年金保险、增额终身寿险,购买价值十大排名

井底燕雀傥

· 这是优选保公众号第708篇原创首发文章 ·

本篇不限于年金保险和增额终身寿险，还包括了其他两全险、护理险等，只要是“理财”属性的保险产品，都在加入在本篇排名中。通过半年时间，测算了线上线下几百款产品，做了近万个对比表后得出的这些结论。计算过程实在无法一一展现了，希望大家看完收藏好。

本篇不仅仅是简单的排名，也目前整个保险市场“理财”类保险产品的大总结，以及概括性的选择思路。没有进入本篇名单的产品，暂不具备购买价值。

  十大排名第十：6款产品并列

增多多增额终身寿险、琴童尊享增额终身寿险、传世壹号增额终身寿险、爱心守护神2.0增额终身寿险、如意尊2.0增额终身寿险、金满逸足两全保险。这几款并列归纳到第十位，其中金满逸足也是模仿增额终身寿险的设计。

这6款产品的共同特征是：都是3.5%预定利率的产品，现金价值初始值较高，短期第6年——第20年有优势，超过20年后不具备任何优势。但是面临天天向上年金保险这种超自然现象的竞争对手后，无论短期还是中长期，都没有天天向上的现金价值高。从收益角度看，这6款产品已经全部没有购买价值了。

购买价值：☆☆☆☆☆

购买难度：☆☆☆☆☆

  十大排名第九：金生有约养老年金保险

如果不在乎收益低，金生有约仅有的优势就是30年缴费，这是其他产品无法给到的投保方式，适合手里没有太多存款的工薪阶层。如果时间足够久后，金生有约年金保险的收益能超过以上所有产品。

购买价值：★☆☆☆☆

购买难度：☆☆☆☆☆

  十大排名第八：福佑金生年金保险

这款属于短期年金保险，无论任何保障期、无论任何缴费期，收益都高于天天向上年金保险，但最长只能持有20年。

购买价值：★☆☆☆☆

购买难度：☆☆☆☆☆

  十大排名第七：颐悦无忧护理保险

这款产品也是模仿增额终身寿险设计的，也属于纯粹的“理财”保险。但是与上面6款产品相比，颐悦无忧在第六年的收益是最高的，甚至超过了天天向上第6年的收益的产品，这是它的唯一购买价值，但是只能选5年交。

购买价值：★★☆☆☆

购买难度：★☆☆☆☆

  十大排名第六：弘福今生年金保险

这款也属于短期年金保险，10年期、20年期收益最高的年金保险，收益高于福佑金生和天天向上，但也是最长只能持有20年，并且只能趸交。

购买价值：★★☆☆☆

购买难度：★☆☆☆☆

  十大排名第五：京福颐年养老年金保险

各种年限的期缴已经被新上市的养多多给碾压了，但是京福颐年趸交依然还有优势，30岁趸交，活到85岁时，IRR能达到4%+，且养老金初始领取金额非常高。缺陷是开始领取养老金后，现金价值归0，收益高于以上产品，但略低于天天向上，有小孩的不用考虑这款。

购买价值：★★★☆☆

购买难度：☆☆☆☆☆



  十大排名第四：养多多养老年金保险

这款新晋养老年金保险，成为了如意享七金版的唯一竞争对手。想一开始就领取高额养老金的，且不太在意收益的，这款为最佳选择。趸交虽然比不上京福颐年，但是其他缴费期都比京福颐年收益高，能满足更多人群的需求。

购买价值：★★★☆☆

购买难度：☆☆☆☆☆

  十大排名第三：天天向上养老年金保险

这款年金保险可以作为衡量一切产品的尺子。虽然天天向上6年期收益不如颐悦无忧，10年期、20年期收益又不如福佑金生和弘福今生，但是长期收益依然非常高。整体来看，天天向上是一款各方面都非常均衡且非常顶级的年金保险，比如你的需求点自己都无法判断，不知道以后是放10年还是20年，或许也能放30年、40年，这种情况下，买天天向上虽然无法确保最高收益，但至少任何情况下不会亏太多。最大缺点是，只能未成年人做被保险人，所以想买它你得先生个小孩。

购买价值：★★★★☆

购买难度：★★★☆☆

  十大排名第二：金葫芦两全保险

本篇提到的所有产品中，最独特的就是这款，我把它定义为短期“理财”类保险。在任何缴费期，短期收益高于福佑金生和弘福今生年金保险。举个例子：45岁男性投保金葫芦两全保险，选择10年缴费，65岁领取返还金。这种交10年放25年的情况下，年化单利达到惊人的6.81%，你要知道30年的房贷利率也仅仅只有5.76%而已，这已经涉嫌扰乱金融次序了。

本篇所有产品中，购买难度最高的也是这款，因为你必须要先买金葫芦重疾险，才能来附加这款两全险。这就出现了很多种问题：一是保额限制太低，不仅仅是你只能买很少的金葫芦保额，而且已经买过信泰人寿其他重疾险的，保额上限也是共享的。二是根据你的重疾险保费高低，才能买到对应的两全险金额，想买多点都没办法。三是你要先通过严格健康告知与核保。

购买价值：★★★★★

购买难度：★★★★★

  十大排名第一：如意享七金版养老年金保险

这款产品能够排名第一的理由，有4个：

灵活度高，短期现金价值不低，仅仅只是略低于天天向上年金保险，能与主流增额终身寿险持平。

长期收益最高，即使活不到平均年龄，七金版年金保险的收益也比以上所有产品都高。

峰值收益只能用BT形容了，在极端的投保情况下，IRR能达到6%+。

短期虽然比不过金葫芦两全险的收益，但是七金版年金保险购买难度较低，健康告知只问了一些严重疾病。

购买价值：★★★★★

购买难度：★☆☆☆☆

  写在最后：

最后还有一款特殊产品：【大家鑫享如意养老年金保险】，这款产品是完全模仿如意享七金版设计的，表面上看鑫享如意的收益更高，但是它85岁以后现金价值为0，如果你确定自己一定活不过85岁，那么把七金版换成鑫享如意会得到更高的收益。结合鑫享如意无健康告知，因此这款年金保险我把他定义为七金版的候选品，比如已患有严重疾病无法通过七金版健康告知的人群，买鑫享如意就是最佳选择。

另外提醒一下，鑫享如意年金保险的投保规则没有七金版灵活，根据不同年龄不同性别，如果能够按照我们的思路来投保，即使活不过85岁，七金版也能比鑫享如意收益高。

延伸阅读：

返还型重疾险都是渣渣？来看看信泰人寿是如何毁你三观的

天天向上vs如意享七金版，最强年金险二选一思路

扒了上百款增额终身寿险年金险，选出最强短期产品



点亮“在看”，以后才能收到我们的推送
               
作者：优选保