我是如何给我的家庭配置意外险的

知足常乐77

2021

5.21

小满

最近貌似是意外险加保续保调整的日子。

一是，这个月我和老公的老保单面临续费，我将17年的保单组合里去掉附加意外险。打算重新配置和梳理，在现有意外险保障上加保。

二是，下个月，我爸妈和孩子的意外险就到期，为了保证无缝衔接，现在就要准备好，以防止青黄不接的情况出现。

三是，公公婆婆的意外险保单也已到期，因为年龄较大，我已经在月初备好。

四是，最近突发了一些意外事件，比如520遇见防疫人员，发疯一样的要打人，使我意识到意外风险随时发生，因此，必须尽快将保单调整好。

今天就想分享下，我是如何给我和我的家人配置和挑选意外险的。

1、先看看，意外险是干嘛的，都能做什么

2、理清我们家庭每个人的核心需求是什么

3、产品有哪些责任，我需要关注点

4、需求和供给如何匹配出最适合的方案

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意外险是干嘛的

意外是什么？突发的、外来的、非疾病的、非本意的事件。

具体意外界定和责任梳理，参考下文

近因原则是什么鬼？

关于意外和意外险

意外险的主要责任有身故、伤残、医疗和住院津贴。

产品形态，以一年期产品居多。

意外身故：字面意思，意外死亡给一笔钱，保额100万，就赔100万。

意外伤残：这是意外险独有的，会根据伤残等级按比例赔付。比如杨过，一肢缺失，5级伤残，100万的保额，赔付60万。

意外医疗和住院津贴：因为意外发生，需要去医院就医，产生的医疗费用可报销。这里不是给一笔钱，是医疗费用实报实销。

意外医疗保险赔付范围，包括医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、医院内收取的护理费、医疗用品等在医院内支出的费用。

而住院津贴，按天数和每天赔付的津贴金额计算，比如3天×200元/天=600元。

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我的核心需求是什么

由于我和我老公都是家庭支柱，目前房贷压力大，前期分析基本每人的保额都在200万以上。保额优先，意外医疗责任其次。

老人和孩子，不承担经济责任，发生意外的几率和造成伤害相对成年人高，因此主要侧重意外医疗责任。

老人们由于没有配置相应的商业医疗险（大多身体原因），一旦意外事故严重需要进行住院治疗，就没有住院医疗险报销。由于大多数意外医疗是不区分意外门诊，还是意外住院的。此处，我会考虑尽力将老人们的意外医疗额度做大。这样，比如摔倒骨折住院需要手术治疗等费用都能囊括进去。

还有他们常年不在老家，去门诊拿药恐怕很难启动异地医保，尽量不要考虑必须经过社保报销后才能赔付的情况。

孩子在医疗险的配置上相对充足，以住院险为主（后期会考虑医疗险的升级）。这样意外医疗的额度不是最首要的，我反而对就医环境和具体用药责任会有侧重。

考虑到孩子小，去普通急诊科室或者门诊，排队时间长，孩子吵闹无法忍受排队等，我会倾向选择特需门诊或者私立医院就诊。当然这不算必选项，尽量满足。再就是，进口药自费药的额度，尽量高些，这样直接从门诊拿药，缩短治疗周期最好。

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产品责任需要关注的点

1、  必须有意外伤残责任

意外险主要解决的就是残而不死的风险。意外身故了，赔一笔钱，满足家人生活、孩子教育、老人赡养和房贷支出的需求就ok了。但是如果没身故，残了，上面的责任一样不少，但支出却增加很多。

试想杨过能坐在办公室打字吗，杨过需要多少年才能适应类似正常人的生活，又需要多少治疗、护理、康复费用。为了将伤残的风险转移，配置意外伤残责任非常重要。

本以为目前保险产品很成熟了，意外险应该都有伤残责任，可不然。我前段时间帮客户整理保单，还发现确实有产品只有意外身故责任，高达几百万，但没有伤残责任。这一点还是有必要特别注意。

2、  职业是否符合投保要求

高风险职业人员投保意外险，是有些限制的。比如高空作业人员，畜牧业农业一线生产作业人员、船员、特警、运动教练等等，这些人群从事职业，会加大意外的发生风险，因此，保险出于公平的原则，会对上述人群的投保作出限制。

