货币基金PK银行存款,货币基金完胜!你会选择买基金还是存银行?

麦子971

货币基金，全称是货币市场基金，想必不少人都接触过。有读者可能会一头雾水：好像没听说过？

没听说过不代表没用过。相信大家会对货币基金的另一重身份会更加熟悉，那就是“宝宝类”理财，比如余额宝、零钱通等。

货币基金具有低风险、低成本、申赎灵活等优势，因此被各大移动支付与互联网金融公司作为招徕用户的卖点，包装成“宝宝类”理财进行推广销售。可以说“宝宝类”理财产品，是基金进入互联网时代后的特殊产物。

接下来我们就来看看，货币基金与银行存款究竟有哪些区别吧！

本文分为三个部分：

1、货币基金是什么？

2、货币基金与银行存款有哪些区别？

3、货币基金和银行存款之间如何选择配置？

一、货币基金是什么？
大家在之前的文章中应该已经了解到，基金是一种间接投资工具，它是通过运用各种投资工具来进行投资的。

货币基金，其实就是以货币市场工具为投资对象的基金。

可能很多人还不清楚，货币市场工具究竟是什么。

实际上，货币基金投资的多是一些短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券等。

和其他类型的基金不同，货币基金的界面通常显示的是7日年化收益率，它是把货币基金最近7天的平均收益，换算成一年的收益率，给投资者做个参考。而其他品种的基金，比如股票基金，一般是显示单个交易日的涨跌幅。

简单来说，货币基金展示的是估算出来的、持有一年的收益率。而其他基金，比如股票基金，展示的是实打实的、一天的收益率。差别是很大的哦！千万不要弄混淆了。一旦算错，实际的收益和你预想的就会差很多。



二、货币基金与银行存款有哪些区别？
货币基金与银行存款中的活期存款有很多相似之处，比如流动性强、灵活度高。银行活期存款可以随存随取，货币基金赎回之后最迟一两天到账。甚至不少货币基金已经能做到即时赎回。

再比如，货币基金和银行存款的门槛都非常低。同时，它们的风险也很低，几乎不会出现亏损的情况。

那究竟货币基金和银行存款之间还有哪些区别呢？

①费用不同：银行存款的费用是利息税；货币基金的费用是管理费、托管费、销售服务费，个人投资货币基金不收税。

银行存款的利息一般需要缴纳5%的利息税，这部分由银行代为扣减。

所以细心的存款者也许会发现，实际的利息会比约定的少一点点。这一点点实在太少，不会影响大局。只有利息的数额特别大的时候，才可能出现明显差别。

和其他类型的基金相比，货币基金没有认购费、申购费和赎回费，因此也是基金中最“省钱”的类型。个人购买货币基金也完全免税。

这……基金公司和销售机构难道不赚钱吗？

那倒不会。

仔细阅读买入规则，货币基金一般会收取管理费、托管费、销售服务费三项费用。具体缴纳比例，根据基金的不同，可能略有差异。

通常，管理费率会落在每年0.1%—0.4%之间，托管费率大约每年0.05%—0.10%，销售服务费则可能落在每年0.01%—0.3%之间。这些费用已经提前在收益中扣除了。所以，在基金界面显示的收益，就是持有人可得到的收益，不需要另外再缴纳费用。

②收益不同：大部分货币基金的7日年化收益率，都会略高于一年定期存款的同期利率。

大部分货币基金的7日年化收益率，会略高于银行一年定期存款的同期利率，活期存款更不用说。

由于货币基金的收益是浮动的，也有非常低的概率，会比一年定期存款的收益低。这时只需要更换一只表现更好的货币基金即可。

③结算方式不同：货币基金分为日结算和月结算，银行存款的结算期更长。

定期存款，是按照计息周期进行计息、结息的。比如，三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等。

活期存款按日计息，存一天算一天的钱，却是按季结息的，即一个季度只发一次钱。在同一季度内，只按本金来算利息，也就是单利的算法。

货币基金分为日结算和月结算。日结算的货币基金是标准的复利，每个工作日获得的收益，在次日都会参与收益计算。（周末除外，周末的收益会跟下周一的收益一起发。）

月结算的货币基金一个月结算一次，和银行存款有点像。实际上，两者的差别是很大的。

银行存款会明明白白地告诉你，利率是多少，且在同一个存款周期内不会发生改变，你可以通过公式计算出收益。

而月结算的货币基金，在月内每天的收益率是变化的。结算日没到，就不能准确地计算出收益，也不知道拿到手的钱会有多少。

和日结算的货币基金相比，月结算发放收益的时间更晚。因此，在计算收益时，月结算会吃亏一丢丢。

但其实差别不大啦！货币基金收益低，一般人买的金额少，与其纠结日结算还是月结算，还不如选只好基，让基金经理把收益率做高一点。

④信息透明度不同：货币基金的信息透明度高于银行存款。

货币基金和其他基金一样，信息的透明度比较高，持仓比例、规模等信息每个季度会公开一次。而银行存款的用途是不会公示的。

这样说它们的区别吧，银行的利率已经提前约定好了，你能接受就存，其他的不用管。基金的收益率可是会变的，如果不公示相关信息，投资者就不知道为啥收益率会变来变去，有可能对基金经理、基金公司产生不信任。



三、货币基金和银行存款之间如何选择配置？
在过去，广大投资者对货币基金不太熟悉，对银行存款的信任度和认可度更高。但自从“宝宝类”产品被越来越多的人接触和了解，人们才逐渐认识到货币基金的优势。

通过上面的分析，我们可以看到，货币基金既具备活期存款的灵活优势，又有高于定期、活期存款的收益率，低门槛、低风险，非常适合短期、超短期投资，在保本增收方面甚至可以代替银行存款。因此，它服务的人群范围非常广，上到老人，下到一些学生，都可以使用它进行短期理财。

“宝宝类”理财虽然方便，但只能在规定的几种货币基金中进行选择，尽管这些货币基金的收益往往也不差。不过，如果你不执着于“宝宝类”理财这一棵树，选择货币基金市场的整片森林，就有可能找到收益更高、表现更好的货币基金。“宝宝类”理财并不是投资者的唯一选择。

当然，如果你愿意做时间的朋友，愿意长期投资，并能够承担一定风险，不妨根据实际情况，同时配置多种类型的基金，来优化自己的投资组合。拉长时间看，或许会让你的收益更上一层楼哦！

文章回顾：

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[基金与投资型保险]    [基金年报把握重点]    [如何选择基金经理]

[基金与股票]    [为什么要买基金]    [如何购买基金]




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作者：排排网官微