知道了年金险的五大特点,你还会拒绝年金险吗?

我心如烟卸

很多人把年金保险理解为把钱存在保险公司的一种存款，其实年金保险与银行存款有相近的地方，但又不完全一样。

它本质上还是一种保险，但保的不是人、也不是健康或财产，保的是现金流，让你拥有某个时间段稳定的现金流。



将现金充裕时候的资金留到某个特定需要现金流的时候使用，比如教育金，就是留着给孩子读书用的，养老金就是留给退休后使用的。

很多人谈到年金险的时候，会有个习惯，会将年金险跟一些投资理财产品比收益，跟银行存款比流动性。



确实，年金险的收益不如一些理财产品，流动性也不如银行存款。但年金险本来就不是主打用来资产增值和临时资金流动性使用的。它有自身特定的使用场景，如果了解了他的一些特性，就不会再去做这些无谓的比较了。

下面，我给大家讲讲年金险的这些特性，供大家参考。

安全性



年金险的安全性可以分为两个层面，第一个层面是指本金的安全性。指的是保单不参与市场投资，不涉及到市场风险，这是区别于市场投资类产品而言的，比如说信托或者其他理财。所以购买年金险不用担心“亏本”，本金是绝对安全的。



另一个层面是指资金的安全性，即保单不易被他人挪用，很多时候钱是很容易被别人惦记的，但是如果不相干的人想从你的保单里拿一点钱出来，那是很难的。

如果是持有大量的现金的话，你知道一个老人持有大量现金有多危险吗？现在社会上那些骗子为什么都盯着老人骗，就因为老人的分辨能力随着年龄的增加，越来越低。所以老人持有大量现金，难免被别人惦记的。



这些人包括社会上那些骗子，也包括你存款的银行，还包括那些推销某些产品的销售者，甚至包括自己亲朋好友，其中包括最亲近的人，比如配偶、子女等。而如果以保单的形式存在，每个月就那么多，即使这个月被骗了，我下个月还有，不用担心没钱养老、没钱生活。

所以安全性的特性，保证了在某个特定时段必定要用的资金，不会被轻易的动用。比如孩子的教育金，等孩子上大学的时候是一定要用到的；自己的养老金，退休后也是一定要用到的。

确定性

确定性指的是定时、定向和定量。为什么说确定性很重要呢？因为确定性能够降低人的焦虑。

定时，年金使用时间由投保人确定，比如孩子18岁上大学的时候使用，25岁作为创业金使用，30岁作为婚嫁金使用，或者自己60岁退休的时候使用等。



定向，由谁来领取年金，签合同的时候就可以确定好，保险公司只向受益人支付年金，其他人无权染指，包括最亲近的人、也包括债权人。

定量，保险合同约定了给付多少年金，就会保证给付多少年金，写进合同，有法律保障。

我们这一代和下一代可能对确定性的理解没有那么深，但是我们上一辈他们经历过匮乏，经历过波动，经历过起落，他们是非常喜欢确定性，包括我的一些客户也是这样的，他们理财要保本的，最好还是保息的，找工作要找有编制的，钱少点也没有关系，只要稳定就好。对确定性的需求，每个人的差异其实是比较大的。



确定性能够保证在确定的时间，由确定的人领取确定金额的资金，这一点，在签合同的时候就可以确定，并且能够保证落实。提前几十年安排好某个特定时间的现金流下限，让你知道，那个时候我最少有多少钱可以用，不论发生什么变故，都是确定的。

长期性

年金险的长期性主要体现在“三定”中的定时和定量，保险公司向年金险的投保人承诺了在保证本金的前提下还要有一定的收益比例，保证了确定的时间给付确定的金额，其实保险公司是承担了一定风险的。



如果发生大的经济危机怎么办？如果市场平均投资收益下降怎么办？如果资金运用没有达到承诺的收益怎么办？

要知道保险公司的资金运用是受到监管部门及其严苛的监管的，并不是想往哪儿投就往哪儿投。为了保证保险资金的安全，监管规定甚至细化到诸如银行定期存款不能低于5%，投资股市不能高于30%、投资固定资产不能高于30%等等。



