重疾险到底要不要买返本的

Gordon520

重疾到底是保20年、30年、70年还是终身好

今天我们来探讨重疾险到底要不要购买保终身的，可能每个人有自己不同的观点，支持买消费型的可能更多还是刚出来工作的年轻人，收入不高又想有一个比较好的保障，消费型重疾险的高杠杆可以充分满足这部分人群的要求，我们以某宝在售的*医保为例：

保20年



我们以刚毕业的大学生为例，购买50万的保额，保障期限20年，每年只需要886元，一个月也就几十块钱，性价比是相当高的。但它也有一个劣势，就是如果在这期间发生了一点不大不小的问题，以后就有可能不能继续购买重疾险，而在20年之后也就是42岁之后是处于一个没有保障的状态下。

保到70岁

为什么我们会推荐大家购买重疾险通常保障到70岁基本上就可以了，这个首先就要了解重疾险这个产品的原理：



伯纳德大夫一次成功的给一个中年妇女做了一个肺部手术，这名妇女当时年仅34岁，离异，有份工作独自带着两个孩子过日子，经检查妇女患上了肺癌，手术后，伯纳德大夫原本认为她会康复，因为手术已经成功的为她切除了癌细胞。可是，没想到两年后当这名妇女再次出现在伯纳德大夫面前时，她已经呼吸急促，而且没多久这名妇女就去世了。这位妇女的去世给了伯纳德大夫很大的触动，医生可以挽留一个人的肉体生命，却无法挽救一个家庭的经济生命——许多人术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严！

这名妇女为了两个孩子的汽油费，房租，生活费不得不带病工作，因为生活的压力，很多患重疾的病人因为后期没能得到很好的护理以致旧病复发身亡。

伯纳德大夫找到保险公司，在他的大力倡导下，1983年，第一份重疾险终于诞生。

那么从这里我们可以看到，重疾险这个产品主要解决的是什么问题呢，并不是很多保险代理人口中所说的，得了重大疾病之后拿这个钱去治疗的问题，而是解决重大疾病手术之后的康复，疗养以及收入损失的问题 。

那么这个逻辑就出来了，18岁之前我们会不会面临收入损失的问题呢？18岁之前如果不幸罹患重大疾病，通过医疗险治疗好之后，后期在家里休养基本上不会面临太大的收入损失，但也会面临营养费，护理费，以及父母可能因为要照顾子女而影响到的部分收入损失，所以，未成年人也有必要购买重疾险，但是保额可以不用太高，30万-50万就可以了，购买消费型的重疾，保障期限20或者30年，一年也花不了多少钱，几百块钱。

70岁之后呢，70岁之后作为一个家庭的主要收入支柱，家庭的挣钱责任都由自己交接给子女，自己应该到了退休和安详晚年生活的年纪，如果不幸罹患重疾，这个时候治疗费怎么办！这也是很多客户在购买重疾想要选择终身重疾的原因，因为现在很多的医疗险都只能买到70岁（部分保证续保20年的可以在55岁时投保，保证续保20年，可以到75岁仍然有一份保障），但始终还是不确定性的，毕竟百万医疗险这个产品上线也没有几年，20年之后怎么样谁也说不清楚，不像重疾险，只要发生合同上注明的重大疾病或者达到条款约定的条件就可以给付到一笔钱，这个钱不管我干什么都可以。

但本着消费者的知情权，青峰君在这里要给大家分析的是这一点：



我们可以看到，同一个公司，保险责任差不多相同的产品，30岁的男性买30万的保额，一个保障到终身，一个保障到70岁，保障到70岁每年可以省保费1542元，如果我们每年拿省下来的这些保费做4%收益的投资，30年本金加利息是多少钱呢



图一指30岁男性买保障到70岁重疾险，每年省1542元，30年后可以节约本金加收益89942,30年之后来到60岁，考虑到中国人的重疾高发期是73岁-75岁，所以还有13年的时间可以继续投资，仍然按4%复利计息，13年后本金加利息149760元

所以，购买保险应该根据自己的经济情况来定，如果收入低，可以考虑定期重疾和保障到70岁，如果预算充足，可以考虑买终身重疾险，至少心理有个安慰，不用担心老的时候正是重疾高发期却没有保障。



               
作者：简道