关于意外险,看这一篇就够了

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Hi，我是圈圈。这是我的公众号 ↑ 第5篇原创文章。接下来我会分几篇文章讲清楚每一种人身险的功用及选购要诀，感兴趣不要错过哟，点击 ↑ 蓝字关注且标星，推送就能到眼前。



每一次与客户的初步沟通中，我都会询问他们现有哪些保险，包括社保和商业保险，避免本次投保过程中的保费浪费。
如果客户只有社保，没有商保，那一般也就没有意外险。如果是有商业保险的客户，ta的意外险大概率是单位的团体意外险，很少有自己专门购买商业意外险的。
不禁感叹，我们听了那么多年的“疾病和意外是我们不可控的两大风险”，仍然只有疾病风险深入人心。
意外其实挺容易发生的，从切菜切到手，到摔一跤骨折，太高频了。只是很少有人想到这些或大或小的不确定风险，所产生的医疗费用，即使小到几十百把块钱，竟也可以报销。
今天，我们就好好说说意外险。

什么是意外险

意外险，全名是意外伤害保险，是指对由于外来的、突发的、非疾病、非本意的客观事件造成的死亡或伤残提供保障的一种保险。判断一个事故是不是意外，主要是依据上述四要素。
目前市面上在售的意外险，除了保障伤残和死亡之外，或多或少都扩展了一些其他附加责任，比如意外医疗，住院补贴等，属于综合意外险。
一款优秀的综合意外险，必然是责任全面、保额越高、限制越少。要怎么挑选呢，我们可以从以下几个方面来参考。
意外身故给付：被保险人遭遇意外事故导致身故的保险责任。通常我们说的“100万的意外险”，指的就是基本保额即身故给付100万。意外致残给付：被保险人遭遇意外事故致残时，给付保险金。《人身保险伤残评定标准（2014）》，将各种情况的残疾分为十级，共计281项。由专业机构进行鉴定评级，保险公司按比例赔付。一般十级伤残赔付10%基本保额（100万赔付10万），九级伤残赔付20%，以此类推。*意外险的保额一定要足够，否则遇到意外伤残理赔时作用可能非常小。有些团体意外保险，十级伤残只赔1%（100万保额，只赔1万），一定要留意。
意外医疗补偿：被保险人遭遇意外事故后就医所产生的治疗费用，可以报销，是非常高频率理赔的意外险责任。意外事故可大可小，情况可轻可重，花费也就可多可少，意外医疗的保额一定要够，在面对严重意外事故的时候才能游刃有余。比如住院的话，费用很容易就上去了。
*要注意额度是每次限额，还是每年的总额度。*是否有免赔额（比如免赔额100,100以内的费用自行承担）。*报销比例越高越好，100%最好。*是否扩展自费药。*就医医院范围：一般是国内二级及以上公立医院普通部。

如果某意外险的意外医疗责任额度高、限制少， 0免赔100%报销，扩展自费药，买它！
意外住院津贴：意外事故导致住院治疗，可以获得约定的金额x天数的补贴给付，可以认为是误工补贴。
*有的产品会分普通病房和ICU病房，ICU补贴更高。*注意是否有住院天数免赔，没有最好。比如3天免赔，那就是住院3天以上的日子才能获得补贴。
以上为最核心的意外责任。除此之外，各家产品还会力求做出自己的特色来，比如增加特定交通工具额外赔付，急救车费用，甚至猝死和个人责任（给别人造成损失需要赔偿，则由保险公司代为赔偿）等等。

