定期寿险和终身寿险对比

Jacqueline季

定期寿险与终身寿险快速比较指南

特征	定期寿险	终身寿险
保障时间	10-40年	终身
保费成本	低 1000-5000元/年	高 比定期多10-15倍
保证死亡赔付？	是	是
指定受益人？	可以指定	可以指定
保证现金价值？	没有	有
现金价值如何增长？	-	以合同预定的固定利率增值
保费是否变化？	不变，均衡费率	不变，均衡费率
备注	只要持续缴费就没有保障中断风险，但保险期间结束后，保障丧失且没有现金价值退还	只要持续缴费就没有保障中断风险，直至身故赔付保额，中途可以自主选择退保领取现金价值

专业的经纪人可以帮助您确定最合适的人寿保险，您也可以向自己询问一些有关您自己和家人需求的问题：

1.我每年可以支付多少人寿保险费用？

如果预算是一个问题，那么一定要考虑购买定期寿险，因为它确实便宜实惠得多。

2.我的资产、债务和遗产价值分别是多少？

如果您希望获得一笔额外免税且无争议的遗产抑或是应对未来可能开征的遗产税，终身寿险能帮您解决这些问题。

3.我购买人寿保险的目标是什么？

如果您只是想负担家庭开支或延续自己经济责任，请选择定期寿险。如果您期望储蓄一笔可观的现金价值或留给孩子一笔确定的礼物，请选择终身寿险。

4.我想为亲人留下什么？

定期寿险的死亡赔偿金通常用来维系家属生活和教育；而终身寿险则用来赠予额外的遗产或支付遗产税。

通过询问自己这些问题，并了解相关险种类型的特征，您就可以为自己和家庭做出正确的决定。

什么是定期寿险？

定期人寿保险是纯粹提供死亡保障的保险。投保人定期支付保费，如果被保人在保单生效期间死亡，则其受益人将获得身故赔偿金。

定期，代表着定期人寿保单会在设定的年限后到期，这对于任何仅需要在一定责任期间内保障自己创造收入的能力，并不指望保单能带来额外现金利益的人群来讲，是非常适合的选择。

同时，如果您在60多岁或70多岁时仍然需要收入保障来照顾家人或留下一笔额外遗产，则需要购买新的寿险保单（价格可能十分高昂，甚至因健康年龄因素无法购买）

定期寿险的利弊

    优点

保险期间简单灵活，保障责任易于理解，没有任何额外的隐藏费用或冗余的责任

是价格最实惠的人寿保险，更容易负担

    缺点

保单到期后，您的保障也将终止，如果仍需保障，重新购买寿险将会付出更高的经济成本

什么是终身寿险？

终身寿险只要您按期缴纳保费，该寿险便会一直有效直至身故。这意味着您永远不必担心不确定性或随着年龄的增长而失去身价保障。

终身寿险的功能比定期寿复杂的多，其中最重要的一点就是现金价值。

您所交保费的一部分会计入保单的现金价值（现金价值的确切金额取决于您的个人保单，在合同中载明）保单的现金价值会随着时间的增长而增长。

您可以利用现金价值做很多事情，包括现金价值贷款（便捷且低息），从中提取退休金或用于其他任何您晚年需要花钱的地方。

终身寿险和投资理财的区别

大多数人会同时购买保险和进行投资理财。

但是，如果您将保险和投资捆绑在一起，则它可以作为强制储蓄工具来帮助您进行储蓄，并提供更加安全稳健的收益率。这得益于中国严格强大的保险监管政策，您锁定在保单里的资金，比其他任何地方都更加安全。

现金价值也适用于财务状况和家庭关系复杂的人们，它通常用于支付遗产税或是指定受益人，您的寿险赔偿金全部继承权归您指定的受益人所有。

但是，所有这些都是有代价的。如上所述，终身寿险比定期寿险要贵得多，有时甚至是成本的10至15倍。许多人没有购买足够额度的终身寿险，或者由于无法负担保费而最终放弃了几年的保单，这样会导致很大的损失。

终身寿险的利弊

    优点

整个生命期间内都不会过期，最终一定理赔保额

高额的现金价值，可用作个人理财或遗产规划策略的一部分

它可以作为强制储蓄工具

     缺点

相对昂贵的保费

由于费用高昂，人们购买的保额往往少于他们实际需要的保额

由于绝对的安全性，现金价值的增长利率会低于一些理财组合

               
作者：希保贝