【拾贰】养老年金指南

形腿望舞

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大家好，我是你身边的经纪人家旗。

最近和客户讨论的比较多的是关于年金的问题，发现大家普遍对养老金or教育金类型的产品有诸多疑问。

（且不得不说，这类产品在销售中可操作余地确实较多。）

因此从这篇开始，会连续更新养老/子女教育年金金的辨坑专辑，希望大家都有一双火眼金睛，明辨是坑。

养老年金从产品内核、属性和外在表现形态上，都非常的五花八门。

因此第一篇，想尽量简单的为大家梳理一下常见的类型，请根据关键字自取：

养老保险年金到底是个啥？

产品选购的衡量指标一般包括什么？

收益Vs预期

01

养老保险年金是啥？

我记得之前很多客户一提到养老年金，就会直接笃定地告诉我这玩意儿是骗人的，丑拒。

这个现象其实挺有趣，首先让我们来想3个问题：

    提问1：今天问你将来一定会得重大疾病么？

    回答：有一定概率，但不高吧？

    提问2：将来一定会变老吗？

    回答：那是自然！

    提问3：那给老去单独准备一笔钱你愿意吗？

    回答：￥%#&&*￥@

你看，大家买重疾的时候都不确定自己是不是一定会得大病，而是因为”将来可能得病，但如果没钱就没办法获得更体面的医疗条件“，就已经在考虑重疾险了。

而对于100%确定会发生的事情，给予足够的准备去应付，似乎也是情理之中。

我们生活中已经接触比较多的年金其实你每个月交的社保中养老金的部分：

我们每个月把钱上交国家，等退休后国家再一笔笔发给我们。



但是大家都懂得，出生人口连年下降，即使大家都乖乖足额缴纳社保，都不能阻止将来年轻人已经“供不起”老年人养老的需求。

这里不展开讲，下一篇会单独讲讲我国的社保养老金机制。

但总体来说，作为政府必须维稳：

即必须保证正常退休的人有钱拿/有钱花，但绝不会负责让你花的爽。

所以要想花的爽，还有一条可选的路子：商业养老年金。

那么假设共识是”需要一笔养老的钱“，那于情于理ta都应具备如下特性：

1. 0风险。不仅0风险保本，还要0风险保息；

2. 不受市场经济/政治环境影响。确定的按月/年领到这笔钱；

3. 不需要频繁操作、剁手。毕竟老去后的投资能力比起现在差了10个你。

基于如上要求的限定，其实得出的就是为此而设计的商业养老保险年金：

一笔用于、且仅用于养老而打算的安全准备金。

      · 写入合同的现金价值

      · 领钱的唯一条件—活着

好，养老金的基本设定我们知道了。

那我们来看看目前市面上的养老年金保险按照领取进行的分类：

（注意：这里给的分类不包括不确定的分红和万能账户，今天介绍的均为保证的、确定的、一定会给的）

1. 领取早，领取年限短。

这类产品常见于教育金中，小王给自家刚出生的娃存教育金，存个10年，15岁或者18岁就可以开始每年领取，领取直至娃老去挂掉。

2. 领取早，领取年限长。

基本缴费完就能领，但一般会和万能账户（可理解为：保险中的“余额宝”账户）绑定，比如交费5年，第6年开始就能领钱，直至领到自己挂掉。这类产品现在不多，而且更重要的是看绑定的万能账户收益如何。

3. 领取晚，领取年限长。

大多数的养老金都在此列 ，直接等同于我们在缴纳的社保养老金。前期缴费，在至少50岁退休（当然，到我这个年龄，退休时间可能要被延长到70岁。。。）的时候才能领到钱。嗯，同样是领到我挂掉为止。

02

养老年金产品的衡量指标包括什么？

根据????????描述，大家能有的概念是这笔钱是需要提早准备。

也因此需要有基本的理念--这笔钱和股票、基金投资不同，需要做好的准备是：

用暂时牺牲的流动性来换取将来安稳的确定性。

之前爆肝给客户做了许多养老金产品的对比图，越做越发现，其实可量化的衡量指标只有3个：

1. 每年实际能领多少钱

2. 保证能领多少年

3. 现金价值（—-也就是你这个养老金账户余额价值）

来，上栗子。

1.每年实际能领多少钱

我们在看表之前，先想好自己要看什么？

既然是为了退休后领钱用，那这个标准就非常简单：
“交同样的钱，哪个产品让我在60岁的时候领的钱最多？”



