灵活存灵活取年金,保底高回报 为何成为保险新宠,优势是什么?

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2020 & 2021 年全球疫情下，股票市场经历了自大萧条以来最严重的动荡，不确定的形势那些接近退休或即将退休的人士尤为担忧。很多在美华人害怕自己将来活得太久，401K 退休账户里的资金已经用光了，或是害怕自己的401k会因为股市大跌而受到亏损。

由于美国401K退休计划的资金投资于股票市场占到总额的56%，而美国股市有如坐云宵飞车，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金大幅缩水。

对那些退休者或是已届退休年龄的人，如果遇到股市大跌，401K大幅缩水，这将是痛苦的打击。因此，您需要在社安金和401K之外，有必要采纳和采用退休规划的理财工具和产品，以保证您有一生足够的退休收入。





1995年，美国的一些保险公司推出固定指数年金，2008年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，而它最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金，结合各种股市指数。

变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。

在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。对于处于市场动荡之中，需要创造稳定和安全性但又不想错过市场反弹时潜在的未来收益的投资者来说，考虑购买固定指数年金是绝佳的选择。固定指数年金已经成为许多接近或即将退休的人的一种受欢迎的金融工具。

年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。



年金的九大优势：

一、 省心、安心：规避风险，无需技术管理，免却一切烦恼、忧虑。保证生活质量、保证健康。

二、收益远高于一般投资利率：如储蓄债券，储蓄帐户、定期存款、支票户口等。

三、固定指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点到点计算利益所得。

四、远远优胜于社安金：领取社安金年龄被一再推迟，而且根本不足以支付日常费用。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，年金是最可靠的选择。

五、家庭保障：当年金持有人不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。

六、确保终生退休金的来源：终生养老金，永远用不完。越领越高，有效抵御通货膨胀。

七、每年保证不亏损：本金保证及最低回报。指数上升时可赚，指数下降时本利锁定；零风险（无论指数下跌、股市下跌，都不会亏损）。

八、延税及复利：本金、红利（可高达20%-25%），与所赚利息复利计算，即利滚利。

九、保险公司比银行更可信：自2008年金融海啸，美国共有525家银行倒闭，却没有任何一家保险公司倒闭。



灵活存灵活取，保底高回报，本金留子孙，供参考：

举例：林先生，54岁，他住在马里兰州，他前公司的401K内的资金约有60万美元，他希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。

产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 39.22% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。

计划：林先生，54岁，他把前公司的401K内的60美元中的30万美元转到固定指数年金计划来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65岁时，account value累积约有 $706,249美元，他打算在66岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $60,000美元，80岁时共领取的年金达到 $900,000美元，身后理赔金约有 $860,329美元；

90岁时共领取的年金达到 $1,500,000美元，身后理赔金约有 $983,591美元；100岁时共领取的年金达到 $2,100,000美元，身后理赔金约有 $1,273,769美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。





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Who｜谁适合购买年金？

1、 准备规划退休的人、想及早规划退休生活者。

2、 退休计划开始较晚，靠401K等退休计划不够累积足够退休金者。

3、 有一大笔钱短期用不着者。

4、 401K、ˋ403B、传统IRA、SEP IRA 等退休账户以投资到上限者。

不论性别，相同保费，相同年金入息- 同龄男性或女性支付同额保费，并享有相同的每月年金入息

每月年金入息直至100岁- 非保证每月年金入息为您带来潜在丰厚回报-如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。

豁免身体检查，申请简易- 一般可获豁免身体检查，申请简易。年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使体况不佳也能购买，相当适合作为退休规划的工具。随着当今人们寿命预期的延长，年金越来越受到退休或接近退休的人士们喜爱。在整体退休规划收入来源中，将一部分资金放置在这种有多重保证的年金 (Annuity) 产品中以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。



「年金」 将成为未来最有前途的保险产品之一，年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量，轻松打造属于自己优质退休人生。



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作者：美国汇众财富管理