意外险的分类

按保障期间长短分

短期意外险：1天起

一年期意外险

长期意外险，比如保二三十年；

终身意外险。

按投保方式分个人意外险&团体意外险

按保障内容分普通意外伤害&特种意外（户外运动，极限运动，赛事、专业运动员等。

按保障范围分限制地域的意外险&保障全球的意外险

按使用场景分综合意外&旅行意外

按保障人群分少儿意外&老年意外

某些专项意外如疫苗接种意外（前些年发生过疫苗运输过程中不合规操作导致疫苗失效，孩子患病，应运而生）

如何选购意外险

意外险是保险产品中为数不多不看重身体健康状况的产品（精神障碍类疾病除外）。能否买，由年龄和职业类别决定；多少钱，由保额多少决定。
不同人群，不同需求，按需选择。


一、少儿/未成年人意外险
孩子好动，好奇心强，日常磕磕碰碰，抓猫咬狗，打翻热水……实属意外事故高发人群。配置意外险，在遵循保障全、额度高的前提下，要注意保额限制。
银保监对未成年人投保以身故为赔付条件的保险有额度限制，0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万。
*航空意外身故赔付不受前述限制。 *虽然有此限制，但由于意外伤残是按比例赔付，有需求的话可以选择不同的意外险产品搭配来提升伤残赔付额度。如两份意外一起赔付一级伤残，可以达到40万/100万。*由于家长普遍对孩子的爱护心切，总是想要给孩子能力范围内最好的，在选择意外产品时也可以挑选扩展私立医院的产品，提升就医体验。
推荐——
平安小玩童：20万意外伤害保额，1万意外医疗0免赔100%赔付，涵盖自费药；60元/年；预算有限的时候，非常值得拥有。


安盛卓越自选计划个人意外：普通意外+交通意外，额度高且包含自费药。



明亚专享安逸高端意外保障计划合法私立医院，包括和睦家等昂贵医院。有私立就医次数限制。




二、中青年意外险

成年之后，退休之前，肩负家庭经济责任，不可闪失。额度需要与寿险一致，甚至2倍（伤残按比例赔付）。首选也是意外医疗报销额度要高，包含自费药。
推荐产品——史带星享百万人生2020责任全面，保额充足！头牌！花魁！五星！买它！



安盛卓越自选计划个人意外险可DIY，定制个人专属保障计划。



安联百万玫瑰女性专享，性价比高，可作突出保额的搭配，提高意外伤害保额。



易安百万守护可作突出保额的搭配，提高意外伤害保额。




三、老年人意外险
器官老化，身体素质下降，反应能力退化，骨质疏松易骨折，不易恢复且预后更差，易导致新的疾病问题……经不起折腾的老年人，一份意外保障可真的是刚需。尽量选择涵盖医院范围广、扩展自费药的高额度意外险。
推荐——

65岁以下：史带百万人生等大部分中青年产品可投保。

史带星享百万人生2020（同上）

65-70岁，因为年纪越大，意外风险越高，可选择产品更少。

易安退休乐老人综合意外险社保内报销，有比没有好。



四、特殊人群意外险

一些高危职业，比如长途车司机，建筑工人，专业赛事运动员等。

推荐——
人保1-6类职业成人意外险 最大亮点：1-6类职业可投保，高危友好。



国富全能个人意外险


值得注意的是，不同公司对同种职业的划分可能不一样，有些归为4类的，有些就归为5类了，直接关乎能不能投，购买前请联系我。

长期出差的人群——可能会对交通工具意外有更多需求。

人保财出行无忧高额航空意外险“空中飞人”标配，2000万一年，350元。



太平洋乐行人生综合保险航空综合意外险，还有提供航班延误责任。买机票绑定的意外险不知道你们认真看过没有，一般保费二三十块钱，只有五六十万保额。



五、旅行意外险
伴随生活质量提高，（疫情前）旅游业一直在蓬勃发展，境外旅游人群年年增多，我妈都办了护照（还没出去成赶上疫情）。
出门在外，人生地不熟，旅行意外险的重要性不言而喻，尤其是在出国旅行中可以说是必不可少，尤其一些旅行险提供的增值服务包含“紧急救援”，可以将急需救治的被保险人紧急送医，转运到更好的医院，或者送回国就医。
千万别到用时才发觉没买。




2018年，一重庆女孩在巴厘岛旅游，感染急性病，当地治疗无好转，希望回国治疗，没有保险；后联系到大使馆，包机转运，需将病床固定在飞机上，因此无同机乘客，费用60万。如果有涵盖紧急救援服务且额度充足的旅行保险，可以由保险公司及时安排且全额赔付。