假设小红今年30岁，每年预算5万块来给自己存一笔养老金的话，可供选择的产品A和B都号称养老年金的良心产品。

那么用第一个标准来衡量，这个对比表变的非常简单：看退休后谁每年领的钱最多。
正确答案，选B

2. 保证能领多少年

这里请大家思考一个问题：我们是否能够算的准准，自己哪年去见佛祖？

如果不能，假设我60岁刚退休没两年就因意外情况前往极乐世界，那我岂不是之前交的所有养老本金都打水漂了？万一领的钱还没交的钱多，怎么办？

或者至少能给我一笔身后钱留给儿女子孙也好？

所以这里引申出第2个衡量标准：
“死后保证能领取的年份”

顾名思义：假设小红买的养老年金保证领取20年。那么小红60岁开始领养老金，领了3年就不幸归西，剩余生者未领取未享受到的养老年金，保险公司会一笔全部给到受益人。



好再让我们重新看上面这张表，

加入到保证领取的概念，那么显而易见
正确答案，选B

3.现金价值

貌似上面两项看完，B产品完胜是不是？

NONONO，让我们看最后一个标准：现金价值（也就是你这个养老金账户余额价值）

更准确的来讲，现金价值几乎=退保价值。那么第3个标准就是：
“在任意一个年份退保、变现，这份保单能够给你的利益是多少？”

为什么考虑这个点？同样给大家思考几个场景：

场景一：活到75岁，觉得这辈子也不错够本了。想多拿出来点钱把从前没做过的事情都体验体验；

场景二：儿孙可能突然希望有一笔钱急用，虽然自己有不错的养老金，但也还是想有个私房小金库救济一把。

基于这个考虑，还是上面2个产品，我们再把现金价值也拿出来一起看看。



可以看到：

产品B的领取非常不错确实一骑绝尘，并且在60岁之前的现金价值甚至还要高于产品A。

但是一旦当60岁开始领取时，就没有任何现金价值了。标着0是因为确实现金价值全部归0。换句话说，60岁后，退保将不再会有1分钱。

而反观产品A，从一开始ta的现金价值虽然没有B高，但胜就胜在即使60岁后，仍然给你一定对使用钱的自由选择度。
正确答案：选A

03

管理好收益Vs预期

上面这段产品之间的PK，不知道大家有没有发现。

同样是2个重要的原则，不同的数据比较维度也会使得产品之间的差异非常大：

比如上面的产品B，刚开始的现金价值非常高（方便将急用时退保的损失降到最低），开始领取后的金额也不错！

感觉这个产品是心目中的C位没错了

然而缺点也很直球：一旦领取之后，现金价值直接归0（忘了的同学请返回上面去看图），除非一直活着一直领，不然退保是拿不到任何利益的。

当然这个和我们交的国家社保养老金也很像：年轻的时候月月存，年老了之后月月领。

想要提前一笔拿回所有的钱，那不行。

只能说这个产品B是一个非常纯粹的养老金补充产品，就是为了让你晚年的生活能够相比其他小老头儿老太一骑绝尘的。

同样话说回来产品A领的钱没有B多，前期现金价值也没有B高。

但难能可贵的是一旦开始领取养老金之后:

ta 仍然保有，现！金！价！值！

参考上面我说过的场景，万一领了几年的养老金后想一笔提前取出从此逍遥快活呢？

产品A提供的就是这样的生活方式。

所以收益是重要，可是当不同维度比较过收益之后，你会发现最终做决定的还是自己想要的生活方式。甲之蜜糖乙之砒霜。

是选择每年领最多的钱，但是除此之外没有额外的金库？

还是每年领不算最多的钱，但是可以随时提前取一大笔出来？

我很多客户都提到过，感觉自己根本活不到80岁，60岁之后就想逍遥快活肆意人生了。那么该选哪个？

所以先厘清自己的需求，管理好自己的预期，再来看对应的产品。

好，今天这一篇我尽最大可能用最简单的分类将市面上常见的养老年金做个分类。当然你们会在实际购买养老年金的时候看到各种各样的花式噱头 →_→

用我们今天讲的几个原则来套一套，自然会得出一个结论：

再次画重点

每年实际能领多少钱

保证能领多少年

退休后的现金价值是多少（—-也就是退保能拿到的钱）

当然啦老规矩，篇中出现的产品不透露姓名，避免有打广告的嫌疑。

但是如果你希望对自己的养老年金有所规划，或者想找我算IRR（内部收益率），欢迎你扫码加下图这个小可爱的微信。

最后祝愿大家都能老有所依、老有所养。

最最后，卖保险我是认真的。



               
作者：大九保