；也就是说买了50万保额，可以赔75万。

（3）、二次重疾赔付120%保额

    二次重疾赔付120%，即赔完首次重疾以后，间隔期满1年，不幸再次罹患重疾，就可以再赔120%基本保额；也就是说买了50万保额，可以赔60万。

（4）、少儿特定疾病2倍赔付



18岁前患20种特定重疾2倍赔付。

这款少儿重疾涵盖的疾病种类非常全面，包括20种高发的少儿疾病，其中白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血等，这些都是非常高发的少儿特定重疾。

比如，0岁宝宝投保50万保额，万一18岁之前患少儿特疾白血病，则最高可以赔付75+50=125万。

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轻、中症责任

（1）、轻症责任



轻症病种有40种，不分组无间隔期最多可以赔3次，每次赔付保额的30%，而且保留了高发轻症原位癌。



目前比较高发的22种轻症来看，除了3种保险行业协会规定的3种高发轻症外，结合疾病实际发生的概率，22种最高发的轻症，乐享安康2021覆盖了21个，原来高发的轻症原位癌依然保留；较小面积Ⅲ度烧伤和慢性呼吸衰竭，按中症比例赔付。唯一的一点点不足是慢性肾功能障碍缺失。


（2）、中症责任



中症病种有20种，不分组无间隔期最多可以赔2次，每次赔付保额的60%。



从目前比较高发的10种中症来看，乐享安康2021覆盖了9个，覆盖相对全面，只有一个中度或特定性红斑狼疮缺失。



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身故责任

身故、全残，疾病终末期，18岁之前返还已交保费；18岁之后，赔付基本保额。

身故责任的意义：在被保险人因非疾病事故去世后，留给受益人的一笔钱。如被保险人无病无灾寿终正寝，那么受益人将会继承保险金。

全残责任的意义：因严重问题导致生活无法自理，被保险人迫切需要一份经济支撑，用以生活、护理等。

疾病终末期责任的意义：包含非本合同范围内的疾病到达终末期阶段的给付责任。

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豁免责任

被保险人首次确诊轻症、中症、重疾中的任何一种病种，豁免后续所有保费，也就是说保费视同已经交清，保障继续有效。

三、产品可选责任

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可附加恶性肿瘤二次赔付

根据国际癌症研究机构（IARC）发布的2018年最新全球癌症统计数据《全球癌症报告》显示，癌症正在逐渐成为慢性病，在过去的十几年里，癌症的生存率一直在不断升高，到2040年，估计幸存者人数将达到2600万人，其中有73%的患者将超过65岁，意味着很多人即使罹患癌症，依旧可以活到老年。因此，恶性肿瘤多次赔付保障，非常有必要。癌症多次赔付好不好，主要看两点：

（1）间隔期

是指第一次罹患癌症之后多次可以再次申请理赔，间隔期当然是越短越好。目前市场上大部分产品癌症二次赔付的时间为3年或者5年，乐享安康2021重疾险的恶性肿瘤二次赔付，间隔期是3年。

（2）二次赔付的条件

癌症有新发、复发、转移、持续四种状态，最好的赔付条件，当然是以上四种状态均包括。

乐享安康2021重疾险的癌症二次赔付条件，包括：前一次恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续均可赔付。意思就是，三年以后，只要跟恶性肿瘤有关系，均可以获得100%基本保额的赔付，这是目前市场上癌症多次赔付最优秀的条款。

在这里要特别提醒一下，乐享安康2021癌症二次赔付的前提是：前面已经获得了一次癌症重疾赔付金。如果有人已经获得了两次重疾赔付，但均不是癌症，那么主合同会终止，附加的癌症二次赔付也会终止，当然这种情况还是微乎其微的。

