年金险藏着的秘密武器,你一定要知道

执着等待等wc

前言
首先，唠叨一遍概念，啥是年金险？顾名思义，年金年金，就是每年有现金。年金险的本质就是定时、定量、定向的每年给钱，是现金流的规划。
定时：何时开始领钱，以养老年金举例一般女性55岁开始，男性60岁开始领，也可以选择65岁领取。这个是确定的。
定向：这个钱要给到谁，这个也是确定的。
定量：希望每年或者每月领多少钱，是每月1万还是5000？倒退回去，可以算出要存多少钱。这个数字也是可以确定的。
定时、定向、定量这三个确定，使现金流的确定性非常高。有了确定性，就少了焦虑。在家庭资产配置中，尤其是我们要用钱实现未来的人生规划时，确定性是个非常重要的因素。

关于如何购买教育金、养老金、储蓄险、，可以先看之前的文章：

手把手教妈妈们规划教育金

40岁考虑养老规划，是不是早了？

2021值得买的保险产品 @ 储蓄险篇

而今天，要和大家分享的是年金险常被人忽视的“藏钱、隔离”等法律属性。非常重要，硬核来了，不要走开！
年金险的法律效率，是其他金融工具都不能替代的
年金险有法律属性，是其他金融工具都不能替代的。

理解这个之前，一定要理解一下资产的“三权“：所有权，控制权，使用权（受益权），不管现金、房产还是股权，都有这三项权益。

举个很常见的例子：一个家庭，一般都是女主管钱。

男主的工资银行卡，他挣的工资所有权是谁的？（忽略夫妻共同财产的问题）肯定是男方自己的。

但这张银行卡在老婆手里，控制权就变成了女主了，然后这笔钱花在孩子身上，那孩子就是使用权（或者叫受益权）。

从这个例子看出，现金资产很容易出现三权不在同一个人身上的问题。所以，你的钱不一定是你的钱，你想把钱给到谁也不一定你说了算。

如果你想把所有权、控制权、使用权（受益权）提前确定下来，除了保险，家族信托，好像没有什么金融工具能够实现了。家族信托的门槛比较高，我们就来说一说“保险“是怎么来安排这“三权”的。

保险的「三权」：投保人、被保险人、受益人

年金险的重要功能，在合同签订的那一刻就明确了资产的三权。这是靠「投保人、被保险人、受益人」三者的关系来确定的。这三者确定好，保单中的资金流向也就基本确定了。

投保人
保单持有人／买保单的人／交保费的人就是投保人；拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】。

基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的。
注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。

被保险人
享受保单的保障／保额所有人；
拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】。

被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险领取的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益。
注意：被保险人一旦确立不能更改。

受益人

拥有保单的【受益权】；这里面要区分生存受益人和身故受益人。「生存受益人」基本等同于被保险人。大家所说的“受益人”默认为「身故受益人」。

受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷。
注意：受益人可以更改，可以指定受益比例。

把这“三人”设计好，就相当于把一张保单的架构设计完成了。利用三权关系的应用，很多法商案例就出现了，什么婚姻风险规避啊，离婚财产转移啊，这涉及法律的范畴，如果遇到比较复杂情况，专业的保险经纪人都会找专业律师咨询，甚至共同合作完成。

看上去是不是觉得复杂，下面分析一个案例，让大家了解年金险是怎么把三权模糊的现金类资产，变成了三权明确并且有法律保护的保单的。

例子：很多家庭主妇在家带娃，没有经济收入，但希望通过教育金/年金掌握住家里的钱，把钱拿住，保护自己，保护自己的孩子。

那这种需求，怎么设计保单呢？请耐心往下看：

保单设计：妈妈做投保人，孩子做被保险人，妈妈做受益人。

分析：这里面没有爸爸的事儿，孩子未成年之前，保单的三权（所有权、控制权、受益权）基本都在妈妈手里。在这个过程中，有几种情况我们一个个来说：

（1）当开始释放现金流时，这笔教育金正常是属于孩子的，所以这份保单保护了孩子的利益，也是妈妈最关心最希望的。同时在孩子未成年的情况下，控制权在妈妈手里，也就是说妈妈可以一同受益。孩子成年之后，只要不是养了个白眼狼，这钱就保得住。实在不行，妈妈作为投保人可以退保取到现金价值。

（2）投保人是妈妈的名字，保费由妈妈出（是从爸爸那要来的钱），是婚内夫妻共同资产，所以如果真的有离婚打官司那一天，对方要求分割这部分资产，也是合理的。这种情况下，第一可以协商；第二根据律师的经验，法官在判决的时候只要现金价值不是一笔巨款，合情合理。很少会分割给孩子购买的保单。因为这个保单是视为父母对子女的一种身前赠与。我觉得，凡是有点良心的爹妈，爹妈离婚争财产，一般不会抢孩子的钱。

（3）如果真的要分割保单，正常也是分割现金价值。这时候年金险的缺点就变成优点了，年金险一般前期保单现金价值低、回本比较慢。如果第三年离婚了，就分割现金价值，可能只需给到另一半很少的钱。给了对方很少的钱，却保住了这张保单，未来的现金流依然在。（比如一张100万的保单，第三年现金价值的一半也许就十几万还给另一半，剩下的保单里大部分钱也保住了）

年金保险的这个法律属性，大家只要掌握了三权是如何明确的，就可以举一反三，具体问题我可协助对接律师资源，一起协商，个案分析。

比如：

√ 重组家庭，妈妈再婚后想把自己的钱指定留给自己的孩子。

√ 父母给子女用保单做嫁妆，婚前财产隔离或防止离婚后资产分割。

√ 如果家里有不争气的弟妹一直填“无底洞”怎么办？（类似《欢乐颂》樊胜美那类家庭），可以把钱固化在保单里不被挪用。

√ 发现另一半出轨，趸交一笔钱给孩子买教育金，生存受益人是孩子，合理合法隔离，把钱保住。

当然上面的举例都是可能遇到的风险，保险不是万能的，但可以未雨绸缪、提前避险。大家一定要明确：你以为的钱的归属不一定会按照你的意愿流向。只要我们了解的越多，就越容易看到不同金融工具背后的作用和意义，解决问题的时候思考会全面一些，有更多选择权，并可善用这些工具。

愿意同大家分享交流，如果大家有想要深入探讨的，欢迎大家私信我。



               
作者：多保口袋