定期寿险和终身寿险,怎么选?

老橡树1

爱是一种感情。
在中国的传统文化里，称呼亲人常用“爱”字，如“爱子”、“令爱”、“爱妻”等等，这种称呼里面就蕴含着一种特别的感情。这种感情里，既有爱，也有责任。
人活一天，这种爱便在；但当生命终结时，谁来替你延续爱与责任呢？
“护你一生周全”，不仅在于说，还在于做。

饱含“爱与责任”的金融产品中，首推定期寿险和终身寿险。同为寿险，定期寿与终身寿的区别在哪儿呢？买定寿好，还是买终身寿险好呢？
其实，两者不仅在保障期限上有所不同，在功能意义、适用客群上，也有着极大的区别。让我们一起来看看吧。 先上结论图：




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保障性质 /保障期限/保障责任

定寿
定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金； 若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 寿险，是身价保障最完美的解决方案，它可以撬动非常大的金融杠杆，防止家庭的主要经济支柱突然身故后，存在的收入损失和偿还债务的压力。 一个人从大学毕业，首先就应该买一份定期寿险，这是我们对父母的责任；一个人成了家，应该再买一份定期寿险，这是我们对配偶的责任；生了孩子还要买一份定期寿险，这是对儿女的责任。 从我们开始工作，到真正退休，一般要30年到40年左右的时间，这个时间段，我们称之为“重大责任期”，在这责任期内，我们要准备退休金、养小孩、供房子，压力和责任是重大的，万一不幸身故或全残，我们的家庭就要受到巨大影响。 因此，我们要通过购买定期寿险，“备份”一个你自己，当风险来临时，这个备份的“自己”将会继续照顾家庭。因此，定期寿险是一个最管用、最有效的保险工具。 等到退休了，我们的使命和责任也随之转移到下一代了，这个时候，定期寿险也就跟我们一样“退休了。” 60岁前未退休现阶段，如果经济支柱离世或全残，对家庭收入影响巨大；60岁退休后，一般不会有劳动收入，仅有少量退休金，离世或全残，对家庭经济的影响非常小，这时候，定寿补偿的意义就不突出了。这就是建议大家选择定期寿险的理由。 一般来说，定期寿险的保险期限 有10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄等多项选择，通常都保障到60岁。 典型的定寿，保障责任包括身故和全残。 身故了，钱给受益人，基本就是父母子女配偶，虽然家庭经济支柱没了，但是这笔理赔可以让家人继续保持一定的生活水准。 全残了，钱给被保险人本人；虽然本人收入来源中断，家庭收入来源也受到很大影响，但是这笔理赔可以让本人和家人继续生活下去，也可以支付被保险人残疾而需要的后期护理照料费用。  终身寿险 终身寿险：指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。也就是说，保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至保险人死亡。 终身寿险最大的优势即保险期限为终身。 虽然和定寿比，终身寿的保障期间变长了，但不是所有的终身寿都覆盖全残，相当一部分终身寿的责任只包含死亡，不包含残疾。



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定寿&终身寿险的功能意义

定期寿险的作用与特点  
1. 「 低保费、高保障 」 站在纯保障的角度来看，定期寿险是首选。与终身寿险相比，消费型定寿的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费。 所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障 的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。 2. 「 灵活度高 」 定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群享受未来风险保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。 终身寿险每年需缴纳固定保费，不得断缴，否则合同无效。定期寿险则无需强制性长期缴费，只是已交过的保费不可以返还。 同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有更强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)。 终身寿险的作用与特点   1. 「 死亡风险保障功能&身价保障 」 从产品的角度来说，终身寿险是一种100%都会发生理赔的险种。它从源头上锁定了一个人的财务价值，能够帮助被保险人实现资产的代际传承，同时，终身寿险也是量化一个人“身价”的标尺。

比如，王总是一家企业高端，现年45岁，计划到60岁退休，他的年薪是200万元，那么，他剩余的工作时间，就可以创造200*15=3000万元的收入。这个就是他的财务价值。

如果他在60岁之前身故，那么他的家庭财务收入将受到损失。比如说，王总在47岁时身故，那么他的家庭就损失了王总13年的财务收入。如果按照王总的财务身价投保3000万保额的终身寿险，则王总身故后，保险公司会赔付3000万现金给到王总的受益人，如王总太太和小孩，这样理赔款就代替王总本人，继续承担起照顾家庭的责任。

2. 「 规避高净值人群的债务风险 」

作为高净值人士的代表群体之一，企业家群体在通过不断扩大企业经营的规模，来做大做强企业。在这个过程中，负债经营是常态，几乎所有的企业家都有债务，因为负债经营本质上是一种财务杠杆的运用，能帮助企业实现高速展。