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可附加心脑血管疾病二次赔付

自心脑血管特定疾病确诊之日起满3年后，再次确诊为同一种心脑血管特定疾病，按照100%基本保额给付第二次心脑血管特定疾病保险金，本项保险责任效力终止。



这个附加险，如果家族有心血管疾病史的、特别是男性，可以考虑加上，但是要重点提醒一下，它的赔付条件要求是新一次病变而非陈旧异常，所以赔付的难度系数还是挺高的。



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可附加投保人豁免功能

客户可以选择是否附加投保人豁免重大疾病保险，投保人轻症/中症/重症/身故/全残可豁免后续保费，如果投保人身体条件允许，强烈安利大人给小孩投保时要附加上，至于夫妻互投则见仁见智，自己把握。

四、产品其他亮点

1、等待期发生轻症中症，合同继续有效，尽显人文关怀

有些重疾险产品，在等待期内确诊轻症、中症，给付累计所交保险费且合同终止且，瑞泰乐享安康2021等待期内的处理方式还是比较人性化的，分为二种：



我们来看看它的合同条款：



2、投保职业多样化

投保职业包括1-6类职业，空姐、空少、飞机师、刑警……均可投保。

3、投/被保人、受益人可以为非直系亲属关系。

也就是男女朋友、兄弟姐妹都可以作为投/被保人，也可以作为受益人，国内目前仅有瑞泰人寿可以做到。

还没有“扯证”的男女朋友们，可以速速行动了。

4、预核保

什么是预核保？经纪人可以把被保险人的体况通过邮件发到瑞泰人寿，核保老师再通过邮件方式给出核保结论，这个结论不进入系统，不留下记录，不影响客户购买其他产品。这也是广大经纪人很爱瑞泰人寿的其中一个主要原因。

目前，在合作的众多保险公司中，瑞泰人寿是少有的可以提供邮件预核保的公司。

5、保单复议

什么是保单复议？就是有体况的被保险人买了产品以后，经过一定时间的治疗或者锻炼后身体变好了，可以向保险公司重新申请新的核保结果。瑞泰人寿是目前少有的几家可以提供保单复议服务的公司，而且把这个保单复议写进了合同里，为整个行业独有。这个非常人性化的服务，给很多拿到除外投保的客户留了一扇窗。

举个例子：有个乳腺结节三级的客户，投保了乐享安康尊享版，一年后做了手术，复查乳腺结节消失，可向瑞泰申请保单复议，变为标准体。

6、就医绿通

只要购买了30万重疾保额或年交保费5000元以上，投保人/被保人即可以享受瑞泰的绿通服务。



五、公司介绍

瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司。投资方为国家能源集团国电资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司。

中方股东：国家能源投资集团有限责任公司，央企，由中国国电集团公司和神华集团有限责任公司两家世界500强企业合并重组而成，2018年世界500强排名第101位。拥有煤炭、火电、新能源、水电、运输、化工、科技环保、金融等8个产业板块，是全球最大的煤炭生产公司、火力发电公司、风力发电公司和煤制油煤化工公司。

外资股东：耆卫集团（Old Mutual Limited）1845年诞生于南非，总部位于南非开普敦，主营业务包括长期储蓄、保险和投资，为17个国家的个人和团体客户提供丰富的金融解决方案，在约翰内斯堡、伦敦等证券交易所上市，是非洲顶级的金融服务集团，也是全球领先的跨国金融服务集团之一。耆卫人寿保险（南非）有限公司是耆卫集团所属的全资子公司，是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商。

     毫无疑问，这是一个国内外强强联合的合资企业，安全性无需提忧。

六、费率

再来看看各位小伙伴们最关心的价格：



这款产品最长可以30年交费，而且对比很多重疾不分组赔付的产品来说，性价比还是很高的。

写在最后：如果硬要找出这款产品的缺点，那么就是等待期180天，对比很多产品等待期90天要长不少，这个请各位客户要认真看清楚。当然，没有最好的产品，每一款产品都有其优劣，但是我常说，早买比买什么更重要，如果太纠结于产品的细枝末节，有可能最终吃亏的是自己。同时优≠合适，只有结合自己的身体情况和经济情况，才能找到最符合自己需求的产品。

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作者：立险记