“百万医疗即将停售!”你被这句话刷屏了吗?

六月清晨搅

带娃去延庆透透气

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。
最近“百万医疗险要停售”的消息满天飞，槽叔怎么看？
其实所谓的停售，并非没有先兆。今年1月，我发过一段视频，晒了晒我买过的百万医疗险。
当时正值重疾险改革，很多朋友没有注意到这个视频，被忽略了。今天我把视频重新分析一遍，聊聊我眼中的百万医疗停售。

先上视频↓



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1694866733200670720

停售，这两个字到底什么意思？

视频第13秒至第58秒，

我展示了从2016年至今，每年尊享e生的保单。每年1张，每张的内容都有所不同，为什么？
因为第2年再买的时候，上一年的保单就作废了。产品更新了，老产品买不到了，这就叫做停售。你可以粗暴理解为：保单变更。
所以停售这件事一直都在发生，不是什么新鲜事。

停售，为什么这么多人热炒？

两个原因。
第一，保险从业者想找机会和你说话。
是的，就是找个由头找你聊聊，然后卖个保险。如果真的只是出于这个目的，然后他又说不清楚为啥停售，就在那疯狂群发千篇一律的微信，那就属于客户骚扰，我认为不妥。
第二，停售只是表象，一个出色的保险从业者，应当通过停售让广大消费者意识到百万医疗险的一个重大变化，即：
像尊享e生这种1年期的短期医疗险，以后不能在条款、合同上变着法的承诺续保了。
什么叫“变着法的承诺”？
比如这句话，“保险公司不会因为被保险人的身体状况和理赔情况而拒绝续保”；再比如这句话，“本产品可续保至99岁”。这种话是不是经常在1年期医疗险里见到？
以后不许出现了，因为它们都属于变相承诺保证续保。那什么样的表达是符合要求的呢？
监管说了，必须在条款里明确写出“不保证续保”这五个字，还要白纸黑字写明下面这句话：
保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保费，获得新的保险合同。

“新的保险合同”，其实不就是我在视频里展示的合同嘛！！

我希望让你看到我每年“攒下来”的保单，让你意识到，1年期医疗险，真的是一年一续的~


每年1份，都是全新的，内容和去年不一样。

停售怎么办！我好怕怕！

再来回顾一下这句话：
保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保费，获得新的保险合同。
视频3分12秒到4分06秒，也提到这一点了：

槽叔说，今年买了一个1年期短期百万医疗，明年还能不能继续买？不知道，不确定，无法现在告诉你。
这里出现了一个问题：
如果我今年生病了、理赔了，明年不让我续保了，该怎么办？
这种风险是存在的，尤其是像保费规模小、市场占有率不高的百万医疗险，这种风险尤其存在。怎么看待这种风险呢？

摆正心态，找到对策

第一，1年期百万医疗险无法续保，是一个概率问题。
如果一款产品的市场占有率比较大——比如尊享e生，或者国寿平安等几十万代理人队伍推销出去的产品——即使它是1年期的，但由于它本身的保费池子比较充足，同时可以调整费率，槽叔认为它们还是比较可靠的。对这类产品还是要有信心，不要轻易抛弃、放弃。

第二，即使停售某个责任、或者整个产品，但它起码帮到过你。

简单算一笔账。30多岁的中青年，百万医疗保费每年几百块，算上保费上涨，10年的总保费也不过是1万元。但一旦发生大病，医疗险可以提供的报销补贴远远大于1万元。
所以我的观点是：不管理赔后的续保如何，起码你在当下最紧要关头获得了补偿，这笔账当然是划算的。
再举个极端例子。
我们给65岁以上的父母买百万医疗，大多数时候，往往只有1、2款可以选择，这时候已经明摆着不是你挑保险，而是保险挑你了，却还在那里扭扭捏捏纠纠结结，这不可取。
去年真见到一个客户，给爸妈买保险，因为总觉得条款不够完美，一直在纠结，前后折腾了半年。后来爸妈身体突发异样，直接生病住院，这下彻底买不了百万医疗了，他终于不用纠结了……（苦笑）
（虽然不是我们的客户，但这件事还是让我们很沮丧的）
槽叔非常不认可下面这个观点↓

既然你续保的条件不合我心意，那我索性先不买了。
我们经常说读书不一定百分百改变命运，但不读书一定无法改变命运，其实道理是相通的。
第三，如果真的极度审慎，不想出现一丝一毫的风险，可以学我，买两份百万医疗险（视频里提到的）。
但这种操作有点费钱，你也可以选择另一个方法：舍弃短期险、转换成长期险。什么意思呢？
假设你现在有一份尊享e生，产品本身挺好的，而且你已经买了三四年了，但你现在就是不喜欢它【只保1年】的规则，这时你忽然看到了复星联合的超越保，保证续保6年，抗风险能力更好。
那么你需要在尊享e生到期前6个月，提前买好超越保。这是一个复杂的过程，要重新评估健康告知，看看是否符合超越保的要求，不是每个人都能操作成功的。
当然，市场上保证续保、6年、10年、20年的产品都有，大家可以按照一定的标准选择。标准是什么？继续看下去。

续保越长，一定就越好？

接下来请看视频第4分57秒至第5分46秒：

槽叔在视频里建议大家，全盘分析、综合考虑，不要觉得续保越长一定就越好。
我真心建议，你在心里罗列一张表格，里面写下这些词汇：
1. 续保长短2. 院外药责任3. ICU报销4. 核保能否通过（有没有人工核保）5. 理赔有没有经纪人协助
这5点，是我比较关注的，供你参考。当然，你也可以增加其他的供你，比如赴海外就医、质子重离子治疗，等等等等。
总之，罗列出你最在意的几个特征，然后找到最平衡、最全面的那个产品，这才是买得明明白白。.

内地医疗险垃圾，香港医疗险牛逼？

最后补充一点，不吐不快。
香港保险业“保证续保”这四个字，和内地的规则是不一样的。
香港的规定是，只要你能给客户续上，哪怕切换成别的产品、价格随便疯长，也没事，这些都叫保证续保。
某个客户买了香港中X人寿的一个医疗险，包含分娩责任，第二年保险公司通知说这个责任取消了，没有了，如果想要，额外再加2万港币。即使如此，这个医疗险也被称作保证续保。
内地不是这样的，内地的要求是：
你必须明确续保多久（比如6年、20年、终身），在续保期间内，产品不能更换，责任不能减少（可以增加），而且如果你要涨价，必须在产品上市3年之后才能操作，而且涨价必须在一定幅度内（比如20%），而且要公开说明为什么涨价，给客户讲清楚。
这就是为什么内地的保证续保凤毛麟角，香港的保证续保满大街跑。
再说一遍，除非你需要配置一些美元资产用作今后的移民、海外求学等刚性需求，否则内地保险是你最好的选择。3年前我在书里说过这个道理，今天我再强调一遍。
最后再安利一遍槽叔的另一个科普视频，和今天讲的医疗险息息相关：
为什么商业保险不是人生可选题，而是必选题？

戳下方即可观看↓

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作者：槽叔