欣悦人生2019重疾险测评,有没有坑?

王俊杰2017

欣悦一生2019是百年老店——友邦保险推出的一款带身故保障的储蓄型终身重疾险，也叫做健康安欣计划，分为成人版和儿童版。

TA由多份保险组合而成的，包含了重疾、医疗、寿险等方面。

那这款产品怎样呢？TA包含了哪些保障呢？奶爸带大家看看。

欣悦人生2019基本内容

欣悦人生2019有哪些坑?

关于友邦保险

欣悦人生与同类产品价格对比

奶爸总结

01

欣悦人生2019基本内容

欣悦人生2019是以重疾险为主险的基础上，附加意外险、医疗险等的一个保险计划。

我们来看看TA的基本内容：



投保规则：

投保规则上没什么好说的，就是等待期比较短只需要90天。

还有一个比较有趣的点是缴费期限设置为18年、23年。

这是线下保险公司常用的小套路：

用18年缴费的产品跟其他20年缴费的产品进行对比，说自己的产品可以少缴费2年，比较划算。

但是看看下面这张表：



进过仔细的计算，你就会发现这一类缴费期限比较特殊的产品的总保费要比正常20年缴费的产品要贵上不少。

疾病保障：

欣悦一生2019的成人版和少儿版都是包含了重疾3次赔付+轻症7次赔付+身故保障。

其中成人版的重疾3次赔付是可选的，预算充足的情况下，是可以附加上的。

多次赔付重疾险产品哪款比较好，可以>>点击阅读

轻症的保障，两个版本都是相同的，不同赔付次数的赔付比例不同（前两次赔付20%基本保额；中间两次30%基本保额；最后三次赔付50%基本保额），最多可赔付7次。

在保障的范围上，儿童版跟成年版相差不大。

儿童版多出三项少儿高发疾病：

重症：严重川崎病，严重幼年型类风湿关节炎

轻症：重症手足口病

豁免：

成人版的轻症豁免是需要单独附加的，重疾的豁免在附加重疾多次赔付或癌症额外2次赔付的时候会附带。

儿童版的是自带轻症、重症豁免，不用额外附加。

被保人豁免很多线上的重疾险都是自带的，而线下的产品大多是要额外附加，在这点上线上产品是比线下的要有优势的。

02

欣悦人生2019有哪些坑?

儿童版

1. 白血病额外给付限制多

作为专为儿童设计的版本，双倍赔付的重疾险仅有白血病一项，这是很没诚意的。

而且在保险条例里，奶爸还发现了：



大家注意看加粗的部分，翻译成人话就是：虽然重疾有3次赔付，但首次重疾不是白血病，那这个白血病额外给付就失效了。

这样看来，白血病额外保障保险金更多是个噱头。

2、重症手足口病变成轻症

重症手足口病是少儿高发的重疾，市面上大多数的重疾险都会将其列为重大疾病。

欣悦人生2019将其列为轻症，赔付额最低才20%，这在奶爸看来是有点店大欺客的嫌疑。

像妈咪保贝，慧馨安这类专为儿童设计的重疾险，是对重症手足口病有双倍赔付的。

想了解更多关于少儿重疾的产品信息，可以>>点击阅读

成人版

1、强制捆绑销售

成人在投保欣悦人生2019时，是要强制与友邦全佑至珍意外伤害保险一起销售的。这也是线下保险公司常用的套路之一。

说是为了保障全面，其实就是变相的增加保费，这对预算有限的人群来说是非常不友好的。

要知道如果单独购买长期意外险，以昆仑金刚保为例：

30岁男性购买100万保额，保至70岁，20年缴费，只需要1050元。

如果选择短期的意外险，像亚太超人意外险的话，同样的情况下，100万保额每年只需299元。

奶爸并不推荐大家购买长期的意外险，原因的话可以>>点击阅读

2、癌症多次赔付间隔期长

我们先来看看保险条例是怎么写的：



5年的间隔期，要获得这个保险金的话，无论第一次重疾理赔是不是癌症，都要等5年后才能再次赔付。

主流的癌症二次赔付的产品如果首次重疾是癌症的话，需要等3年，而非癌症的话至需等180天或者一年。

这跟主流产品的差距不是一点半点，而且要知道医学上把癌症患者5年生存判断为临床治愈。

也就是说，只有过了5年后，癌症再复发、新发的几率几乎为零了。

癌症多次赔付是重疾险产品中的一个热门关注点，《癌症多次赔付重疾险分析：他们让肿瘤君滚蛋！》

这项保障可以说是名存实亡的。

3、重疾分组不合理

多次赔付的重疾险，我们需要重点关注下它重疾的分组：



奶爸教过大家如何评定分组情况的好坏：高发的重疾要分开，恶性肿瘤疾病要分开。

欣悦人生2019倒好，不仅癌症丢一组了，还与其他两个高发的重疾分在了一组，这三个重疾加一起，理赔率就占了重疾理赔的80%左右了。

不止分组欺负人，连间隔期也一起，都2019年了，重疾分组赔付的间隔期还是一年，市面上的产品，分组多次赔付的间隔期最长不过是180天。

4、轻症还分组，且保额低

目前针对轻症多次赔的概率还没有一个准确的数字可以体现出来，这就让部分有心机的保险公司推出轻症多次赔付的产品，来捕获保险小白的心。

奶爸认为，轻症2次或3次赔付就已足够了。

来看看轻症的分组情况：



欣悦人生2019轻症疾病保障的范围全面，高发的疾病都有涵盖的。

TA的前3次的赔付额非常低，前两次只有20%基本保额，第三次才有30%基本保额。

要知道热销产品的轻症多次赔付的产品都是30%基本保额起步的。

03

关于友邦保险

友邦保险控股有限公司及其附属公司，又称“友邦保险”，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，集团总部设于中国香港。在亚太区17个市场营运。

友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、深圳市、广东省和江苏省。作为第一家将保险营销员制度引进国内的保险公司，友邦保险建立了专业的保险营销员队伍。

更具公司披露的2019年第四季度的信息显示：



友邦保险的偿付能力充足率是444%，风险综合评估也是为A的。

04

欣悦人生与同类产品价格对比

上面说了那么多欣悦人生2019的坑，接下来我们来看看欣悦人生2019在价格上表现的如何：



可以发现，欣悦人寿2019无论是成人版的还是儿童版的，在价格上都不占任何优势的。

特别是儿童版的，保费要比复星联合妈咪保贝要贵上一倍。

虽然说欣悦人生2019儿童版的保障可能会更加的全面，且身故赔保额，但其保费也增加的太离谱了。

这多出来的保费，完全可以给小孩再单独购买一份终身寿险了。

再来看看成人版，价格上相差的不会像儿童版那么离谱，但是仔细看看保障，你会发现：

国富人寿嘉和保、超级玛丽2020Pro、横琴人寿优惠宝这几款的重疾保额，都会有赠送，显的诚意满满。

反观欣悦人寿2019不仅缺乏中症保障，在轻症保障上的保额也是极低的。

奶爸总结

奶爸并不建议普通家庭购买这一类捆绑销售的保险计划。

购买保险，不要贪图大而全，要明确“买保险就是买保额”，如果保额不够，其他的附加保障都是空话。

想学习更多关于家庭配置保险的知识，可以看看这篇文章>>

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作者：奶爸保测评