百万医疗套路何其多,最终只有一个结局:停售和断保!

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百万医疗，每年几百块，获得几百万的医疗报销保障，是不是很美好？

对于百万医疗来说，消费者最担心的就是续保问题，我们今天就来好好说道说道续保的事儿。

长期医疗险

一部分长期医疗险，比如好医保长期医疗，可以6年保证续保，6年后就算停售，也可以无审核无等待期，续保人保健康其它医疗险。

那么，如果你是产品经理，你想让这些得了癌症的人断保，你会怎么做？

答：出一个免赔额5万，赔付比例50%，保费1万的医疗险，给老客户转保。你说你是续呢？还是不续呢？
出一个保额1万的住院保，让老客续上。
你说你是续呢？还是不续呢？
或者做的聪明点儿，出一个一年期的医疗险，一年之后让老客户审核失败，断保。

人家可没承诺你，转保后的产品会怎么样。

另一部分长期医疗险，比如平安、中信保诚、泰康的20年保证续保医疗险，20年后续保需要任何，那么20年内就可以稳了吗？


请看条款中加黑加粗的部分。

这部分讲的是，如果有下面四种情况，保险公司完全可以终止客户的保证续保权。

特别是第一句，只要有任何未如实告知支出，保险公司均有权终止客户的保证续保权，无论该未如实告知事项，是严重还是不严重。
最差的情况，可能因为投保前有个不疼不痒的血常规指标违反了健康告知，保险公司就有权终止保证续保权。

一年期百万医疗

接下来是最常见，也是保障责任最好的一年期百万医疗。

这里要注意一点，20年保证续保的百万医疗，产品责任通常都不如1年期产品，要不然1年期产品就不用卖了。

虽然说现在有短期健康险新规，规定必须写“续保需要经过本公司审核同意”，但实际上并无影响。
原本销量大，免审核续保的产品，照样续保不会出问题。
原本销量一般般，经受不起风险，照样续保不稳妥。
之前我有一个不成熟的想法：
热门百万医疗，比如尊享e生，都会每年出新款，新款会调整价格和保障，只要保险公司持续保持产品竞争力持续吸引新客户进来就可以持续的盈利
理论上来说就可以做到持续的稳定续保。

后来我发现，我还是太年轻了。

出险理赔过的人，续保时，只能续保原版本，不允许续保至新产品。
纳尼？

比如我2018年买，续保升级2019版，然后当年我出险理赔了之后别人都升级到2020版了，我却只能永远留在2019版了。
当然也可以自主选择留在2019版
但恐怕大多数人都是因为出险而被迫留下了
那么，2019版，还能让保司再赚几年钱呢？毕竟留下的很多都是出险过的人。

很可能再续保几年，就因为赔穿了，而不得不停售断保了。

如果只是阑尾炎或者肺炎理赔，一般还不影响再买别的保险。如果是癌症理赔呢？不敢想象。

觉得冤吗？觉得保险公司坑吗？

保险公司给的承诺，确实履行了。
的确没有因为你的理赔或者健康变化，而拒绝你的续保。只不过不允许你升级新款保险罢了。

至于说几年后老产品不赚钱停售了，很正常吧，很合理吧，保险公司就是要赚钱的，这也是市场规律。

所以为什么我总喜欢推荐中高端医疗呢？

因为中高端医疗也会总是升级

但升级的目的是为了让产品长期活下去
通过调整保障责任（降低逆选择风险）和调整费率

对出险和不出险客户一视同仁的转续保新版
旧版即刻停售，根本不给你留在旧版的选择。

代表产品：


复星联合健康乐健一生中端医疗
亲测2018版客户全部续保到2019版了
现在又全部无条件续保到2021版了（中间没有出2020版）



安盛卓越馨选中端医疗
保障责任99.9%抄袭乐健一生
目前还没出过升级款，但安盛的医疗险一向靠谱。
再高端一些的

MSH、安盛、招商信诺、甚至是bupa，更不必说

bupa甚至都能连续72年的稳定续保。



               
作者：逸仙说保