年金险与终身寿险的区别

小雨敲窗y

终身寿险和年金险有着理财增值、资产传承等方面的作用，会有一些相似之处。但具体来看，两者还是有一些功能性的差别。
接下来就跟小编一起深入探究下吧~



定价机制不同

一款保险产品的定价，主要是受预定利率、预定费用率和预定死亡率这三个因素的影响。
终身寿的最高预定利率3.5%，年金险的预定利率也随着保监会下调人身保险责任准备金评估利率后，由最高4.025%降至3.5%，与终身寿相同。所以二者预定利率上不会有明显差异。间接提升了终身寿的吸引力。
虽然终身寿险和年金险的预定利率大致趋同，但年金保险大概率采用更低的预定费用率和更低的预定死亡率，因此单从经济回报来看，年金险要略优于终身寿险。

保障侧重不同

年金保险：主要保障的是生存，是为了预防因寿命过长，可能丧失收入来源或者耗尽积蓄而进行的一种资产储备。年金险以被保人的生存为给付条件，可以提供与生命等长的现金流。也就是说，只要活着就可以领钱。终身年金活的越长累计领取的钱越多。
终身寿险：主要保障的是身故，有的还包括全残。转移被保险人因寿命过短而使家庭丧失主要经济来源的风险。解决被保险人身故给家庭经济情况造成的打击，以及身故后的遗产详细分配的问题，可以用于遗产规划。

杠杆不同

年金保险：年金保险的杠杆是时间，时间越长，复利功能越强，杠杆越高。所以年金险是需要穷年累月的积累，积累期不够长就看不到多少收益。能够帮助我们强制储蓄，战胜人性消费的欲望，在经济周期中保持收益。
终身寿险：终身寿险的杠杆是概率，是不确定的事，概率越低，保费越低，杠杆越高。所以终身寿险就是生死概率的博弈，如果一直平安就一切安好，不幸身故的话，则化为一笔保额。

资产传承的方式不同

年金保险：生前赠与。可以通过定存或趸交（即一次性付清所有保费）的方式将年金转给被保险人，是一种赠与的形式，一般投保人和被保人不是同一人。如果投保人在赠与时还想要对年金的控制权，就可以通过附加的万能账户来掌控年金的分配权。
终身寿险：身故传承。一般投保人和被保人是同一人，被保人身故后将一笔确定的钱指定传承给受益人，属于身后传承。

转换功能差异

新型的终身寿险产品设计多样，会有不少终身寿险结合年金险转换的形式。既可以通过购买终身寿险确定身价保额，锁定一笔财富留予家人。也可以根据未来的实际需求变更计划，如减保取现，转换年金等，让自己也能用到这笔预留的财富。
而年金保险没有寿险转化的功能，一日年金终身年金。



适

合

人

群



终身寿险
① 有遗产规划需求的人群。大多情况下，终身寿险是最适合遗产规划的险种。② 以储蓄加保障的目的来购买的人群。虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，可以产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，还有增额终身寿险的形式，可以当成储蓄加保障的品种。如果需要用钱，也可采取保单抵押贷款或者是减保退保的方式来取回一部分资金。

年金保险
年金保险的固定收益、固定领取的现金流及投资理财属性，很适合稳健和保守型人群，是一种低风险的财富管理方式。



各类产品都有其存在价值，对于高净值客户来说，需要结合自身需求和家庭实际情况，灵活配置不同的产品。因为任何一款产品的功能作用都不尽相同，不能解决我们的所有问题，这种情况下，就需要对产品进行综合配置考虑。

- END-



持续更新中

欢迎大家关注我们哦~

                               
作者：同力家族办公室