当然，以上人群也可以找到匹配的产品，只是保障的额度和责任上会稍有不同。



上图5-6类职业为高风险职业，保障责任和保费上都与1-4类职业有一定区别。

3、  收入是否符合要求

为防止恶意投保，意外险产品一般对被保险人有收入要求。

有些公司会要求，比如说50万-100万保额，需要年收入达到10万以上。如果没达到收入要求，直接投保，在理赔时无法出具收入证明，则保险公司会不承担责任。

家庭主妇和离退休人员，在某些产品上也有类似限制，主要也都是收入的原因。

4、  医院的要求

大多数意外险产品，医疗责任限定就医范围都是二级及以上医院普通部。也有扩展到特需部和私立医院，我暂时将孩子的产品需求定位在这里。其他人按普通部选择。

5、  意外医疗责任要包含社保外的医疗费用

如果仅报销社保内的费用，是远远不够的，会让我们的就医有很多限制，无法满足需求。比如猫爪狗咬需要注射的进口疫苗，骨折手术用到的进口钢钉等等。

有些进口药品和耗材，并未纳入医保，但也是就医之必需。因此，扩展社保外的医疗费用选项，会让我们的就医选择更充分。

6、意外医疗责任是否要求经社保报销

这点也是需要考虑的，如果基本不出差，都在常驻地生活，发生意外的时候，恰好都用上了医保卡报销，那么在选择可以选“经社保报销后100%赔付”。以上如果的任何一条不满足，都可能导致医疗费用报销比例下降。

比如经常出差的商务人士，随子女异地生活的父母们，再或者城市职工社保按档缴费，门诊无法报销等等情况，综合来看，最好还是选择无限制的产品。

7、  意外医疗限额是每次限额，还是年度限额

这不难理解，按次限额就是同一原因事故赔偿限额是5万，也有年度限额是5万。一年内发生多次事故时，每次可报销的最高额度是5万，比如年初猫抓打疫苗有5万额度上限，年中崴脚也有5万额度。而年度限额，就是一年之内打疫苗和崴脚的合计不能超过5万。

年度限额如下：



每次限额如下：



还有些产品，会对每次门急诊检查费设定限额：



也有产品，意外医疗责任限制就医次数。



8、  意外医疗免赔额

每次事故免赔额有的100元，有的500元，也有0免赔的。

虽然是越低越好，但也要结合产品保费来选择。每次免赔额100元的保费很低，责任ok，我觉得每次事故自付100元，可以接受，也是好产品。

9、  其他

是否有全球保障：如果有出国的需求，筛选产品时，需要关注全球区域保障。产品一般也会限定，不承保一些战争状态或宣布紧急状态的国家和地区。对于出国旅游的伙伴，建议单独购买旅游意外险。

是否可承保外籍人士，对居住时间有哪些要求。

医疗责任的免责区域，是否可接受。保险公司会规定XX市XX区任一医院发生的治疗均不承保。建议还是要看活动范围。

关注承保高风险运动的范围，例如哪些运动保，哪些不保。如果有高风险运动的需求，可以单独购买“运动意外险”或“赛事意外险”。



住院津贴额度和天数？我个人认为这倒不太影响决策，按需选择或定制均可。

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匹配产品

1、  我和我老公的意外险

杠杆极高的意外险，比如300元左右，可以买100万身故或残疾保额的产品。但是这样的产品，在意外医疗条款上略显一般，而且稳定性差。1年期的网红产品，今年有，明年可能就没了。

而意外医疗条款责任好的意外险，100万保额的保费确实较高，高达700元或1000多元。

综合以上，我考虑用组合方案来配置，高保额产品与意外医疗责任非常好的产品来组合，这样既能满足我们高保额的需求，又能在意外就医的选择上相对自由。关键是降低整体保费。

组合产品责任目标：

意外保额100万+意外伤残+医院（普通部）+含社保外费用+不要有社保报销限制+医疗限额至少2万+免赔额（最高每次100元可接受）+全球保障（最好有）

每人年保费：308元（网红高保额产品）+150元（医疗责任好的产品）。

（此保单属于加保，已有保单到期后再次补充）



2、  父母的意外险

目前市场上有专门的老人意外险，产品有所侧重，比如骨折津贴等。重点是，年龄符合，健康告知能通过（有些产品会问），以上两点通过后，尽量选择医疗责任好，限制少的产品。

产品责任目标：

意外伤残+医院（普通部）+含社保外费用+不要有社保报销限制+医疗限额至少5万以上+免赔额（最高每次100元可接受）+全球保障（最好有）

我父母每人年保费458元，选择自动续保，65岁后还需再次调整。



3、  孩子的意外险

在孩子专属意外险中选择，有几款确实不错。非专属意外险，需要注意未成年人身故保额的限制（20万元/50万元）。

产品责任目标：

意外伤残+医院（扩展特需私立）+含社保外费用+不要有社保报销限制+医疗限额至少2万+免赔额（最高每次100元可接受）+全球保障（最好有）

年保费365元。



以上就是我们家的意外险选购过程，供您参考！

意外险虽然便宜，但门道也不少，高频发生的保险更重要！

希望此文对您有用！

买保险是专业的活儿，挑产品符合需求也是力气儿活，专业的人做专业的事儿！

如果您对保险配置有疑问，欢迎咨询！




               
作者：鸽的学习笔记