意外险怎么买?看这篇文章就够了!

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一、什么是意外险？
意外险指在保险期间内，被保险人遭受意外伤害时，保险人按合同约定，给付保险金或报销医疗费的保险。

1.1 什么是意外？
判断一个事故是不是意外，需要同时满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
1.2 食物中毒是不是意外？
如果仅1人食物中毒，不是意外！如果3人以上同时食物中毒，是意外。
1.3 猝死是不是意外？
猝死不是意外！
1.4 哪种意外伤害的概率最高？



从细分原因看，跌倒坠落是首位风险原因，占比25.2%。
从大类看，交通事故占比33%，排名第一。 二、意外险责任
意外险通常包含3大责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
2.1 意外身故
因意外伤害导致被保险人身故，按照基本保额的100%赔付保险金。
2.2 意外伤残
因意外伤害导致被保险人伤残，按照《人身保险伤残评定标准及代码》，分为1-10级，共281项。伤残等级与对应的给付比如如下表：



《人身保险伤残评定标准及代码》太复杂，搞不懂怎么办？不用担心，伤残等级要到有资质的伤残鉴定机构进行鉴定。伤残鉴定机构都是中立的，执行统一的标准。 试用金庸小说中的人物举例，让大家对不同伤残等级有个感性的认识。 1、杨过，断了一臂，5级伤残，赔付60%的基础保额。 2、裘千尺，四肢瘫痪，1级伤残，赔付100%的基础保额。 3、陆无双，跛脚（双下肢长度相差大于等于2cm），10级伤残，赔付10%的基础保额。
2.3   意外医疗
如因意外伤害导致被保险人住院或者门诊，则保险公司报销医疗费，有的还会给付住院津贴。
意外身故和伤残的发生概率比较稳定，风险可控，而意外医疗赔付的波动大，不可控。因此含有意外医疗责任的短期意外险比较不稳定，如果赔穿了的话就可能停售或者涨价。
意外险的价格差异也主要体现在意外医疗责任的好坏上。 怎么判断意外医疗责任好不好？ 主要看：有没有免赔额？赔付比例是多少？是否覆盖医保目录外的项目？保额高不高？住院津贴高不高？就医医院有没有限制？ 特别强调，很多意外伤害用到的药物都是医保外的，或者医保只能报销一部分。比如猫抓狗咬，要打狂犬疫苗。比如机械外伤，要用到免缝合胶布和破伤风。 因此，意外医疗责任最好能覆盖到医保目录的外的项目。
三、意外险问答 3.1 什么人需要买意外险？ 几乎所有人都需要意外险！ 儿童、成年人、老年人，每个年龄段都有意外风险，不同年龄段首位风险因素不同。



0-19岁组，首位意外风险是溺水和水灾。20-49岁，首位意外风险是无生命机械力量。50岁以上组，首位意外风险是跌倒坠落。 3.2 我有了寿险和重疾险，还需要买意外险吗？
要买！
寿险包含身故和全残责任。
重疾险一般包含瘫痪、双目失明、双耳失聪、单眼失明、失去一肢及一眼等一些严重的伤残情况。
寿险、重疾险、意外险的责任有交叉重叠的部分，如下图。

但是意外险一共包含 281种伤残情况，除去寿险和重疾险能赔的十来种，大概还有270种伤残情况，只有意外险能赔。 此外，根据《中国保险人群意外风险研究报告》大数据显示，8-10级伤残占比将近80%，这种情况，只有意外险能赔。



8-10级伤残赔付的比例只有10%—30%，因此意外险的保额要很高，才能得到足够的赔偿。 3.3 五险一金里面包含了工伤保险，还需要买意外险吗？
要买！
1、工伤保险只保障工作时间和工作场所，或者上下班途中的交通伤害，其他情况是不保的。
2、工伤险赔付是跟工资挂钩的，工资低，赔的钱就少。
3、工伤险赔付标准主要是依据《劳动能力鉴定》等级，跟意外险的伤残评定有所区别。 四、成年人怎么配置意外险？
成年人一般是家庭的支柱，如果不幸发生意外事故，对家庭将是毁灭性的打击。
从某种意义上来说，伤残比死亡更可怕，伤残不仅让家庭支柱丧失了劳动能力和收入来源，而且还需要长期护理。
对于家庭支柱而言，意外险的基础保额一定要充裕，要能覆盖剩余的房贷，孩子的教育、父母的养老。
此外，当发生意外医疗时，成年人需要得到更好的治疗，以便尽快恢复，返回职场，最好还能有高的住院津贴，以弥补收入损失。 下面这两款比较优秀的意外险，能够帮大家解决主要的意外风险。
1、爱心人寿守护神长期意外伤害保险2、史带星享百万人生个人意外险2020版
先看看总体的责任对比：



