如何识别一款优质的百万医疗?

我的苦恼冉

●目录 ●

01前言

02什么是百万医疗？

03如何选出一款优质的百万医疗

04沪惠宝——极简版百万医疗

05结语

● 前言

近期朋友圈经常见到沪惠宝的身影，230万保障115元保一年，乍一看又便宜又实惠，但究竟230万保障保多少？保哪些？保障够了吗？截止目前，参保人数已突破400万人，可见大众的保险意识确实提高不少，但拥有基础保险知识的人群占比恐怕还是少数。

保险本身是利用高杠杆对冲风险，转嫁风险的金融工具，几乎没人敢说自己不会生病，不会发生任何风险事故，但由于保险产品和条款纷繁复杂，普通人很难去辨别优劣，也不高兴去看密密麻麻的字，也就有了代理人和客户间的信息不对称。本公众号试图尽可能减少信息不对称，通俗易懂地让大家知道自己到底需要什么，买了什么，进而买到最适合和性价比最高的保障。

正逢沪惠宝热卖，就从医疗险的科普开始写起。

医疗险篇

●百万医疗 ●

●中端医疗 ●

●高端医疗 ●



医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。为弥补社保保障力度不足，商业医疗保险应运而生，解决的是看病贵和看病难的问题，即大额医疗费用支出和医疗资源紧张的问题，主要分为百万医疗、中端和高端医疗，从上至下保障力度和范围增大，保费递增，就医体验更佳。

一、什么是百万医疗？



定义：首次投保没有既往病症的前提下，在公立医院普通部进行住院治疗（或特殊门诊），对超过免赔额（通常是1万）的部分进行报销。



百万医疗是基础性的保障性保险，让普通人在患重大疾病时可转嫁高昂医疗费用。

但一分价钱一分货，普通疾病住院费用一般在1万左右，未超过免赔额，赔付概率小。百万医疗所保障的内容仅限于因住院产生的大额医疗费用，日常门诊、就医体验、服务、医疗资源等并未涵盖，对这方面有需求的可配置中端或高端医疗险。当然，即便如此，市面上的百万医疗也是相对便宜的，保司基本不靠百万医疗赚钱，甚至有些会亏损，对于预算有限的挑优质的产品购买也是非常需要的。



图片：百万医疗出保占比

二、如何选出一款优质的百万医疗？





在挑选产品时，应先注重产品的续保稳定性，其次是保司服务和产品保障责任。

为什么续保稳定性排在第一位呢？

基于保险法，所有医疗险都不能保证终生续保，而医疗险的投保需要健康告知，若在约定的保障期限内身体情况发生变化，在保证期过后便无法继续购买绝大多数医疗险了，那未来长期的医疗费用支出也就无从保障了。也就意味着，对于短期的医疗险，身体情况好的时候能保，恶化了反而不能保，这显然与购买初衷相违背。

一年期的百万医疗相对更不稳定，没有稳定性，保障责任和服务就无从说起了。目前市面上最长保证续保时间为20年，如果其它条款还可接受，可以优先购买20年期的；如果对其它条款有需求，可以购买6年期，并且哪怕产品停售都可以无需健康告知即可购买该保司其他同类产品的百万医疗。

保险是条款型产品，接下来我们将提取百万医疗中最重要的几个要素并进行说明。看完你会发现，全市场中能同时兼顾到大多数要素的产品也就5款左右。

●先说结论，后附理由 ●

● 优先选择只有首次投保才需健康告知的产品。

● 优先选择该产品停售后，无需健康告知即可购买该保司其它同类产品的百万医疗。

● 续保稳定性高的短期产品不一定比长期产品差。不能过度牺牲保障责任。

● 可先锁定一款保障尚可的6年或20年期百万医疗。

● 优先选择可垫付的百万医疗产品，头部产品中部分不支持垫付。

● 优先选择含外购药保障责任的百万医疗产品。

1. 健康告知（保障责任）（☆☆）



目前市面上的产品在健康告知方面的条款差异不大。头部产品均只需首年健康告知，个别产品可接受轻微症状的带病投保，如甲状腺、高血压。

除沪惠宝外所有商业医疗险在购买前均需健康告知。主要条款有：

●两年内有过住院，直接拒保。

●不承保以前得过的重大疾病，或者直接拒保。

●如故意隐瞒或忽略健康告知，则在理赔时会被直接拒赔。

2. 续保条款（稳定性）（☆☆☆☆☆）



优先选择只有首次投保才需健康告知的产品。

优先选择该产品停售后，无需健康告知即可购买该保司其它同类产品的百万医疗。

停售条款有：



是否需重做健康告知很重要，而产品停售与否与公司品牌有关，详见后文。

3. 保障时间（稳定性）（☆☆☆☆）



续保稳定性高的短期产品不一定比长期产品差。不能过度牺牲保障责任。

可先锁定一款6年或20年期保障尚可的百万医疗。

目前一年期的短期医疗险都不能“保证续保”，而超过一年的，不管产品停售与否，可以在合同约定的保障时间内保证续保。目前最长的保障时间为20年，而保障时间需要结合其他项综合考虑。

