定期寿险:和你一同撑起责任最重的人生阶段

小雨敲窗y

提起定期寿险，人们一般有三种反应：

一种是没听说过，不知道是保什么的；
一种是非常偏爱，已经配置过寿险，还要再给自己加保；
一种是非常抗拒，觉得寿险很“不吉利”。
那么定期寿险究竟保什么呢？我们如何理性的看待这一险种？
小檬将从以下角度，为大家揭开定期寿险的神秘面纱：

定期寿险保什么？什么人适合买定期寿险？

目前市面上有哪些值得买的产品？

小檬暖心分享

定期寿险保什么？什么人适合买定期寿险?
定期寿险简单来说就是在保障期间内，被保人身故或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。
它的保障期限一般都是20/30/35年或者保到60/70岁，保费低，杠杆高。
比如：30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。

主要的作用是：在被保人身故或全残时，给予一次性的财务补偿，确保被保险人在家庭责任期内，不会因此而导致家庭陷入巨大的财务危机。
我们举个例子：
小陈的收入非常一般，家里的主要收入来自老公，上有老下有小，每个月固定还需要缴纳房贷、车贷、老人的赡养费和孩子的奶粉钱。
如果小陈的老公不幸身故，那么对于小陈来说，除了需要承受巨大的心理创伤，还需要面对家庭的财务困难：房贷、车贷怎么还？孩子、老人怎么养？

如果小陈的老公曾为自己购买了一笔保额为100万的定期寿险，在保障期间内不幸离世，那么保险公司将赔付一笔赔偿金，短期内家庭生活、子女教育、父母赡养等家庭重大花销的资金就不用过于担心。

从小陈的例子，不难看出负责家里的主要经济来源、家庭的顶梁柱是需要定寿的。
现实生活中，很多人也是因为成家立业，感觉身上担子重，而又预算有限，才决定配置定期寿险。
难免有些朋友会问：

“我刚二十多岁是不是不用买定期寿险？”

“我现在单身不用买寿险吧？”

“定期寿险只给我老公一个人买就好了吧？”

事实上，买定寿不分性别，也不分是否成家，只看你有没有要负担的责任。
比如：小王是家里的独生女，父母已经退休，生活经济主要来源是小王负责，小王为自己购买了一份定寿，保障好父母双亲未来的养老生活。
不过小檬不建议老人和小孩买定寿。
因为老人已经过了责任最重的生命阶段，孩子主要是花钱的角色，他们对家庭经济贡献较小，即使离开，家庭经济上也不会受到重创。
所以定期寿险适合家里的经济支柱、承担赡养父母责任和负债比较多的人群购买。
若你也刚好处在责任最重、或者有需要负担的责任，那接下来我们一起看看，目前市面上有哪些好产品？


目前市面上有哪些值得买的产品？
小檬从保额高低、健康告知是否宽松、免责条款是否足够少和保费够不够低这四个维度下手，为大家精选了6款产品：


来看简要点评。  1、华贵大麦2021
（1）保额高，价格便宜，职业限制少。
同类产品一般最高只有300万，而这款产品最高保额为350万， 保费却是6款产品中偏低的。 同时，对职业限制很少，1-6类职业均可投保。  （2）健康告知宽松，免责条款少 它免责条款和健康告知都只有3条，都是最基础的问询。


健康告知

（3）减保、定寿/终身寿险转换权
投保一段时间后，如果家庭责任减轻了，可以适当减保。
而如果是后期想给后代留一笔钱，也可以转换成终身寿险，且不需要体检和健康证明。 >>>点这里进一步了解大麦 2021
2.瑞泰瑞和2021
（1）免责条款少，健康告知宽松，不限制职业  这款产品的免责条款和健康告知同样只有3条。  肺结节、乙肝等身体异常状况，都可以买到。
同时，它不限制被保人的职业，从事刑警、矿工、操作机械的工人、建筑工人等高危职业的朋友也可投保。   （2）附加保障多

附加了多项可选责任，可以根据自身情况自由选择：

航空意外身故/全残，赔付200%基本保额；特别身故/全残保险金，50周岁前身故/全残，赔付150%基础保额；
确诊“恶性肿瘤-重度”后额外身故/全残保险金，额外给付相应比例的保险金。
（3）保额没有限制
这款保险对过往保额没有限制，如果以往买过高额定寿的朋友，现在想加保，瑞和2021就非常合适。
>>>点这里进一步了解瑞泰瑞和2021
3.阳光擎天柱6号 （1）不设等待期 这款产品最大的亮点就是：0等待期，属业内首创。 而一般定寿都有90天或180天的等待期。 （2）保额高，猝死、交通意外都有额外赔
最高保额有350万，适合追求高保额的人群；

