《探讨》定期寿险与终身寿险的区别

忆困血馆闻

文章有点长，但是讲的比较全面详细，如果我的文章对您有所帮助请坚持看完！

今天笔记在外展业的时候，有客户向我咨询：

想买定期寿险和终身寿险，却不知道选择哪个?   

定期寿险和终身寿险区别在呢?

定期寿险和终身寿险那个更值得购买吗?



什么是定期寿险？



定期寿险，就是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担，并且不退回保险费。      

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年等或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。      

定期寿险同时具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。      

根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据，可以将其分为定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险三种      

定期定额寿险

大多数定期寿险属于定额定期寿险。他的死亡保险金在整个保险期间保持不变。例如，张三投保了一份保额为10万元的10年期定额定期保单，如果张三在未来10年内死亡，且保单仍然属于有效保单，则保险人将支付保单受益人10万元的死亡保险金。        

递减定期寿险

递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少。这类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金，然后根据保单规定的方法逐年减少。例如，张三购买了一份递减定期寿险，该保单第一年的死亡保险金为5万元，以后在每个保单周年日减少1万元，以此类推。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。  

递增定期寿险

递增定期寿险规定一个初始的死亡保证金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。例如，初定的死亡保险金为10万元，然后在整个保险期间于每个保单周年日递增5%。递增定期寿险保费一般随保额的增加而增加，但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险保险金额。      

什么是终身寿险?



首先我们要明确一点终身寿险，是指不定期的死亡保险。顾名思义就是保障终身，根据保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。      

终身寿险可以在被保险人生存期间可以部分退保领取部分现金价值，可以解决养老问题。        

也有不少人在买保险的时候，总是会想万一没有出险保费不就白交了，而到了终身寿险这里，大家更加纠结了，因为很多人觉得只有人不在了，家人才能拿到这笔钱。      

因此有了终身不死不能拿钱的说法，实际真的是这样么?其实笔记要告诉大家终身寿险不死也能拿钱。我们通常看到的寿险主要的保障就是身故或者全残，但有些产品还会保疾病，意外和伤残等。只要保险合同约定的事故，就可以获得相应的赔偿金。

而终身寿险与定期寿险的区别在呢?





定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。      

而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。      

简单来说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险的保单仅仅是一份保险单而已。      

   

由此可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费便宜!

但不足的是，如果在保障期间一直平安无事，到期后保费不退还!相当于保险“白买”了!      

而终身寿险一保就是一辈子，什么时候人走了，什么时候赔钱，100%能拿到钱!      

当然，它的价格更贵，同样保额保费可能高出五六倍!      

对于绝大多数家庭来说，买寿险就是用来对冲关键时期的身故风险，因此笔笔建议首选定期寿险!而终身寿险如果资产充足情况下可以购买主要用来作为财富增值、债务隔离和资产传承等手段!      

那么如果有了定期寿险的情况下想要选择一款终身寿险，该怎么选?首先终身寿有两大分类：      

一、定额终身寿险

投保的时候，定好保额是100万基本就不会再变了。     

二、增额终身寿险

投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢增长。除此之外，两者有很大的不同之处。      

定额终身寿险主要负责的是财富传承，适合家里有矿，产业需要继承的!      

对比之下，增额终身寿险不用非等到去世才能领钱，只需要一个操作，它就能满足我们随用随取的需求!它更像是一个披着保险外衣的理财产品，安全，灵活，收益也不错!      

如果你上有老、下有小，终身保险就比较适合你;      

计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人;      

计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人;   

计划以保险金遗留给家人，以免缴纳太多遗产税的被保险人。      

说到这里很多人就有一种保险误区~

误区1：有了社保就够了

这是计划经济时代留下的惯性思维。许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源受颠覆。      

误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用

保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。      

误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买

根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。      

误区4：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险

终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付(因为人总有一死)。      

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作者：保保笔记