安妮说 | 当我们谈论买年金时,我们在谈论什么?

小雨敲窗y

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本期导读

这几天，频繁有小朋友们，拿着其他同行伙伴的文章或朋友圈截图，来问安妮：这款产品怎么样、怎么买合适？

再不写篇文章，实在是说不过去了。



今天要聊的是一款养老年金产品，名叫【招商信诺自在人生养老年金保险A款】。

实际上，留给这款非常优秀的产品的时间也真的不多了。

因监管原因，原定本月底停售，但昨天的最新消息是，上午还有3600万额度，到了下午就只剩下3000万。大概率的可能，到这月15号，就会全部售罄。

但是，安妮一直认为，任何购买决策，都不应出于恐惧或刺激，而是要回归理性。

所以安妮想和大家聊一聊，为什么我们需要拥有一份年金保险。



你的收益还好吗 ？

安妮是保险经纪人，经营范围遍布数十家保险公司的上千种产品，各种储蓄类的产品更是种类繁多。

通过不断学习和对比产品，为不同客户量身定制最适合的方案，是我的日常工作。

对保险有一定了解的朋友们可能知道，去年底，随着银保监会的一纸公文，市场上大批预定利率4.025%的年金险，纷纷停售，引发了一波抢购热潮。

今年，随着全球疫情的影响，世界各国的经济刺激计划又导致利率进一步下调。

这无疑也影响着我们每个人的钱包。

本周，曾经的躺赚神器余额宝，7日年化利率跌破2%。而五年前这个数字是7%。



即便是4%左右的银行大额存单，不仅存入金额的门槛非常高，存款期限最长也只有3-5年。3年后取出想再存入，到时的利率也变成了另外一番光景。

而在保险市场，预定利率3.5%的产品已成为了主流。自在人生这款4.025的沧海遗珠，也即将迎来告别。

未来的市场利率，不管是贷款利率，还是存款利率，还是固定收益类资产的投资收益率，无疑会越来越低、越来越低……



你的退休金还好吗 ？

最近给几个小伙伴算了算，20多年退休后，每月能拿到多少钱。



社保养老金的计算方式非常复杂，相信这张图大家也是看得云里雾里。

简单来说，每个人退休后领取的养老金，和当地社会职工平均工资、个人平均缴纳指数息息相关。

通过上面的公式，个人的退休金，无论退休前工资高低，都会被社平工资拉平。

举两个小伙伴的例子。

小伙伴A在互联网公司，月收入2万元，社保全额缴纳，估算退休金约为每月8500元，养老金替代率为42%（替代率=退休金/当下工资）。

小伙伴B在创业公司，月收入同样是2万元，社保按照6000元缴纳，估算退休金约为每月3900元，替代率不到20%。

从社保缴纳的金额来对比，A是B的3.3倍，但作用到退休金上，A比B只多了1.1倍。

这就是被社平工资拉平退休金——多缴纳这么多的社保，并不会带给你多出这么多的退休金。

而养老金替代率的问题就为更严峻。

世界银行组织建议，如果维持退休前的生活水平，养老金替代率不应低于70%。

国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金替代率的警戒线为55%。

如果这样来算，小伙伴A距离55%警戒线，还有2500/月的差距；距离维持目前生活水平，还有5500元/月的差距。

至于小伙伴B……那数字太美，我不忍算。

更不要说，上面的金额，还只是根据目前的情况估计的。而养老金亏空、个人账户空账的问题，近几年已经被越来越频繁地提出。

我们父母这辈人的退休金，尚且有我们缴纳的社保支持着；随着生育率不断下降，到我们退休那天，又从哪里找来足够多的下一代，来支持我们的退休金呢？



为未来做好准备 给自己一个自在的选择

上面，安妮分析了利率问题，和退休金的问题。

想请大家思考一下，在我们努力工作、抚育孩子、赡养老人的时候，是不是也要想办法，给我们的钱保值？同时，为自己未来的养老生活，提前做好打算？

回到文章最初的主题。

年金险作为一种保险，有着其他投资理财工具无法替代的功能。

