银保监 ▎重疾险内容大修,引入轻症界定、未剔除甲状腺癌!

宇宙无限

时隔13年后，重疾险的疾病定义终于迎来“大修时刻”。

随着居民保障意识的提升，重疾险作为人身必备的7张保单之一，已经越来越被老百姓所重视，跃升为人身险行业的“当家”险种之一。目前，市场琳琅满目的重疾险不仅保障重疾，轻症概念更是横空出世，那么如何界定重症、轻症？与医学技术水平提高一同而来的是，重大疾病发生率改变，类似甲状腺癌发生率高且治愈率高的险种是否要剔除重疾行列？



为此，3月31日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），对重大疾病进行分级，增加了病种数量，首次引入轻症界定，并适度扩展了保障范围及疾病定义范围。

那么，修订后，未来重疾险产品是否将迎来降价潮？



疾病种类从25到28+3

“轻度疾病”界定首被引入

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行重大疾病定义使用规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。同时，面对市场需求不断发展，险企更是推陈出新，轻症、中症概念相继横空出世。爱选科技疾病数据库的数据显示，市场现有重疾产品中，一共出现了97种轻症，赔付额度在10%-30%之间；还有77种中症，赔付额度在30%-50%之间。



重疾分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类，在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；并对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行科学分级后，新增了对应的3种轻度疾病的定义。



重疾定义没有将甲状腺癌剔除

此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。如对恶性肿瘤，我们引入了世界卫生组织WHO的恶性肿瘤形态学标准ICD-O-3，并根据美国癌症联合会（AJCC）最新版TNM分期系统，以及国家卫健委下发的恶性肿瘤诊疗规范，结合疾病生存率、医疗费用等测算分析研究，将恶性肿瘤按照严重和轻度进行了分级。

成果总结

一、是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。



二、是增加病种数量，适度扩展保障范围。基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。



三、是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。



仅就考虑设限一项因素的情况下，在原来不区分轻症和重症的情况下，得病后，若购买30万的重疾险产品（含轻症），非重症，患轻症也会给付30万。但区分轻症后，赔付标准可能为20%，患轻症，30万的产品给付6万，保障额度就会下降。保障额度下降后，自然费率也会下降。

市场人士分析，新产品的消费者所得到的保障程度下降，以轻度甲状腺癌为例，修订后仅赔付20%保额，修订前作为重疾可赔付100%保额。不过，根据各公司的理赔报告数据，预计新定义相对旧定义下责任的缩减或将降低纯重疾险产品费率（预计空间在10%-15%左右）。



                               
作者：八点说说