包含了猝死责任，在65岁前还有额外赔，加大了保障力度；

除此之外，公共交通意外也有额外赔付，最高可赔1050万。

（3）可加保、转保，加保保费按初次投保时计算 支持后续加保，且每次加保时，保费是按初次投保时的年龄计算保费。
也可以在免健康告知的前提下，转投阳光人寿指定的其它定寿；或者转为终身寿，给后代留下一笔财富。 同时，这款产品免责条款少、健康告知宽松。 体重超标的、有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，或者是有大小三阳的朋友，都可以买。 >>>点这里进一步了解擎天柱6号
4.鼎诚定海柱2号
（1）价格超低 目前是业内售价最低，至今没有可超越的产品。 特别看重价格的朋友，重点考虑它。
可选保障也不含糊，私家车意外导致的身故/全残额外赔付50%基本保额，附加上，价格也不贵。
（2）赔付标准低
其他产品需要全残才能赔付，而它只需要高残，更容易获得赔付。



（高残定义）

不过，这款产品的健康告知相对严格一些，例如会问到乙肝大三阳、结节等疾病。

其次，它对过往保额有限制。
意外险、含身故责任的重疾险加起来，身故保额不能超过300万。
>>>点这里进一步了解鼎诚定海柱2号
5.阳光麦满分Pro
（1）保额高，等待期短  最高保额也有350万，一般产品只有300万；
等待期短，只有60天，如果是因为新冠肺炎导致身故，0等待期； （2）特色保障权益丰富灵活  这款产品有3项额外特色权益： 加保：剩余保险期间不少于5年，且被保人未到51岁，可以在结婚、生子、买房时申请增加基础保额。每次最多增加50%保额，最多3次。 年金转换：被保人满55周岁，且保单生效满5年，可申请将定寿转换为年金险。 保障延长：合同期内，如果申请解除此产品合同，则可在满足一定条件的情况下，无需体检和健康告知，投保该公司其他定寿/终身寿产品。
可以说，它充分考虑了被保人各个人生阶段的需求，彰显人性化。
6.华贵大麦甜蜜家2021 （1）保额高，最高可赔4倍保额 这是一款市面上少有的夫妻定寿，基本保额300万，且双方保额是独立的， 即夫妻两人保额加起来最高有600万。 夫妻双方因同一意外身故或全残，可赔4倍保额。 夫妻任何一方出险，另一方的保障继续有效且可豁免后续保费。 （2）保费便宜，性价比高 30岁夫妇，买100万保额，才1680元一年，就能把夫妻二人的定寿保障搞定。 这类产品更适合夫妻感情好、对自身婚姻非常有信心的朋友投保。 小檬总结一下：

特别看重等待期长短：阳光擎天柱6号

这是目前唯一一款没有等待期的定期寿险。同时，无论是保障力度，还是投保条件，它的表现也十分出色。

追求低保费和低赔付门槛：鼎诚定海柱2号、华贵大麦甜蜜家2021

定海柱2号几乎是目前同类产品中最便宜的，对价格特别敏感的朋友优先选它。
大麦甜蜜家的保费极具竞争力，不过适用人群稍微窄了一些。

追求投保条件宽松：华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021

这两款产品的健康告知和免责条款都只有三条。
而如果是高危工作者，瑞泰瑞和2021更合适，它对被保人职业没有限制。

追求高保额：华贵大麦2021、阳光麦满分Pro、阳光擎天柱6号

这三款产品的最高保额都有350万，一般产品只有300万，想要买高保额的，考虑这三款。  

追求保障灵活：瑞泰瑞和2021、阳光麦满分Pro

这两款产品可选的保障年限非常多。
尤其是阳光麦满分Pro，从保10年到保至99岁，有8种选择。  且阳光麦满分Pro拥有加保、年金转换、保障期限延长等额外保障责任，灵活性相对更高。

小檬暖心分享 这个世界对我们而言，总是充满着牵挂和责任。 为人子女时，有着赡养父母的责任； 为人父母时，更是扛起一个家的担子。 前路漫漫，风险未知，而肩上的责任却无法松懈。 一份定期寿险，至少可以陪同你撑起这至关重要的阶段。 为你、为你的家人提供一份生活的保障。 如果你想了解更多定期寿险的产品细节，或者你心中仍有疑问，可以在文末添加我们规划师的微信，进行咨询。


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作者：柠檬保