百万医疗又便宜又香?一起薅羊毛

胡胡胡美丽_ss

百万医疗是薅羊毛



01

-百万医疗真的香-

百万医疗险，几百块的价格，撬动百万医疗报销额度，这不是薅羊毛吗？百万医疗主亮点很多，其主要的作用是医疗费用的报销补偿。

第一它的保额高，年轻的时候价格很低，30岁左右的人，一年几百块就能手持两三百万的医疗保障，其次，它的保障范围广，覆盖社保外费用，百万医疗险的赔付范围涵盖社保外的用药和治疗方法，比如像一些社保不报的进口抗癌药、特效药、靶向药以及某些器官移植、重症监护、血液透析等。而这些费用往往很高，越严重越复杂的大病，费用越高，社保起的作用越有限，而百万医疗险就很好地成了社保的有力补充，成为值得人手一份的保障~

所以我们非常形象的给它取了一个名字百万医疗！

02

-那么问题来了-

这么好的保险，为什么不能保一辈子。其中一个重要的原因是，对未来几十年的医疗水平和费用无法预测。

随着医疗技术的进步，医疗设备的更新换代，各种特效药的问世，必然会增加未来的医疗成本。而且医疗通胀速度远超物价通胀，也就是说，在医院里，钱不值钱的速度更加快，现在花三五十万能治好的病，在未来可能得到上百万~发病率随年龄升高，再加上人口老龄化的加剧，未来的老年人多了那么多，发病率上升也就意味着增加医疗支出。

很多重病都需要持续的治疗，如果治一辈子，保一辈子，这风险得多大？医疗险的费率得调到什么程度才能架得住这风险？

保险公司是盈利性质的财团，它不是慈善机构，如果一直被薅羊毛，你觉得现实吗？

今年1月，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求不符合规定的短期健康险，在今年 5 月 1 日前整改。例如在产品介绍页里，用了诸如“可续保到100岁” 、“自动续保”等具有迷惑性的字眼；条款里关于续保条件写的比较暧昧不清的 1 年期百万医疗险，都不符合本次通知要求。

这些产品明明不保证续保，却会让人产生一种“它能保我到天荒地老”的错觉。为了避免误导消费者，银保监会才下发了整改通知。

此次银保监会的整改通知里，除了不得把短期百万医疗险，描述变成让人误以为它是长期可保证续保的以外，还有一些其他要求：

必须要披露它的赔付率

不得虚高保额

不得捆绑销售

不允许随意停售

这样也是为了规避未来可能出现的风险问题，总的来说我们对这种短期百万医疗险要有合理的预期，能买一年是一年，保到一年即赚到一年，不要指望用很便宜的价格，买到很长久的保障，甚至能保一辈子~

03
-百万医疗怎么选-

我看过一篇相对比较权威的报道：在2019年，2020年的，某几家（众安在线、安心保险等）互联网财险公司，健康险亏损了数亿元。

这样看来很容易得出一个结论，保险公司盈利各有各的途径，亏损都有相同的原因：健康险（百万医疗一定是其中非常重要的一个因素）

为什么会出现亏损的情况：

1、定价不合理，费率过低

2、健康告知宽松

（是的！你没看错。为了获客相对宽松的健康告知，理赔率就高，价格又低，非常容易陷入亏损，与之就是不可避免会陷入恶性循环）

利润薄，赔付风险高，你不亏谁亏~

价格低、健康告知宽松，看起来很有利，但是可能导致产品亏损过大，保险公司无法维持，于是产品就有可能停售，而一旦停售，以自己那时的身体状况未必能买其它的医疗险。就算不停售，涨价也是很有可能的，更坏的后果是，健康告知越来越严。

关于理赔问题：其实百万医疗每天都有人被花式拒赔。其中很重要的一个原因是，网络平台的问题，诱导大家投保首月X元，甚至还默认√好了健康告知，还有一个原因就是既往症，简单得讲就是投保前存在的疾病或是健康异常。一般来说，投保前有乳腺或甲状腺结节后来得了乳腺癌或者甲状腺癌，这类情况赔不了。其他部位得癌症不影响赔付。

关于选择问题：所以哪怕是简单的百万医疗险，是不是也存在很多注意事项选择一款百万医疗可以从这几个方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入，承保公司条件。前两个我们没办法左右，但是承保公司条件，我们可以做选择。但是对百万医疗这种形态不稳定的险种来说，选择稳定的公司就很有必要了。即使百万医疗亏损，也可以通过其他方面赚钱，如果因为价格低、健康告知宽松选择公司，有可能因为亏损导致产品停售/涨价/健康告知变严，自己以后就买不了了。

很多人都希望能有一款百万医疗险，集“价格低、保额高、保得久”等优点于一身，这种想法是极其不现实的！我们对这种短期百万医疗险要有合理的预期，能买一年是一年，保到一年即赚到一年，不要指望用很便宜的价格，买到很长久的保障，甚至能保一辈子~

想要保障稳定长久，倒不如手持一份保至终身的重疾险，即便某一天产品停售不卖，也不影响到手的保障，更何况，重疾险解决的问题本来就和医疗险不一样。

如果您觉得选择太麻烦，您可以和我聊聊，根据你的需求，我提供专业建议，您决定。

我是大力，我们每一个人都是人生的“大力”险家，我的职业践行是：在您的知识盲区里让您安心。






               
作者：张同学来了