但这种模式也有一个弊端，就是会放大风险，因为谁也不能确保每项投资都是正确的。债务风险一旦发生，不仅会对企业经营造成极大冲击，甚至连企业主和家人的生活品质都会受到巨大影响。 很多人遭遇困境后，很难有东山再起的机会，因为他们过往的资源往往会陷入困局。

没有人知道明天会发生什么，也没有人能保证自己的每个决定都是正确的。很多时候，企业主家庭的收入开支全部靠企业经营所得，如果没有给企业与家庭之间建立一个足够坚固的防火墙来区隔企业资产与家庭资产，就很容易让企业债务变为企业主的个人债务甚至是家庭债务。
终身寿险可以作为一个很有效的避债工具，因为从法律上来看，保险金不算作遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。不过保险避债有一定的前提条件，就是要明确指定受益人。利用高额终身寿的杠杆撬起一笔高额的备用金，不仅能给自己留条“后路”，也能拥有一份终身的保障，让家人无论在何种境况下，都能安稳享有幸福人生。
3.「 储蓄性质&理财增值 」

终身寿险的储蓄性质体现在”现金价值”上，我们缴费的时间越久，现金价值越高，最终超越累积缴纳的保费。这样，在人生的旅途上，一旦遭遇黑天鹅事件，还可以借助保单贷款，熬过人生中的黑暗时刻。

终身寿险根据分红与否分为无分红和有分红两类。如果购买分红投资保险，能达到理财的目的。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得复利增值的结果。

4. 「 财富传承最大化 」

如何能够最合理高效的把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。

终身寿险不仅可以完全按照投保人的意愿分配，还可以使这部分保险金确定的传承给指定受益人，具有切实的传承功用。

终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。基于这些有利条件，成为多数富豪购买天价保单的原因。



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定寿&终身寿的选购要点

定期寿险选购考虑因素   1. 「 产品费率 」
同样保障下价格越便宜越好。定寿杠杆率最高，保费也相对低很多。一款性价比优选的定寿，每年只需花一两千元，就能撬动100万的身故保障。

2. 「 核保宽松 」 最好无需体检（或体检内容少）。通常重疾险和医疗险都是有很严苛的健康告知和体检流程的，但寿险“保死不保生“，人们发生死亡事故的风险很低，因此核保越宽松越好。 3. 「 免责条款 」 免责条款越少越好。免责条款中往往隐藏不少暗坑，免责条款越多，出险时遭拒的概率越大，比如死于战争、核污染一般不赔，所以免责条款越少越好。  终身寿险选购考虑因素   1.「 投保保额 」 根据需求而定，一般而言越高越好。 通常人们购买终身寿险，都是有家庭财产传承、移民资产安排、避税避债的安排，对投保保额的要求也相应要高，保额低的产品对应作用很少。 2. 「 免体检额度 」 免体检额度越多越好。高保额的产品往往需要被保险人进行全身体检。这个时候免体检额度就派上用场了。 3. 「 资管能力及附加服务 」 终身寿险因为是一个管长远的产品，有的产品还有分红属性，所以对于保险的资管能力提出了较高的要求。优秀的资管能力能带来长期可观的保单分红。
此外，终身寿险的投保人大多是高净值人群，因此，一些附加服务如医疗绿色通道等特殊待遇当然是越多越好。


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定寿&终身寿的适用人群

1、预算不充足，定期寿险是首选。
保20年、30年、保至60周岁、70周岁，可以根据自身情况灵活选择。定期寿险是大多数家庭的选择，尤其为工薪阶层 的家庭提供了强有力的保障。 2、预算充裕，可以选择终身寿险。
虽然保费翻番，但它除了提供常规保障外，在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上比定寿更有优势。 一般来说，死亡在不同阶段带来不同影响。发生在中青年，影响家庭的收入来源和生活质量；发生在晚年，可能导致财产传承的过程出现混乱。 总结
定寿和终身寿，各有特色，作用不同，不能完全互相替代。中青年家庭责任期的收入补偿，找定寿；中晚年身后财富传承安排，找终身寿。 最后提醒大家，一般终身寿都不包括全残责任。选择不带全残责任的终身寿，一定要搭配定寿，否则有重大保障缺口。
保险用于满足客户资产传承、资产配置、资产独立和节税等多种需求，是家族财富传承应用最广泛的工具之一。终身寿险在资产传承上具有不可比拟的优势，一直是最基础、最重要的工具，不可或缺，它能解决财富传承的痛点，满足不同的财富传承需求。



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作者：同道财经