年金险最重要的本质是：

1、定时、定量、定向的现金流

2、把一部分现在的钱，留到未来花

定时：什么时候用这笔钱，是确定的；

定量：一年是领10万还是5万，每个月是领1万还是5000，是确定的；

定向：这笔钱是给自己用，还是给孩子用，是确定的。

在资产配置中，尤其是规划未来要用的钱，确定性是非常重要的因素。

安妮听很多人说过，炒股收益高、玩儿期货、玩儿基金，很厉害。

且不说2020年，黑天鹅挥动翅膀，股市里便引发了这么多跌宕起伏与悲欢交错。

就说投资这件事本身，除了市场和运气之外，同时也仰仗着极大的体力和智力成本。人随着年龄增长，身体和精力不可避免走下坡路，是不可能一直保持同一个巅峰无敌的状态的。

而年金呢？看似是个懒人选择，却可以保障：我有一部分钱终身按固定利率增值。在一定意义上，它保障的是我们的财富，也是钱生钱的速度。

同时，我们现在把“主动收入”中，不会用到、或是如果不存起来，就随意消费掉的那部分，放到年金险中复利滚存。

为的就是在未来步入老年、只有“被动收入”的时候，每月或每年，都有一笔确定的钱，来充足我们的养老金，保持我们的生活质量，多彩我们的老年生活。



最后来介绍下这款产品：招商信诺自在人生养老年金保险。

投保年龄：28天-55岁

缴费时间：10年、15年、20年

缴费方式：年交或月交

最低保费：1万元

起领年龄：55岁、60岁、65岁

领取方式：年领或月领

领取期限：保证领取终身

如果不幸在领取开始到20年内身故，未领取满20年的金额，会一次性给到受益人。

这款产品的特点是：

1、收益领先

市场上仅存的4.025%年金，也是目前领取金额最高的养老金（对比了市场上超多产品后的结论，真的很多，这个“最”真的很严谨），所有利益在合同中写明，不是预期，而是确定的金额；

2、目的明确

钱老老实实放在里面增值，完全为了养老而准备，避免资金挪用（如果真的要动，也可以保单贷款或者退保取出现金价值）

3、终身领取

活得越久，领得越多（冲着这个目标也要好好照顾自己，向着百岁人生冲鸭）

示

例

以30岁女性为例

每年存6万（合每月5000元）

存10年，共60万

60岁起，每年领取87,780元；

到70岁，累计领取105万元；

到80岁，累计领取193万元；

此时账户中还有60万元的现金价值，可以选择一次性取出，也可以按照每年87,780继续领取，直至终身。

到90岁，累计领取280万元；

到100岁，累计领取368万元。

其他不同交费和领取方式，请对照下表：



其他年龄领取金额，请参考：

同样按照年交6万、交10年、60岁起领计算

35岁女性，年领72,000元

40岁女性，年领58,980元

45岁女性，年领48,368元

越早买，到时领的钱越多。

如果每年可以存入的金额有限，也可以拉长交费时间，选择15年或20年缴费。



关于招商信诺人寿：

股东双方是招商银行和美国信诺集团，2003年成立于深圳。

中方股东：招商银行，中国内地市值第五大的银行，股份制商业银行中市值最高的，2018年《财富》世界500强第213位。

外方股东：美国信诺集团，也就是Cigna，1792年成立。世界最大的保险医疗金融公司之一，2018年《财富》世界500强第263位。

划重点：非常，非常，有实力，可信赖，可托付。

文章到这里就接近尾声了。

感谢你一直读到了这里。希望过去的10分钟，对你有所启发。

如文章开头所说，留给这款产品的时间真的不多了。

如果你对它感兴趣、有需求，想进一步定制属于你的养老金方案，欢迎来找我咨询、试算。



关于安妮

保险经纪人

香港城市大学 硕士

华中科技大学 武汉大学 双学士

前上市公司 高级公关经理

致力于

以客观温暖的专业态度

为每位客户提供风险管理服务


                               
作者：找安妮就对了