如果一款产品保障时间很长，但保障责任过于欠缺（如下文的报销方式和外购药），那最终需要理赔时很可能也赔不到多少。如果保障责任可接受，那就考虑购买吧。因为百万医疗对健康要求很严，如果只是买一年保一年，那一旦生病，一年以后就会因身体情况变化就再也投保不了其他的医疗险了，那生病之后的医疗费用开支就没有了保障。

不过百万医疗的续保和保障时间目前可能面临一些政策变动和产品变更，多久完全调整完毕还是个未知数，未来有可能开发出终生续保的百万医疗，也可能20年期的停售再也没有了。医疗险毕竟是个长期必备的产品，可以先锁定一款6年或20年期保障尚可的百万医疗。以后若是发现了更好的新产品，在身体健康的情况下可以直接替换，而若是在这期间生大病了，那也没法买了。

4. 保司品牌（服务、稳定性）（☆☆☆☆）



一定要买深耕医疗险的保司产品。

百万医疗是创新产物，未来赔付存在很多不确定因素，比如医疗费通胀、昂贵特效药突破等。在百万医疗细分市场中，市场占有率高的保司收的总保费更多，足以花更大力度提高服务质量，产品定价更科学，因短期或大额亏损就退出市场的概率低，口碑更好，进一步吸引更多客户，形成良性循环，停售可能性低。

良好的服务质量包括：绿通渠道好，拥有一定医学背景的理赔专员，理赔效率高等。

5. 报销方式（服务）（☆☆☆☆）



优先选择可垫付的百万医疗产品，头部产品中部分不支持垫付。

保险公司的报销方式分为事后理赔、垫付和直付，绝大多数的直付只存在于高端医疗，而事后理赔是百万医疗的主要报销方式，少数优质百万医疗可以垫付。我们购买百万医疗的初衷主要是担心重大疾病带来的高昂医疗费用，那如果是自己先支付后报销的方式，对于短期资金紧张的人来说就无法保证及时就诊，这就需要选择垫付的产品。而保险公司的品牌，一定程度上也会影响垫付的时效性。

*直付：看完病签字即可，不用自己支付医疗费用。

6. 外购药（保障责任）（☆☆☆☆）



优先选择含外购药保障责任的百万医疗产品。

能得到百万医疗赔付的患者至少80%以上是因为恶性肿瘤（癌症），而公立医院有社保用药限额，且大多数的癌症用药都不在社保目录内，甚至医院里没有该类药品，这就需要患者到医院外的药店购买几十万的外购药。然而不是所有百万医疗都覆盖外购药的报销，如果购买不含外购药保障责任的产品，依然会面临理赔报销时大额外购药得不到赔付的风险。

7. 免赔额（保障责任）（☆）



百万医疗主要是用来转嫁重大疾病高昂医疗费用的风险，报销的是在公立医院普通部进行住院治疗（或特殊门诊），超过免赔额的部分。

市面上大多数产品免赔额为1万元，通常非重大疾病的单次住院自费部分也在1万元左右。

比较优秀的条款有：六年累计免赔额1万元、每次续保减1000元免赔额。

三、沪惠宝——极简版的百万医疗



沪惠宝是极简版的百万医疗，确实也是政府牵头，带“普惠”性质的保险，只不过任何保险产品的设计适用人群和目标客户是不同的，没有一个产品是可以通吃的，沪惠宝价格惠民、投保惠民，但保障非常有限。

业内的保险精算师对沪惠宝有一定分歧，一部分人认为基于沪惠宝的两万免赔额和特定疾病的限制，大多数情况下不会产生赔付，保司值得担心的问题是大家发现保不了第二年就不续保了；另外一些人认为最终投保沪惠宝的人中身体状况差的比例相较而言更高，保险公司或因大量赔付而亏本，如不建立在政策支持上，会提升费率或停售。

结论：沪惠宝适合年龄较高、有既往症投不了其它医疗险和预算实在有限的人群，多少能提供一些风险保障。但对于其它群体，投保沪惠宝就产生了未来不能续保和保障不足的风险，而多花几百块就可以获得更好的保障。

结语



大家可以根据以上几点综合对比已购产品，但百万医疗仅解决看病贵的问题，看病难的问题并未有效解决，所保障的内容仅限于因住院产生的大额医疗费用，日常门诊、就医体验、服务、医疗资源等并未涵盖，对这方面有需求的可配置中端或高端医疗险。

百万医疗未来很有可能会涨价。它是完全由中国保司、再保险、精算自己开发的，无法预测更长久的发展。不过即使涨价，百万医疗的杠杆还是所有保险产品中最高的，20年的稳定投保也是特别优秀的保险产品了，可以花小钱先占坑。未来有可能开发出终生续保的产品，也有可能，全部都改为1年。

如果你的保险诉求仅基于最基础保障，并且不算富裕，锁定一款6年或者20年保障尚可的还是很不错的。因为你可以随时决定放弃续保，但是如果产品没了，不可能再有新的

不想花时间对比挑选产品的，可以直接找我推荐，而中高端医疗险的科普部分，会在后续公众号文章中推出。

未完待续

作者：

李舜尧

明亚保险经纪、Pass CFA Ⅲ

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作者：玉贤的探险笔记