万能险科普:“年金+万能”的上乘之选!

老橡树1

作者：李志斌

大家对万能险是既熟悉，又陌生。

熟悉，是因为大家都知道万能险；陌生，是因为没有几个人知道如何来选择万能险。

今天，我们就以一款优秀的“年金+万能”为例，告诉大家如何选择到最优秀的万能险！

先来了解一下万能险的四个特点

一、万能险拥有“保证利率”

什么是“保证利率”？就是保险公司会在保险合同中承诺最低利率。

这一点是优于分红险的，因为“分红”是不确定的，可能有，也可能没有。

那么，万能险的“保证利率”是多少呢？中国银保监办发〔2019〕182号文，第三条第三款规定：

“万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%”。

也就是说，万能险的“保证利率”上限为年复利3%。

市场上万能险的“保证利率”通常有3%、2.5%、1.75%几种，当然3%是最高的。

二、万能险有可能获得更高收益

“保证利率”并非万能险的实际利率，实际利率叫做“结算利率”，“结算利率”通常会高于“保证利率”。

“结算利率”不会写在保险合同中，因为“结算利率”会随着保险公司的投资收益而上下浮动，但最低不会低于“保证利率”。

保险公司每月会在其官网公布“结算利率”，目前国内万能险的最高“结算利率”是5.1%，而大多数万能险的“结算利率”在4%至4.5%之间。

2020年12月万能险结算利率前100名排行榜



其实，万能险的“结算利率”相当不错。在实现保本的前提下，实际利率达到年复利5%，已经非常优秀！

国内真正保本保息的金融产品只有两个：一个是国债、一个是保险，其他金融产品均无法实现保本保息。

2020年10年期国债的平均收益率为2.95%（单利），在保本保息的金融产品中，万能险的收益率具有相当优势。

三、万能险保费交纳比较灵活

万能险账户中的钱，主要有三个来源：

1）投保时“一次性交纳”的万能险保费，保险公司称之谓“趸交保费”。万能险的“趸交保费”通常与主险保费是1：1比例关系。

2）随时可“额外追加”的万能险保费，“额外追加”总保费通常要求等于主险总保费。当然也有例外，有些产品“额外追加”保费没有限制，这样就能获得更高的利息收入。

3）来自主险年⾦的“转入保费”。当客户不领取主险所分配的年金，这笔年金就会自动转入到万能险账户中，再以复利滚存。

四、万能险账户领取比较灵活

万能险账户首年就可以申请部分领取，有的产品有领取比例限制，而有的产品则无比例限制。

万能险的选择标准

选择好的万能险不需要去看“利益演示”，选择万能险主要考虑两个因素：

第一个是费用

在我们“存钱”和“取钱”时，保险公司会收取相关费用。一笔是“存钱”时的“初始费用”；另一笔是“取钱”时的“领取费用”。

1）“初始费用”。在我们交纳保费时，保险公司会收取“初始费用”，这笔费用各家公司标准不一。

2）“领取费用”。当我们从万能险账户中取钱时，在前5年，保险公司会收取“领取费用”，这笔费用差异也很大。

第二个考虑因素是利率

包括“保证利率”和“结算利率”。

1）“保证利率”是保险公司承诺的终身保底利率。市场上最低的“保证利率”是1.75%，最高的“保证利率”是3%，差异很大，我们当然要选择最高的“保证利率”！

2）“结算利率”是万能险的实际利率。保险公司每月会在其官网公布“结算利率”。目前“结算利率”最高为5.1%，大多数万能险的结算利率在4%至4.5%之间。

小结

选择万能险的标准是：费用（初始费用和领取费用）越低越好，利率（保证利率和结算利率）越高越好！这并不需要看“利益演示”。

“初始费用”、“领取费用”和“保证利率”写在合同条款中，“结算利率”在保险公司官网公布。

几款热销万能险“利率”和“费用”一览表

2021年2月数据，来自保险条款和保险公司官网



以上是市面上几款热销的万能险，我们看到“保证利率”从1.75%-3%不等，“结算利率”从4.4%-5%不等。

“初始费用”和“领取费用”相差也比较大，有的会相差数倍之多！

上乘之选----“华夏金管家钻石增强版”