4.1 爱心人寿守护神长期意外伤害保险
我们来看看它的主要亮点。
1、产品稳定，终身保障，不用每年都找替代产品。2、性价比高。以30岁男性为例，100万保额，30年缴费，年交保费1120元。3、基础保额高：意外身故及伤残100万。4、特定交通工具意外身故及伤残（与一般意外责任叠加赔付）。民航客机300万；客运轮船/轨道列车100万；公共交通机动⻋（含⽹约⻋）/⾃驾及⾮营运性机动⻋，各50万。5、猝死50万。6、伤残豁免保费。 如果我们给父母买意外险，就会发现，超过65岁就很难买到了。
即便能买到，保额也很低，能有20万就不错了。而意外跌倒坠落是老年人身体健康的头号杀手，20万的额度实在是杯水车薪。
此外，作为长期意外险，爱心人寿守护神还有一定的现金价值，隐含了保费返还的优点。
以上表30岁男性为例，当客户到了80岁，觉得没什么意外风险了，选择退保，能退回34040元，基本返还了之前交的保费。 4.2 史带星享百万人生个人意外险2020版
史带星享是一年期意外险，有朋友问，我有了长期意外险，还需要买短期意外险吗？答案是肯定的！ 守护神为我们提供了终身的高额保障，但是缺乏意外医疗责任。
而史带星享提供了优秀的意外医疗责任，同时还能补充一部分基础保额，对作为经济支柱的我们来说，保额再高也不为过。 因为计划6要求年收入在10万以上，且限制1-2类职业，门槛较高。因此我们以计划5为例，看看它的主要亮点。
1、高额意外，意外身故及伤残50万。2、特定交通工具意外身故及伤残（与一般意外责任叠加赔付）。民航客机100万；客运轮船/轨道列车/公共交通机动⻋（含⽹约⻋）/⾃驾及⾮营运性机动⻋，各50万。3、不限医保。意外医疗金3万，覆盖医保外项目，无需经医保结算，0免赔，100%赔付。4、高额津贴。意外住院补贴500元/天（限100天，普通病房，非手术住院津贴最多7天）。意外ICU补贴1000元/天，限30天。意外救护车费用1000元。
5、责任全面。猝死8万。个人责任5万。扩展保障海拔5000米以下的一般旅游活动。6、全球保障。境内二级以上公立医院普通部；境外医院符合条款约定的医院。7、优质的理赔服务。
五、儿童怎么配置意外险？
银保监会对未成年人意外身故的额度有限制。10周岁以下，意外身故保额最高20万。10-18周岁，意外身故保额最高50万。注意不要造成保额浪费。
儿童比较活泼好动，容易发生一些小的意外。
当孩子需要意外就医时，家长都希望用上最好的药物和治疗手段，不要留疤，不要对孩子今后的成长造成影响。
因此相对于基本保额，孩子更需要意外医疗责任好的产品。
5.1 史带星享百万人生个人意外险2020版


具体条款4.2节已经解读过，这里不再赘述。

10周岁以下，可以投计划一和计划二。10-18周岁，可以投计划一到计划四。
5.2 明亚专享安逸高端意外保障计划
如果父母还想给孩子更好的守护，可以考虑明亚专享安逸高端意外保障计划。



这款产品，不仅可以覆盖公立医院的特需部、国际部，还能扩展到全球私立医院，甚至像和睦家这种昂贵医院。
如果给孩子配置了这款产品，发生意外医疗时，就可以免去儿童医院挂号之苦，让孩子得到更好的医疗服务和就医体验。
要特别注意，在私立医院就医有次数限制，每年最多两次。
六、老人怎么配置意外险？
老年人最大的风险就是跌倒，因此需要买含有意外医疗的产品。65岁之前的老人选择比较多，可以参照成年人。但是65岁之后的老人选择实在有限，下面精选了两款。
6.1 史带老年人意外保障计划（体检版）


主要亮点是：1、最高可承保到80岁。2、免赔额100，社保内100%报销，社保外报销70%。3、意外伤害救护车保障1000元4、异地亲属慰问探望3000元，注意仅包含成年直系亲属的交通费和住宿费。5、体检服务，内容全面，涵盖了一般性的全身体检。 6.2 易安退休乐老人综合意外险



主要亮点是：
1、最高可保障到90岁。
2、附加骨折意外0.5万。3、救护车保障500元。
七、特殊人群怎么配置意外险？ 7.1  高危职业
一般意外险承保的职业范围是1-4类。像货运司机、建筑工人、机械工人这些5类-6类职业可选择的范围就很少了。可以考虑，国富全能个人意外险。
各家保险公司的职业分类是不一样的，投保时需要仔细对照。 7.2 长期出差人群
像商务人士、金融精英等高收入，高净值人群，全年经常出差，经常乘坐飞机。需要极高保额的航空意外险来为他们的家庭保驾护航。
人保财出行无忧高额航空意外险。2000万保额，一年仅需350元。
对比某订票软件上的航空意外险，300万保额，一次就要40元。简直不要太划算。 7.3 境外旅游 当我们出境旅游时，人生地不熟，语言不通，一旦发生意外，真是束手无策。因此有必要配置一款能够提供全球救援和全球医疗的旅游意外险。 1、史带众享海外。全球医疗支付，自有紧急救援公司，理赔服务好。
2、安盛天平智行天下。不限地区，自有紧急救援机构，对部分高危行程更友好。
3、美亚万国游踪。各项责任额度高，口碑好。
4、安联至尊保。各项责任额度高，医疗费用扩展承保已有的心血管疾病、高血压、糖尿病。

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作者：命里有财