定期寿险——那个角落里的暖男

唰唰冷呵映

在公众保险意识越来越好的今天，人们言必谈重疾险，也不忘百万医疗和意外险的时候，作为基础风险保障四大金刚之一的定期寿险，往往被大意地忽视掉了。
相比起医疗险、重疾险和意外险那复杂得大多数人直呼看不懂的条款，定期寿险就像一个简简单单的大男孩，简单到你一眼就能看穿他，就是这样一个不起眼的角色，我希望通过这篇短文，能让有幸看到的你建立起对他的正确认知，并让他成为你的好朋友。

（此处无图，你心目中最暖的那个人就是了





）

寿险的作用和类别
寿险，可以说是最纯粹的保险，保障的就是人的生命，人死了（意外、疾病、自然身故，甚至保单生效2年后的自杀）或发生全残（大多数寿险都包含该保险责任）就赔钱，条条框框极少。

但也正因为定期寿险保障的内容，对于国人来说，似乎显得很不吉利，很多人刻意避讳谈论此事，诚然，趋吉避凶是人的天性，人们非常乐于畅想自己买的那张彩票明天要是中了头奖怎么花，对疾病意外生老病死这样的话题是避之不及，疏不知，后者是必然会发生，前者概率却近乎水中花镜中月。
常常听到的一句话掷地有声，似乎无可辩驳：要是我人都死了，要钱有什么用？
这句话不乏大量拥趸，但懂行的人却会大买特买：这笔钱虽然对我没用，但对于生我养我的双亲、尚需抚养的孩子、要独自撑起一个家的另一半，太重要了！除非，你觉得从财务的角度看，家庭有你没你没大关系。尤其在当下，独生子女家庭众多，两个人甚至一个人挣钱撑起两个家庭的情况处处可见。这样的情形下，一份寿险，有时候真的能挽救两个家庭。这也是为什么但凡找我咨询保险的朋友，我一定会认真跟你介绍这个险种的原因，因为找到我就是希望咨询怎么样规避生老病死相关风险，而这就是其中非常重要的角色之一，那个默默守护我们的暖男。寿险种类简单，按照保障时间段区分，分为三类：定期寿险、一年期寿险、终身寿险。1、定期寿险

定期寿险就在人生的某个阶段提供保障，保20年、保30年、保到60岁或70岁，在这段时间内人不在了或发生全残（比如双目永久完全失明），就按保额赔钱，简单明了。事实上，上述这些时间段，一个人突然死亡的概率并不高，所以定寿价格非常便宜；而这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。目前市场主流的定寿产品，以30岁男性举例，每年一千多就可以拥有保额100万并保障的60岁，基本覆盖最需要承担家庭责任人生阶段。价格便宜，保障实用，所以当你作为家庭顶梁柱，问到我保险的时候，我可能在回答你最关心的重疾险之前，先建议你要考虑定期寿险，别介意。2、一年期寿险

一年期寿险，就是买一年，就保一年。这类寿险，最显著的两个特点是：①短期价格便宜，长期总保费极贵

一年期寿险采取的是自然费率，就是年纪越大，保费就会越贵。假如你是二十来岁的俊后生，一两百块都能轻松买到50万保额了，这性价比简直无可挑剔，但假如一直你买一年期寿险买到60岁，一定不如直接买一份保障到60岁的定期寿险划算！两种方式，一年期最后的累计保费会是定期寿险的两倍！所以，如果你想要长期的保障，配置哪个更好就不用我多说了。

（不公开代言产品，名字就叫马赛克吧）
②续保不稳定这是一年期保险的通病，买一年就保一年，买第二年就需要重新买过。但这产品第二年不卖了，那怎么办？就不能去买别家吗？理想情况下可以，但如果这一年，身体变差了，影响到买保险了怎么办？还有，要是一忙忘了续保或突然脑筋转不过来不想续了怎么办？
总的来说，如果你想要更稳定更划算的保障，我建议还是直接买定期寿险。当然，一年期寿险的也不是没用，存在即有道理，他比较适合以下情况：刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下，可以
已有了长期保障，但想增加寿险保额，完全可以3、终身寿险

终身寿险就是可以保障一辈子的，人终有一死，所以是必赔的保险。必赔！多么美好的事情，找到生财之道了的是不是？如你一直以来的理解，保险公司怎会做亏本生意呢哈哈，终身寿险的价格会是贵，很贵，非常贵！跟前面保到60岁的例子比起来，保费可能是其十数倍的贵。所以有钱人一般用终身寿险作为财富传承的工具，若是平头百姓就没必要凑这个热闹了。此外，还有一种增额终身寿，保额和现金价值（就是可以值多少软妹币）可以随着时间增长，还是终身复利增长，可以看做一种理财保险，不仅可以用作财富传承，风险规避，还可以用来教育金、养老金规划，相对安全、稳健又灵活。对于绝大部分普通人来说，一份定寿已经够用了，如果你还有更高的需求，比如：

想要资金稳健增值给孩子储蓄教育金给自己规划养老金避免财富被动缩水
做好财富定向传承

那可以考虑下增额终身寿，事实上当下受欢迎程度比定期寿险还高，但我还是要建议你务必配置定寿再说哈哈哈哈哈哈哈哈哈记住，年轻人、顶梁柱朋友们，为家人给自己上一份定期寿险！！！
               
作者：保险就问王老师