研究了很多款万能险，“华夏金管家钻石增强版”是其中最优秀的，是我的最爱，没有之一！



“华夏金管家钻石增强版”的优点：

1）“华夏金管家钻石增强版”的“初始费用”都是1%，为市场最低。

2）“华夏金管家钻石增强版”的“领取费用”为3%、1%、1%、1%、1%，为市场最低。

3）“华夏金管家钻石增强版”的“保证利率”是3%，是万能险所能达到的最高限。

4）“华夏金管家钻石增强版”的“结算利率”是5%，接近市场最高水平5.1%。



数据来自：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1004/1067/2787/index.html

华夏人寿的投资能力一直位于市场前列，万能账户收益非常稳定。

华夏人寿在2020年国内寿险公司保费收入排名中位列第5，2011-2018年寿险公司8年平均实际收益率位列第2。

那么，以5%的年化复利计算，未来能领多少钱？

我们以40岁男性为例，每年存入“华夏金管家钻石增强版”10万，存5年，共存50万。

从60岁开始领取，看看可以领出多少钱？



按照5%的“结算利率”来计算：

40岁男性，每年存10万，存5年，共存50万。

从60岁开始，每年可以领取15万养老金，领至90岁，共领取465万。

90岁退保，还可退回243777元。

一共存了50万，60至90岁可领取4893777元，年化5%的复利。

“华夏金管家钻石增强版”超香！它的主险怎么样？

万能险通常不能单独开通，它需要附加在一个主险上。

“华夏金管家钻石增强版”的主险为“华夏红养老保险”，我们再来看一下“华夏红养老保险”怎么样？

同样以40岁男性，每年存10万保费，共存10年为例：



40岁男性，每年存10万，共存100万。

从60岁开始，每年固定领取80800元养老金，领取终身。

到90岁，共领取2504800+279497=2784297元。经过IRR（内部收益率）计算，年化复利为3.4%。

以下是“华夏红养老保险”利益表，现金价值会打印在合同中，是固定收益，活多久，领多久，领取终身！



在这个案例中，主险“华夏红养老保险”和附加险“华夏金管家钻石增强版”一共交了150万的保费。

主险到90岁领取2784297元，附加险到90岁领取4893777元，合计领取7678074元。

也就是说，总共交了150万，解决了767.8万的养老金，您认为怎么样呢？

而且，这个方案没有风险。因为主险的利率是固定的，附加万能险也有年复利3%的“保证利率”！

如何来投保？

1）投保年龄：0 周岁至70 周岁(含)；

2）主附险搭配比例：主险总保费10万及以上（是总保费，不是一年的保费哦），才可搭配“华夏金管家钻石增强版”，最低保费为1万元；

3）部分领取：“华夏金管家钻石增强版”可以随时申请部分领取，每次领取不低于1000元，领取后账户不得少于500元。

4）初始费用：“华夏金管家钻石增强版”的初始费用在同类产品中是最低的，不管怎么交费，都只收取1%的初始费用。

5）领取费用：就是在“部分领取”或“退保”时收取的费用。“华夏金管家钻石增强版”的“领取费用”也是业内最低，第一年3%、第二年1%，第三年1%，第四年1%，第五年1%，第六年以后无须手续费；

同类产品的“领取费用”通常是第一年5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%，第五年1%，第六年以后无须手续费。

另外，由于主附险必须搭配来投保，所以我们需要了解主附险保费的搭配比例。

10万＜主险总保费＜20万，万能险最多可追加2倍主险总保费；

20万≤主险总保费＜50万，万能险最多可追加5倍主险总保费；

主险总保费≥50万，万能险保费追加无上限。

比如“主险总保费”大于10万，小于20万，我们可以追加2倍于主险的“万能险保费”，这样就能获得更多的利息回报！

这款“年金+万能”非常适合来养老！

“华夏红养老保险”+“华夏金管家钻石增强版”非常适合养老，终身保底3%（复利），目前实际收益5%（复利）。想存就存，想取可以随时领取，每次领取不低于1000元，领取后账户不得少于500元。

如果您有闲置资金，2年以上暂时不用，希望本金安全，收益稳健，还能随存随取，它就最适合！

长，可以作为养老金；短，可以作为强制储蓄。

早存早拥有，不存空须有。人生大计，就从现在开始！

详询：李志斌

微信：13910673835





注：本平台摘录或转载于第三方的信息（包括文章、图片等）会标明作品来源和作者，无法查明作者的，将标明获取途径，如权利人认为内容侵犯其著作权，请书面告知，本平台将及时审查并删除被侵权的内容。



               
作者：简俭减