不到1000块,搞定娃的重疾险

六月清晨搅

在之前的文章里，我写了如何给宝宝买保险的理念：如何给孩子买保险

但是很多妈妈在向我咨询时，绝大多数先问的还是关于宝宝的重疾险。现在市面上主打“少儿”主题的重疾险很多，其中大多数是定期型的重疾险，也就是保障期大概是20-30年，也有少部分保障到终身的产品，针对儿童高发的疾病，设计了保额额外赔付的责任。

到底是给宝宝买终身重疾还是定期重疾呢？

终身重疾的优点：宝宝年龄小，身体健康，可以选择的产品范围更广；现在很多终身型重疾产品都是轻、中、重症多次赔付，就算因为孩子在青少年时期因为疾病理赔过一次，这份保单还可以为孩子提供保障，不会出现因为得过重大疾病买不了保险的情况。

定期重疾的优点：保障期短，杠杆高，同样的价格可以买到更高的保额，现在很多少儿定期重疾险还针对少儿高发的疾病设计了保额翻倍的责任。

如果家庭的整体收入比较高，在给爸爸妈妈配置足额的保险后，可以为宝宝配置一些终身型的重疾产品（有些也会针对少儿特定疾病有额外的赔付），如果预算不是很充分，选择一份定期重疾险也是极好的。

如何选购少儿定期重疾呢？我选择了目前比较热销的几款少儿定期重疾做了一下对比，分别是和谐健康的慧馨安少儿定期重疾险PLUS版、复星联合的妈咪保贝少儿重疾险和瑞泰人寿的晴天保保超越版。

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产品责任对比



1、保障期间：妈咪保贝最长可以支持选择至终身。

2、疾病种类、赔付比例：慧馨安没有中症，妈咪保贝和晴天保保轻症、中症的赔付比例和赔付次数都比较高。

3、少儿特定疾病赔付：晴天保保超越版第1-6个保单年度，赔付3倍保额，6个保单年度之后，赔付2倍保额；妈咪保贝和慧馨安都是2倍保额。但是晴天保保超越版和慧馨安最多只支持30年的保障期，而妈咪保贝的保额翻倍特疾不光是儿童期有效，如果选择保障期至终身，都是可以赔付的。

4、最高保额：慧馨安和妈咪保贝最多可支持买80万，晴天保保是60万，但是晴天保保是从投保第3个年度起，重疾保额每年增长20%，直至达到200%基本保额。

5、保费：三者基本不相上下，年纪越大，慧馨安的价格更低一点，妈咪保贝适中。

6、投保人豁免：妈咪保贝和晴天保保可以附加投保人豁免，也都可以进行人工核保。

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特定疾病

很多朋友会问我，除了白血病、川崎病、手足口这类疾病，很多保险公司的少儿高发疾病都没有听说过，这么多的责任是不是保险公司的噱头呢？

我在网络上也查了一些资料，根据中国红十字基金会2013年发布的一份《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》的数据来看，排在前五位的分别是先天性心脏病、结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病，而我们比较熟知的白血病排在第八位。



目前我们的商业保险，大多数针对先天性疾病是不能赔付的，而川崎病、白血病、脑肿瘤、再生障碍性贫血这些疾病，满足相应的条件，是可以得到赔付的。

我们再来看看这几款产品的少儿特定疾病的疾病种类和赔付比例，白血病、严重心肌病、风湿性关节炎这三种疾病三家产品都涵盖了。

疾病或意外所导致的智力障碍、重症手足口、川崎病、再生障碍性贫血、严重哮喘和成骨不全三型、严重瑞氏综合征也是有两家公司涵盖这类责任。

而复星妈咪保贝针对五种罕见病，还有额外2倍保额的赔付。



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增值服务和权益

1、忠诚权益：忠诚权益就是如果购买了定期重疾，期间没有发生过理赔，在后续可以免健康告知、免等待期投保这家保险公司的长期重疾险。妈咪保贝和晴天保保超越版都有这个权益。

2、增值服务：

（1）复星妈咪保贝：单张保单保额达到30万元及以上，可以享受保贝医生健康服务，包括线上的语音咨询（领取后1年内有效，共2次）和门诊绿通（有效期内1次）

PS：如果投保了妈咪保贝重疾险，保额10万以上，可以给宝宝单独投保复星联合的中端医疗险：乐健一生，报销去特需、国际部就医的住院费用，这个中端医疗险是市场上少有的可以给宝宝单独投保的中端医疗险，性价比非常高。



（2）晴天保保超越版：

基本保额达到50万元及以上，且符合重疾条件的被保险人，可享受重疾绿通服务，覆盖全国210个城市1339家医院。可提供电话医生、专家门诊、检查加急、住院安排、手术安排、二次诊断等服务每年各1次，首次就诊后可提供康复管理服务每年1-5次。

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总结

市面上的少儿重疾产品还有很多，其实也大可不必过于纠结，每家公司都会有各自的优点，产品也会不断的更新换代，大多数少儿定期重疾产品的等待期都是180天，比起其他重疾险的90天来说，足足多出了3个月，所以尽早投保才是王道。







                               
作者：阿哆的百保箱