意外险怎么买?买长期的还是一年的?所有意外都赔吗?

塞翁364

每隔一段时间，就会看到家长辅导孩子作业而受伤的新闻，令人哭笑不得。

上个月就有一上海爸爸，看孩子写作业，生气一拳锤到墙上，掌骨骨折半夜看急诊。谁能想到辅导个作业都能受伤，意外真是防不胜防。

谈到意外，那么：辅导孩子作业，父亲生气受伤，意外医疗能报销吗？答案在文章最后揭晓。

关于意外险相信很多人会有不少疑问，今天我们汇总 意外险 8 个常见问题，希望能对大家有所帮助。



生活中意外风险无处不在，小到摔伤扭伤、猫抓狗咬，大到车祸伤残，但规避这些风险带来的财产损失，一份意外险就可以。

意外险非常便宜，杠杆非常高，一般一年100 左右，就可以买到 50 万左右的保额，我们建议人人都备一份。

一些高危职业人群还要重点关注，因为工作风险比较高，比如常见的货车司机、外卖员、消防员、警察等。



要知道意外险如何赔付，首先我们需要知道符合赔付的四大要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。

像中暑，猝死这些，看似意外发生的事情，本质还是个人身体原因导致的。

但我们常见的一些烧伤烫伤、晒伤、高空抛物受伤等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来赔付。

不同情况，意外险赔付也会不同，主要有以下几种情况：

意外医疗：意外住院或者看门诊，经社保报销后，减去免赔额，按比例赔付。

意外身故：按照保额来赔，买 50 万，赔 50 万。

意外伤残：按伤残等级的比例赔付，一般意外险有 1 - 10 伤残。例如买 50 万保额，磕掉八颗牙就是 10 级，按 10% 赔付，赔 5 万。

温馨提示：买了意外险后万一不幸发生意外，记得第一时间报案，方便保险公司核查，赔付也会更快。



意外风险与我们的职业息息相关，一般来说风险越高的职业，发生意外的概率会越大。

所以，保险公司把我们职业按不同风险分为了 1 - 6 类。为了让大家更好理解，我们梳理了常见的一些职业分类：



等级越高，职业越危险，所以 4 - 6 类职业可挑选的意外险不多。

如果我们没有按照职业规定进行投保，大概率是会被拒赔的。比如你是 4 - 6 类职业的人群，买的 1 - 3 类职业的意外险，理赔时就会很麻烦。

需要注意，各个保险公司在职业分类的时候会有细微区别，例如：交通警察，有的产品里面是 4 类，有的是 5 类，购买时需要注意查看。

如果不知道如何判断职业等级，点击这里就有详细介绍。



意外险不赔的情况，一般是因为不符合意外险赔付条款。例如意外险的 责任免除、投保须知的另外规定等等。

这些都提示我们，买意外险的时候需要仔细认真看条款。

我们以某热销产品的责任免除为例：



可以看到，故意的打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等等是被除外的，也就是说这些情况都不赔。

所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款，避免出现买了却赔不了的情况。



按照保障时间来看，意外险可以分为 一年期意外险 和 长期意外险。

一年期意外险：每年价格就几百块，交一年保一年。市场上这种险种比较多，包含意外身故伤残和意外医疗，有的还保猝死。

长期意外险：价格稍贵些，要上千块钱，和重疾险捆绑销售，或是以返还的形式单独销售，一般只保身故和全残。

举个例子，某百万守护长期意外险，交 10 年保 30 年， 50 万保额，每年费用 3000 左右。而一年期意外险 50 万保额，一年只要 150 元左右。

长期意外险不太适合普通人购买，更适合预算充足，不想每年都花精力去研究产品的朋友考虑。

对大多数人来说，一年期的意外险即可满足保障要求，性价比很高。



如果大家准备买意外险，建议关注以下两点：

意外身故/伤残：买保险就是买保额，我们建议成年人意外身故保额 50 万起，如果能做到 100 万那更好，毕竟身故保额高，伤残保额对应也会更高。

意外医疗：意外医疗保额最少 1 万起， 0 免赔额，不限社保还能 100% 报销就最好。

当然，除了这两项保障，挑选意外险时还需要根据实际情况和个人需求选择，比如有些人看重额外的交通赔付等，具体产品可以点击这里了解>>>。



大部分意外险都是没有健康告知的，但合同中会有类似这样说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那高血压，糖尿病，甚至癌症能买没有健康告知的意外险吗？我们有咨询不少保险公司客服，得到回复：

只要能正常工作和生活都是可以买的，有的客服还指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。

当然，现在有不少意外险增加了健康告知，例如 小蜜蜂 2 号、大护甲 B 款 等，购买的时候需要注意。



有必要买。

虽然寿险的身故保障包含了意外身故，但意外险比寿险还多了两个优势：

意外医疗：意外险能报销意外受伤的医疗花费，寿险不能。

伤残：意外险带有 1 - 10 级伤残保障，寿险只保全残。

所以，即便有了寿险，我们仍然建议买份意外险，相互搭配保障才更全面。



开头埋的坑，相信大家看完上面 8 个常见疑问后，心中已经有了一个基本答案。

我们现在公布一下，这位上海父亲，如果有买意外险，是可以用意外医疗来赔付的。

该事件满足意外的四个要素，虽然这位父亲是自己锤墙导致的骨折，不过并不是主观有意造成，而且意外医疗属于报销型保险，实报实销。

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作者：小蓝说保