所以保险公司需要这笔资金在手上存在足够长的时间以平滑投资收益的波动，能够让保险公司用一些低风险的投资手段赚取增值部分以供给付给保单受益人。

年金险的长期性还可以体现在领取上，我们以某款养老年金险为例，该款年金险从开始领取后保证领取20年，如果受益人未领取到20年就身故了，保险公司会将未领够20年的部分一次性给付。那如果受益人寿命比较长，领取20年后还活蹦乱跳呢，没关系，可以一直领取，直至身故，哪怕活到100岁也可以领，够长吧。



所以保单最长是可以做到终身的，这就意味着如非必要我们是真的可以一劳永逸，而不需要中间再折腾，这个是很多其他的产品都没有的特点。

他律性

我们讲纪律有两种，一种是自律，一种是他律，刚才我们说的安全性是避免别人去惦记你的钱，他律性是避免自己随便去动用这笔钱，自律多难？钱在你手里你想干什么还不是自己说了算。



比如说有些人想得很好，我每年存钱给孩子上学，但是转眼赶上一波股市行情特别好，头脑一发热，把这笔钱就扔到股市里面去了，所以钱变成保单是可以防剁手的。

而保单的设置虽然是明确了你的控制权，但同时其实也是限制了你的控制权，主要体现在第一你是不能随便退的，因为退了有损失，甚至在有些情况下，年金险的现金价值甚至是为零的，没有办法退。

有很多人买年金险的时候确实是想做长期的规划，但是人性的关系，过一段时间他脑袋一热反悔了，想退保了。这时候发现退保不划算，就算了别退了，从这个角度保证了我们的计划是可以长期的进行下去的。



除了不能随便退以外，也不能随便领，我们的生存金是固定的一年就这些钱，花完了就没有，你想再要请等到第二年，所以每年领一笔钱和一次性给你一大笔钱，这个效果绝对是不一样，大家可以细品一下。

因为管理财富需要人的认知能力，财富超出了认知能力水平的话，是非常危险的。我们有一个成语叫做怀璧其罪，有些人自己获得了财富也有足够的认知能力，但是财富分享给别人是很容易的，认知能力是不能分享的。



所以如果说我们身边的家人拥有了不符合自己认知能力的财富会怎么样呢？其实是非常明显的，那就算我们现在的认知能力很强，但是年龄大了，生理的变化会导致认知能力的下降一样是很大的问题。

所以他律性实际上是用来对抗认知能力不足的情况。这种他律性是对自己的一种约束，这一点很容易被忽略，因为大家是不愿意承认自己会乱来的，而且不愿意放权，总想保留更多的权利，所以现在很多年金险都有很多的附加权益，比如说保单贷款、部分退保，这些其实都是顺应市场的结果，让投保人保留了更多的权利。至于说好还是不好，这个见仁见智。

人身属性

这一点大家可能比较陌生，简单的说就是年金险的现金流。它只和被保险人的生命绑定，触发现金流释放的条件非常简单，要么是被保险人达到了某个年龄，比如说教育金满18岁了可以领，比如说养老金满60周岁了就可以领。



还有一种是终身的，这些年金只要被保险人他是活着的，他是喘气的，就算他是躺在ICU里面插了管子，只要死亡通知书没下现金流就不会断，这个就叫做人身属性。这种人身属性在养老金的部分体现得非常明显。

以上就是年金险的5个特性，那么这些特性如何应用？如何让保单成为一种解决问题的工具呢？我们先来看一下年金险是干什么用的？

我想问大家一个问题，保险的保是什么意思？这个问题我问过很多人，大多数人给我的答案就是保障，没错，但是不全面，保险的保除了保障以外，还有保证和保全两个含义，保证到时候一定有。

保全本来有，但是未来有可能会没有，我要让他未来一定有，能留住。很多人能理解保障的重要性，但是未必能理解保证和保全的重要性。



如果说重疾险医疗险是用来做保障的，那么年金险的功能很多时候会倾向于保证和保全。

年金险的基本功能就是锁定刚性支出，专款专用，实现未来的资金使用目标。比如教育金就是孩子上学的学费，退休金就是自己退休每个月的生活费，传承金就是给到孩子的生活费，它可以保全个人资产，保证这笔钱是我的，或者说一定是我的孩子的，不会变成别人的。

以上就是年金险的五个特性，了解后，你还会拒绝年金险吗？



               
作者：懂保险的黄保长