读完这篇,你也能买好年金险

我心如烟卸

什么是少儿年金？



少儿年金的本质就是针对孩子的年金保险，以满足家长对孩子成长教育、婚嫁、事业、养老等等的美好期望，说白了就是现在准备一笔钱，这笔钱会慢慢的长大，在指定的时间，以预期的金额给到孩子。

因此我们在选择一款年金险时需要明确三个问题：



一是需要什么时间让孩子领取这笔钱，比如小学每年领XXX万，中学每年领XXX万，大学每年领XXX万，20岁或30岁创业时再一次性领取XXX万；

二是在固定的时间点领取的金额，比如小学、中学花费可能较少，每年领取3-4万，大学每年领取7-8万，出国留学时一次性领取50万 ，创业或成家时一次性领取100万；

三是这笔钱是单独的账户，不受家庭经济情况的影响，且能稳定的增值，现在市场上一些优秀的产品固定的年化收益率能达到3.5%左右；

少儿年金的类别



随着产品的多元化，少儿年金很难有明确的分类，我们按照功能特点简单的分为以下三类：

传统类年金、终身寿类年金、传统教育类年金，请看下表：



传统年金类：各类万能险、投资连结险等，保额可变、保费可变，各项费用列支透明，可通过减保取出现金，功能可转换，建议产品有中英人寿金喜年年、华夏红等。

传统教育金：固定时间、固定金额领取，能得到很确定的现金流，可以附加投保人豁免，防范投保人因疾病或者重大意外丧失继续交费的能力，建议的产品有恒安标准筑梦未来、信美相互天天向上少儿年金保险，复星保德信星宝贝少儿年金保险、天安人寿启航星年金保险等；

终身寿险：锁定终身收益，终身复利增值，可部分领取现金价值作为教育金等，相对比较灵活，建议的产品有信泰如意尊、横琴传世壹号、光大永明光明至尊、爱心人寿映山红、君康金生金世等；

选择时需要关注的重点



真实的收益率：通过现金流的方式计算每款产品的真实收益率，不要只关注每年领取的钱，因为钱是有时间价值的，只看金额会误导判断的，最佳的判断标准就是IRR。市场上年金产品的真实收益率相差很大，有些公司的可能是2.0%，但是有些公司能达到3.5%，相差非常大；

现金价值：现金价值是紧急情况下我们减保、退保、以及保单贷款的基础，需要特别注意；

缴费期间：不同的产品缴费时间是差别巨大的，有些产品只能趸交（一次性交清），有些产品可以5年交、10年交、20年交、30年交，需要根据自己的财务情况合理规划，否则产品再好，可能也不适合我们。

缴费方式：年交、月交，根据自己的意愿选择合适的产品；

保险期间：保障20年、30年，或者30岁、50岁、60岁，那这个期间都可以获得现金流；

保全规则：是否可以申请保单贷款，及贷款利率，部分客户有流动资金的需求，需要重点关注保单贷款，另外还需要关注加保、减保的规则，在资金充裕时，可以提高孩子保障，急需用钱时也能拿出部分的钱。

购买年金险，你必须要知道的

需求决定产品，在选择一款年金险的产品前，一定和你的家庭保险顾问充分沟通，明确需求，请保险顾问制作方案，提供至少2-3套问题的解决方案并进行优化，然后选择收益高、功能性强、能完美契合个人需求的方案。

切忌被产品误导，很多家庭顾问以产品为导向，去营销产品，未真正发掘客户的需求，导致买错保险。每个产品都有其特有的群体，专业、负责的保险顾问，会为您从众多公司、众多产品中选择最适合的。






               
作者：大冉保