年金保险一定要加万能账户吗?

形腿望舞

我在以前的文章中讲过年金保险+万能账户的保单结构（你的开门红保单里装了什么？——年金险+万能账户的保单结构）以及万能账户计息的基本原理（日计息月复利是个什么鬼？（万能账户是如何计算利息的？））。

通过这二篇文章，我们可以看出万能账户对于保单价值的增长是有非常重要的作用的。

但是，我们在购买保险的时候一定要加上万能账户吗？

万能账户的作用

万能账户的主要作用是实现生存金的二次增值，放大保单的整体收益。从收益的角度上看，万能账户当然是非常好的。

但是，这只是事情的一部分，而不是事情的全部。

我们知道，从年金保险出来的生存金是属于被保险人的，但是一旦转入万能账户，这笔钱就成为万能账户的保费，从而处于投保人的掌控之中。因此，从这个意义上来说，万能账户改变了“钱”的属性。

所以，我上面说的这些有什么意义？

“钱属于谁”对谁有意义？

对于投保人和被保险人是同一个人的保单来说，当然几乎没有任何意义。

对于只看重收益，“不管是投保人的钱还是被保险人的钱，反正都是家里的钱”，对于有这样想法的人来说，也没有任何意义。

那对什么样的人有意义？

除了钱的多少，钱还有另外2个重要属性:

钱是谁的

钱是否安全

举个例子

我们还是举一个例子来具体看一下。

一个三口之家，爸爸做生意，妈妈做家庭主妇，一个孩子。

做生意挣了很多钱，但是做生意也需要到贷款，贷款一般都需要配偶做担保，承担共同的还款责任。

做生意总是伴随着风险的，所谓商场如战场，谁也不确定做生意能一辈子顺风顺水。

做父母的，总是要为孩子的未来做打算，他们就想给孩子存一笔钱，因此，找到了保险代理人想要给孩子存一笔钱。

如果你是保险代理人，你会怎么做？

年金+万能账户
父母做投保人，孩子作为被保险人，默认做一张年金+万能账户的保单吗？

如果我们还是采用年金险+万能账户的保单结构，这张保单的不论是年金险部分还是万能账户部分，都依然属于投保人的资产。如果父母一旦发生债务危机，则这张保单依然有可能被法院判决解除合同用现金价值偿还债务。

如果只要年金不做万能账户，会怎么样？

年金不加万能账户
父母作为投保人，孩子作为被保险人，投保年金险。

从第5年开始，每年给付的年金就是孩子的钱。只有孩子可以领取。这些年金，就跟投保人没有任何关系了。当然也不可能用于偿还父母的债务。

这样就实现了债务的代际隔离。

没有万能账户，收益岂不是少很多？

未领取的生存金，保险公司在保险满期之前都会计入一个账户，这个账户也是有利息的。通过与多家保险公司求证，当前的年利率大多在3%-3.5%之间。因此，即便没有万能账户，收益也不会少很多。

总结

不同的保单结构可以用来解决不同的问题。相对来说，加上万能账户，保单的总体收益通常会高一些；如果不带万能账户，虽然收益可能有所损失但是，却可以实现特定的功能。

这篇文章的主要目的也不是如何用保单实现债务的代际隔离，而是说到底是不是应该附加万能账户，或者应当采取什么样的方式来处理保单结构应当以客户的具体问题来具体分析。

因此，作为一个专业的代理人，一定要能够准确的判断客户需求，并通过适当的保险计划实现客户需求。



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作者：帅帅开讲了