看懂年金保险之二:现金价值、年金是什么东西?

掌舵的鱼1987

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上次写了第一篇关于年金的文章——看懂年金保险之一：各种利率，搞钱的你一定要懂

可可豆同学来问我：妈妈，你是怎么做到对于自己原本不熟悉的东西，也能静下心来学习的呢？

我想了一会：因为需要。之前有两个伯伯，因为不当的投资，都亏了300万。很可惜吧？

当你打拼下一些钱财的时候，你要想到如何安全地把他们留到未来的时候（赚钱能力没有那么强的时候）去花。

在你手握一些财富，想到市场去搏杀的时候，有一部分钱是要留住，用来托底，不能亏损的。

年金是给未来提供稳定的现金流，所以适合用来托底。

它的现金价值可以在保单里“稳稳的”按照预定利率增长（当然，不能完全达到预定利率，因为会有一些费用要扣除，但只要跟时间做朋友，让它有足够的时间长大，总能安安稳稳到未来。），在你需要的时候，给你雪中送炭，或者锦上添花。



那什么是“现金价值”呢？



我们花了保费，买回来一份保单。保单是保险公司生产出来的商品，既然是商品，它就有自己本身的价值，像车子，房子一样值钱的。

这个价值就是：现金价值。
并不是所有的保险险种都会有现金价值，现金价值一般只出现在有“储蓄性质”或是“保障期限较长”的保险里；
例如：储蓄型的重疾险，年金险，都是属于有储蓄性质的保险。
这个现金价值，一开始是会低于所交保费的，因为保险公司会在早期扣除一些运营成本（职场租金，人工成本，各种杂费等等），营销成本（主要是佣金）。。。。。。余下的才是这份保单的现金价值。
后期这些成本越来越少，直至没有，保单的现金价值就会很快的增长起来。



所以现金价值，是在已交保费的基础上，减去保险公司在保单上的运营成本、管理费、佣金等等一系列的费用，再加上保单产生的利息，最后才得到当年的现金价值。



那它跟我们有什么关系呢？

先看看看它的定义：



所以现金价值简单说，就是退保能拿回来的的钱。
现金价值是由保险公司的精算师算出来的，自己是算不出来的，也没必要算，因为每个有“储蓄价值”的保险合同里都会有现金价值表，里面明明白白告诉你，哪一年退保会拿回多少钱。
如前所述的原因，在前期退保，是会有比较大的损失的。（犹豫期内退保则不会有损失）
搞明白了现金价值，年金保险计划书里还可能会有下面的名词：大学教育金、创业金、婚嫁金、关爱金、满期金、祝寿金……让人眼花缭乱，傻傻的分不清？
其实，这些名称都可以用一个词来代替，这个词就是“年金”。



先来看看年金保险的定义：年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。简言之，以年金的方式给付保险金的生存保险就是年金保险。
这一笔笔的现金流，其实就是保险公司按合同约定给付的“年金”。
大学期间给的年金，安个名字：大学教育金。22岁开始创业了，给的年金，安个名字：创业金。25岁应该结婚了，这时给的年金，安个名字：婚嫁金。每年都给的，充满了关爱，安个名字：关爱金。60岁退休了步入老年，安个名字：祝寿金。有些是到达了80/88岁，算是大寿，安个名字：祝寿金/满期金……等等。



现金价值是投保人退保能拿回来的钱，它还关系到保单贷款能贷多少钱（一般能贷到当年现金价值的80%）。年金是被保险人活着能拿回来的钱。那么，如果被保险人万一身故了呢？受益人可以拿回“身故保险金”。





看看这份计划书，为什么65岁前身故有身故保险，65岁后身故保险金为0？因为这是一份从65岁开始领取养老年金的年金保险，且保证领取20年。万一被保险人65岁前身故，那受益人就按对应的年份领回当年的身故保险金。
但是65岁-85岁之间身故，就没有身故保险金可领了，保险公司会一次性向受益人给付“保证领取期间内应给付的养老年金总额”与“已给付养老年金”两者的差额，本合同效力终止。若养老年金受益人与被保险人为同一人，则将此金额给付被保险人的继承人。
比如上图中这个被保险人，如果他65岁开始领取养老金，仅领取了一年的养老金（6万元）后就身故了，那他的受益人就可以从保险公司领取剩余的114万养老年金（6万×20年-已经领取的6万=114万）
但是如果被保险人健健康康活到了85岁，之后还愉快的活着，那他除了已经领取了6万×20年=120万（65岁-85岁）的年金，以后每年还能从保险公司领取6万/年，年金是活多久领多久。所以，从某种意义上来说，努力活着，可以从保险公司赚更多的钱。



年金保险是保钱的保险，既复杂，又简单，搞清楚了如何交钱（所交保费），如何领钱（领取年金），就OK了。



它能把你已经赚到的钱，安安稳稳的保值增值到未来。并且在退休后（不再拥有强的赚钱能力之后 ），能够稳定地领取一定金额的现金作为养老金补充，为安稳幸福的晚年生活提供品质保障。

除了终身养老年金保险，你几乎找不到，敢把固定生存金写进合同里，且保证领取至终身的金融产品。

通过这两篇文，知道了各种利率的关系，知道了现金价值、各种年金、身故保险金的定义………那怎么知道时不时地领回来一笔钱这种情形是不是合算呢？

其实几乎任何的理财产品，都可以通过简单的计算，来看清合算还是不合算的问题。

下一篇，我们来了解一个理财产品的投资回报率神器——IRR（内部收益率），这是储蓄投资型产品的照妖镜，是人是妖，一照便知。



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作者：庞医生说医说险