在境外遇到此类情况，这种附加服务基本等同于生的希望，非常珍贵。
旅行意外医疗——高额度的医疗补偿非常必要，在国内2-3万足够应对，在国外可能就需要20-50万才能应付普通的意外就医。
此外，境外的医疗责任是否涵盖疾病医疗，也是值得考量的一点。虽然意外险只保意外导致的医疗，但是旅行意外比较特别，有的优秀产品是可以保障在旅途中的疾病就医的。
同时很多产品还可以提供医疗费直付服务，客户就医前电联经纪人或保险公司，可由保险公司直接安排医院，客户只需前去就医，无需垫付费用，无需自主接洽繁琐的就医流程，治疗结束拍拍屁股走就走，体验感可谓大大提升。
旅行本是花钱享受生活，哪能让人受罪不是么。
旅行中的航空意外&延误险：国内航班晚点很常见，取消也常见。还有财物损失，行李丢失，证件丢失，个人责任……
鉴于旅游场景的特殊，值得较为周密的保障计划。所以即使平时有较为充足的意外保障，旅游期间也建议配置旅行专门险。

境外旅行险

明亚众享海外史带承保，全球医疗直付，自有紧急救援公司。



美亚万国游踪各项责任额度高，老牌保险公司，口碑在线。



安盛天平智行天下不限地区，自有紧急救援机构，对部分高位行程友好，比如深度潜水。



安联至尊保额度高，扩展承保已有心血管疾病，高血压糖尿病的旅途就医。



境内旅行意外险

如果平时已有基础意外保障，在国内四处走走，语言、交通方便，环境易于熟悉，境内旅游意外险的主要需求就是性价比高，关键时刻能提供一定的帮助即可。

明亚蚝华游周边游可保；适合学生/企业/组织团建出行。



意外险的理赔
买这样的保险，我们当然都不希望用上。但如果出险，有一套完整周密的应急计划立即启动，可以快速解救我们于危难之中。
如果出险，请尽快联系你的保险经纪人，她可以帮你做到——

快速判断事故性质，是否属于意外：外来的，突发的，非疾病，非本意，四大原则。
快速判断发生的情况是否在除外责任之内：比如常见的一般除外；该产品自带的除外。
详细了解发生的时间，地点，整个意外事故的发生流程，指导就医选择。
打保险公司报案电话，与客服/专员落实理赔资料清单；指导资料收集，以便顺利理赔。
持续跟进理赔，关注理赔时效。

意外险理赔案例——几个例子，看看意外险是怎么用的。

（一）

2020.4.10，孩子从1米高滑梯摔下，手臂骨折，紧急送往县卫生院简单处理，后至海南骨科医院就诊；
4.11 联系经纪人——确认就医机构是否可赔，发现属民办二级专科医院，但是一所医保定点医院；

4.21 客户拿到机打发票但未盖章，决定先提交，如需更换则和其他资料一并补充；

4.23 收到保司回复拒赔——县医院不属于约定的医疗机构，无法赔付，且海南骨科医院的发票未盖章。

经纪人申诉：意外险的紧急治疗申请突破机构限制，以就近治疗为原则；同意配合提供盖章发票。

5.11 客户去骨科医院复查，花费129.8元，补开之前所有发票并盖章，次日提交。

5.14 理赔款到账。

（二）

2020.5.31 一客户躺着看手机，手机掉落砸到右眼，当即十分不适，后就医。2021年4.30经鉴定为七级伤残（右眼盲了）。
7.1 申请理赔，后顺利理赔意外伤残保险金36万元。

（三）

19.7.10 一游客于泰国普吉岛旅游，食用海鲜后腹泻。通过经纪人联系史带，安排就近医疗机构治疗，且直付医疗费。

最后补充一个反面案例一女子与同伴自驾境外旅游，在租赁摩托车使用途中发生翻车事故，全身多处软组织擦伤，经路过热心居民送至中日友好医院急诊清创包扎，后并无大碍。但是钱花光了！由于没买对保险，带回的资料看不懂，回国也没有报销！




——The End——




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作者：Libby历险记