年金险之二——年金险的功能

风来时狂放

由于年金险具有一定的理财功能，因此很多人将其看作理财险的一种。有些保险业务人员将年金险当保障险来卖，夸大不确定的收益，给投保人留下不好的印象。要想揭开年金险的真面目，一定要理清年金险的功能。



基本功能一：强制储蓄

年金险最明显的一个功能就是强制储蓄，年金险不像银行储蓄或短期理财，那么方便且无成本地取出。投入年金险的资金，一般都是不能随意支取，需要达到一定的年限才能拿出来；或者即使短期内能取出来也会有一定的本金损失。这就能够帮助消费者将手里的钱强制储蓄下来。

这个功能对于比较倾向于及时享乐的年轻人尤为重要，有的职业本身就是青春饭，即使是资深码农，也会有35岁危机。



如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，在收入较高的时期能存下一笔数目可观的钱，可以为将来创业、婚嫁、育儿、养老做些准备。



基本功能二：累积生息，收益增值

年金险的收益一般不太高，是以复利增值的方式持续增值。含万能账户的年金险有保底利率和结算利率。其中，保底利率是保险公司承诺的最低利率，目前市面上还有不少年金产品有3%保底利率。

绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年，到我们年老或者有其他需求的时候，可以再定期或一次性领取出来。

时间的长度在年金险的收益上起着至关重要的作用。



基本功能三：抵御长寿风险

年金险的本源并非是做理财而是风险管理，管理的风险之一就是养老的风险。在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。

疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。

毫不夸张地说，不管你有钱没钱，长寿都是一种风险。有钱且长寿，情况可能稍好一些；长寿，但没钱，俗称“老后破产”，目前在日本已经不是新鲜事了。

年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。如果年轻时买了相对额度充足的年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。



基本功能四：财富传承

对于高净值客户来说，一般都会考虑到财富的传承，而房产、股票等资产，继承过程异常繁琐，而且还会有一些其他的成本。

年金险的生存金和身故理赔金即使在征收遗产税的情况下也是免税的。通过合理设计保单架构，可以实现基本无成本的财富传承。

财富传承规划时用的最多的就是大额终身寿险或者大额年金，这两款产品之间的区别在于终身寿险解决身后传承问题，而年金解决身前传承问题。

客户可以根据自己的情况和需求进行选择，通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代继传承。财富传承这个话题涉及问题很多，小编后续会有专门文章和您一起探讨。



基本功能五：保护财产专属性

有时，守住财富比获取财富还要困难，资产冻结、婚姻重组等事件的发生都会损害家庭财产，特别是对于创业者来说，风险更大。

通过保单的设计，可以实现保护个人私有资产的功能，尽量减少负面事件造成的损失。

比如，年金险通过对投保人、被保人、收益人的方案设计保证父母对资金的掌控权，同时确保子女今后富裕的生活；另外，通过婚前配置年金险可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。

保单受益权是大于债权的，当父母为自己的子女购买了高额的年金险，并且身故受益人是子女的时候，那么当父母身故获得理赔金时，这个理赔金就可以给到受益人子女，这笔钱也属于子女的财产，不属于遗产，无需偿还投保人生前的债务。

正是因为年金险具备这些基本功能，由此衍生出我们常见的三个功能：



衍生功能一：养老

现在还有很多人认为社保养老金能够维持我们退休后的生活，但实际上对于多数人来说，社保的养老金仅仅是能维持退休后的基本生存需要，而商业养老保险的补充可以让您过上品质更高的老年生活。

2021年5月11日国家统计局刚刚公布的第七次人口普查数据显示，60岁及以上人口为264018766人，占18.70%，其中65岁及以上人口为190635280人，占13.5%。与2010年第六次人口普查相比，60岁及以上人口比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口比重上升4.63个百分点。

我国早在2000年左右就开始进入老龄化社会，现在已经开始进入深度老龄化社会阶段。

央行论文曾提到，我国由老龄化社会进入深度老龄化社会，这一过程仅用 22 年，远快最早进入老龄社会的法国(140 年)和瑞典(85 年)，也快于美国(72 年)。

老龄化带来的影响是劳动力人口减少，社会财富增速放慢，同时社会财富进入清算阶段，老年人普遍需要花年轻时存下的财富维持生活。

如果想要闲适安逸的退休生活，需要我们提前进行规划，一般有两种方法。

第一个就是储蓄和理财，保证我们在退休后有足够的资金;

第二个就是在有支付能力的前提下，提前购买年金险，可以在退休后按月或者按年领取养老金。

小编认为，年金险最重要的功能就是养老，年金险产品用于养老最大的优势就在于年金的领取可以和生命等长。





衍生功能二：子女教育

年金险可以为孩子提供教育金保障，市面上也有专门的教育金险。

子女教育消费现在已经成为很多家庭的最大支出项目了，各种兴趣班和培训班掏空了父母的口袋，为子女教育预留出一定的资金已经是很多家长的共识。

而年金险的专属性、安全性和确定性都是教育金必备的属性，年金险是父母为子女储备教育金的最佳选择。

年金险一般带有“投保人身故或高残豁免”的功能，这也是别的准备教育金的方式所不具备的。





衍生功能三：理财

小编在这里把年金的理财功能放在最后，其实也是告诉大家，年金虽然有一定的收益，但是除去市场上少数快返型产品外，大多数年金险产品的收益性需要很长时间的积累才能慢慢体现出来，企图通过年金险短时间内实现巨额收益是不现实的。

年金险主要是具备收益稳定、保值的特性，消费者将多余的钱投入到年金险中，是一种比较安全、适合长期的理财方式。



以上就是年金险产品主要的功能，具体到不同年金险产品，保障的侧重点不同，有的是侧重于养老保障，有的是侧重于教育金保障，有的侧重于短期快速返还，消费者可以根据自身需求合理选择。

年金险系列文章：

年金险之一——年金险的概念和特点

很多人对年金险产品有质疑，其实不是产品的问题，而是保单架构没搭建好，并不是单纯买了年金险产品就一定可以实现年金险的各项功能。买保险产品和买理财不同，要根据每个家庭不同的情况做家庭整体保险规划，需要在专业人士的指导下才能更好地发挥年金险的功能性。
关于年金险，您有任何问题都可以留言或加小编微信咨询。

家庭风险管理咨询可联系本文作者Eileen Yao（重点大学金融硕士，20年+金融及风险管理从业经验，持高校教师资格证及家庭教育辅导师证书。）





扫码关注我们！



               
作者：诚保行家