定期寿险定价参差不齐,原来是他们在作祟!

风吹吹蛋蛋疼风w

不管业务员如何说保险是爱、是责任、是传承等等，归根结底保险也是一种商品，商品就必须涉及到定价！定期寿险的定价要素主要有以下预定死亡率、预定费用率、寿险预定利率、风险补偿金4个方面

1、预定死亡率

定期寿险主要保险责任是死亡和全残，全残的概率相对身故来说比例更低，简单说预定死亡率是定价的一个最重要的因素，预定死亡率越高费率就高，保费就贵，反之亦然，这也是为什么年纪越大保费越贵的一个底层逻辑

实际定价时会用到一张表叫《中国人身保险业经验生命表》，这里面统计了不同年龄段不同性别过往选定时间段的整体死亡率，寿险主要参照这个表来做定价，这个表也会不断更新修订，目前最新一套是2017年1月1号生效，相对之前生命表，现在整理死亡率其实是下降的，从平均寿命越来越高也可以侧面得出这个结论，这也是最近几年再出的寿险产品费率整体要比之前低的一个原因

第一套《生命表》1996年生效的

第二套《生命表》2006年生效的

第三套《生命表》2017年生效的

八卦一下：1996年之前中国保险业用的是日本保险行业提供的生命表，在现在看来是何其可笑！

2、预定费用率

定期寿险在开发、销售、售后服务等环节都要付出相应成本，这些费用都会算在产品定价里，这些费用越高，费率就越贵。这些费用包括：佣金、预定利润、品牌广告支出、日常办公支出、场地费用、薪酬支出、风险补偿金（如有需要）等等

大保险公司在广告支出、场地费用这块明显高过小保险公司，这些也是他们不得不开发内涵价值高的产品（高价产品）的重要原因，而定期寿险目前还没那么受到大众欢迎且单件保费不高、销量也不大，导致大保险公司没有精力去做推广，所以你会看到大保险公司最热衷于推荐重疾险、年金险、终身寿险、分红险、万能险、唯独没有定期寿险，这反而给一些新成立不久保险公司通过互联网低成本获客在这个险种上弯道超车的机会

3、寿险预定利率

保险公司收到客户保费，刨除责任准备金以及相应管理费用后，也要做投资，寿险预定利率简单说就是市场上无风险利率，简单理解是10到20年期国债收益率。这个利率如果高的话客户保费相应就会低一些，这个利率如果低的话，客户的保费相应就会高一些

中国寿险预定利率改革

1999年6月之前，中国人身险预定利率有8.8%，这在现在是不能想象的

1999年6月之后，预定利率统一调整为2.5%

2013年8月，寿险预定利率再次做了改革，规定每家保险公司可以根据直接情况来制定预定利率，但不能超过3.5%，所以你会发现在1999年到2013年期间的保险产品价格相对会贵不少

4、风险补偿金

这个因素在预定费率里面其实已经包含了，不过我要把这部分单独拿出来讲，因为这个对于大家理解大小公司定期寿险费率为差别很大帮助。

首先，保险公司能够存在的一个数学基础是大数法则，一定要有数量足够多、风险发生概率近似的风险标的，那么保险公司才能给产品定价，把保险销售出去。

在风险标的足够多的时，风险标的实际发生率才会趋近于那个预定发生率，对保险公司来说发生率高低其实没那么重要，这个可以通过定价来调节，最要命的是风险标的数量不够（也就是一个产品投保人太少），那么保险公司面临风险就会很大，万一多几个人出险，这款产品可能就会严重亏损

举例说明

随机扔一个硬币，正面朝上、反面朝上理论概率都是50%，得到这个概率可以说是常识，也可以说是大量随机试验后得出的。

如果就扔3次、5次、10次那么正反面朝上的实际概率很可能严重偏离50%这个理论上的概率，如果不信的话，现在的你就可以做个实验统计一下。发生偏离的原因就是扔的次数太少了（这跟一款保险产品投保人数太少是一个道理），这里给大家看一张表格



这张表格说的是在扔硬币的次数不断增加时，实际的正面朝上、反面朝上的概率是慢慢趋近于理论上的概率50%

这个著名的扔银币实验，历史上以下5位闲人帮大家做了验证，具体数据如下，谢谢他们为科学献出自己宝贵时间！



回到定期寿险产品特点：杠杆很高，也就是说如果投保人数不足的话，只要有一个人出险，其他所有投保人保费都赔给这一个客户都不够，那么保险公司在这款产品上就是亏损的

如果这款产品投保人数足够多，那么实际死亡率就会趋近于预计死亡率，保险公司收的保费是可以绰绰有余应付实际理赔，保险公司也可以获得预定的利润，这才是保险公司运营一个产品的理想情况

说了这么多，下面说到重点，为什么大公司的定期寿险费率远远高于小保险公司，先看个对比图（30岁 男性 100万保额的保费对比 ）



大家熟悉的大小保险公司都有，最高价格比最低价格要贵了350%，皇后看到都会觉得这定期寿险的定价TM比我们后宫还乱



到最后，你会发现部分大公司定期寿险产品其实就是个摆设，只是用来证明我这里真有这个险种，而实际销量可能是很低的，但是在销量这么低的情况下，万一真有理赔了那这个产品就是亏损，最后只能把这个产品价格往高了定，这种为了弥补销量不足而导致有可能整个产品都亏损的额外加价部分就是风险补偿金。

反之，如果产品销量很高，那么这部分的风险补偿金可以不用收，这样实际产品价格就会下降很多，大家看上面的图就明白了！

我是保险买手，买定寿跟我走！

有定期寿险问题欢迎私信我261312823



               
作者：BAOXIAN买手带你买足保障