重疾险的意义

掌舵的鱼1987

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重疾险的意义

重疾险的创始人马里优斯· 巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）是一位来自南非的心脏外科医生，他从事医生职业超过 50 年。自1983年起，他开始从事重疾险业务，直至2014年逝世。为什么重疾险的发明者会是一位大夫？关于重疾险的设计初衷，巴纳德博士是这么说的——

“我的一个病人：她是一位 34 岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息……她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，房租还有教育基金。两个月后，她去世了……她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。”

“作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。因此，我当时就产生了设计一种保险产品的想法，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。”

在南非Crusader Life保险公司的帮助下，巴纳德博士推出了世界上第一款重疾险。“重疾险能够让我的病人们舒适地度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：‘谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。’这对我而言是莫大的荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了。”

注：以上部分内容摘自中国精算师协会2021年2月1日发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》

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重疾险的本质
大家经常在网上看到这样的文字：“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”、“因病致贫、因病返贫”、“一病三五年，康复护理需要钱”…….这里的”病“一般都是指重大疾病，简称“重疾”。重疾治疗花费高且周期长。以目前的医学发展水平，若家庭经济条件较好，重疾可能会成为一种慢性病；但对普通民众而言，重疾往往就是灾难。是慢病还是灾难，取决于“钱”。
重疾险的发明，就是为了解决”钱“的问题。重疾险的功能，简而言之就是确诊符合保险合同约定的疾病后，能从保险公司获得一笔理赔金。这笔钱可以自由支配，在治疗期用来做手术、买药物、请护理，在康复期可以购买设备、加强营养、出国理疗。如果保额充足的话，因疾病和治疗造成的收入中断或下降、以及患病之后失去工作能力或年老后的长期生活维持费用，也可以由此获得弥补。
显而易见，重疾险可以有效解决重疾治疗及后续的一系列经济问题，大大减轻家庭经济负担。所以，一人购买重疾险，相当于添加了“防护罩”；而全家购买重疾险，相当于构筑了抗击重疾的“堡垒”，让家庭具备相当强悍的财务“免疫力”！因此，小瑞认为，重疾险的本质是 “补偿”，更是“恢复”。



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重疾险怎么买
重疾险自诞生以来，在世界各国都倍受欢迎。但是由于重疾险结合了医学、保险和法律等内容，市面上产品又非常多，如何进行辨识并挑选出更适合自己的重疾险呢？为了帮助大家快速入门，小瑞给大家总结了几点：

Q1. 我有社保/我买了百万医疗险了，还需要买重疾险吗？

A：先记住这句话：医疗保险是看病后凭票报销，重疾险是理赔后得一笔钱！医疗险就像会计朋友——事后报销，重疾险就像土豪朋友——直接给钱。不管是社保医疗还是商保的百万医疗，都是报销型，金额上限不能超过治疗费。重疾险则不然，买多少，确诊就赔多少。

小瑞建议：社保、百万医疗和重疾险都很重要，条件允许的话不妨都配齐。

购买提示：会计朋友（百万医疗）一个足矣，土豪朋友（重疾险）多多益善。

Q2. 重疾险买多少够用？

A：先记住这句话：买保险就是买保额。特别是重疾险这种收入补偿型产品，保额过低就没太大意义了。《瑞泰人寿2020年理赔健康报告》显示：重大疾病理赔件均赔付金额21.4万。

小瑞建议：重疾保额可依据经济实力购买，一线城市或经济能力尚可的则适度增加。

购买提示：保险是动态配置，可多次购买、进行组合，不必一步到位。

Q3. 预算有限，重疾怎么买，保额才更高？

A：先记住这句话：总有一款适合你。重疾险有保终身的、也有保到70或80岁的，还有消费型的，预算有限的可以选择消费型重疾险，确保重疾保额足够高；预算充裕的可以考虑多种责任和多次赔付；也可以通过组合，兼顾预算和保额。

小瑞建议：联系小瑞量身定制吧！

购买提示：早买早安心，先有后优。

希望这篇文章对您认识重疾险有所帮助，也祝您能拥有适合自己的重疾保障。如果您想获得更多建议，可以继续关注小瑞哦！



               
作者：e路瑞泰