重疾险是不是保障病种越多越好?具体应该怎么买?

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◎本文作者 | 螺蛳粉

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不是。 我们先来看下保险行业协会和医师协会统一定义的25种重疾，占理赔的95%以上（新规额外增加了3种）：



其中，最高发的6种重疾，也就是恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、终末期肾病和重大器官移植术和造血干细胞移植术，占理赔的80%以上，癌症又占了理赔的60%以上。 也就是说，当一个人买了重疾险并且得了重疾，大概率是这其中的一种。 其次，28种标准重疾之外的病种，有些是一病多拆。 什么意思呢？就是说本来一个病就能赔，但保险公司分别拆成了好几种。比如把“双侧卵巢或睾丸切除术”拆分成“双侧卵巢切除术”和“双侧睾丸切除术”。 下面我以某款重疾险给大家举个例子。 28种标准重疾里有一个病种是“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”，它的定义是：患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。



然而在这款重疾险里，定义类似的病种有四五个，分别是：大脑白质和灰质损害为主的脑炎、风疹病毒感染引起的脑炎、双球菌感染引起的脊髓膜炎、结核杆菌引起的脑膜炎。








还有罕见病“疯牛病”，它拆成了“严重克雅士病”和“库鲁病”。




很显然，把病种进行拆分，并不会让保障范围变大。所以，买重疾险千万不要沉浸在产品疾病数量和种类的对比中，毕竟高发的病种监管都有规定。
那么，买重疾险应该重点看哪些地方？是否保障高发轻中症、赔付比例、恶性肿瘤二次赔付、身故责任、等待期和核保条件。

是否保障高发轻中症
银保监会目前只统一规定了3种高发轻症的标准，轻度恶性肿瘤、不典型心梗和轻度脑中风。 但其实，在这之外还有一些高发轻中症需要我们留意：




赔付比例 轻/中症是按重疾保额的比例赔付的，比如轻症比例是30%，买100万重疾保额，轻症就是赔30万。 目前每家保险公司的轻症赔付比例都统一锁死在了30%，没有太大差异，中症的赔付比例保险公司自己规定，比较高的是60%。 除此之外，我们还可以关注下重疾险的额外赔付。比如银保监会虽然要求轻症只能赔30%，但是有的保险公司规定60岁前可以额外赔10%。 这样的设计让我们在经济责任更重的阶段，保障更多。不过不同重疾险的额外赔付有所差异，体现在年龄限制和赔付比例上，年龄限制越少、赔付越高越好。

恶性肿瘤二次赔付 现在很多重疾险都含有恶性肿瘤二次赔付的可选保障，保障内容一般如下： 1、初次重疾不是癌症，若干年后得了癌症，赔保额；2、初次重疾是癌症，若干年后还有癌症，赔保额。 无论如何，我都建议大家把这项保障选上。原因很简单，得癌症的概率太大了，有个知名的癌症专家曾经说过这么一句话，只要人一直活着，就一定会得癌症，为啥啊，因为癌症和年纪有关，人的年龄越达，就越容易得癌症。 针对第2种情况，市面上流行2种给付方式，一种是3年后才赔，但保额是一次性给付，另一种是只要1年后还有癌症治疗，就赔保额的20%~30%，连续给3年。 相比之下，第二种方式更人性化些，可得性更强。虽然说现在医学进步了，癌症的治愈率也提升了，但是无法熬过3年的还是大有人在，其次是有了钱，人就能接受更好的治疗方式，也就更容易挺过最难熬的3年。

身故责任 身故责任是指，哪怕得的疾病不符合重疾险的理赔标准，但是身故了，还是能拿到赔偿。 如果你的经济条件不错，就把身故责任选上。 为啥？ 第一、重疾险虽然保障的病种很多，但总有一些是没有保障到的，比如新冠肺炎、非典。 第二、高发重疾“急性心梗”的最佳抢救时间是发病后的1~2个小时，万一抢救不及时，人在去医院的途中就身故了，不带身故责任的重疾险是赔不了的。 第三、高发重疾“脑中风后遗症”和“慢性肾功能衰竭”对时间有要求，如果没有达到要求，不带身故的重疾险也是不赔。

等待期 刚买完保险后会有个等待期，重疾险一般是90天或者180天，这段期间如果出险了，保险公司是不赔的。 不同的保险公司，对等待期的要求也不同。 首先是对患病的定义。最好的定义是“初次确诊”，就是说只有疾病完全达到了合同规定的条件才算是确诊。





比较不友好的定义是“发病”，它指的是疾病的前兆或者异常的身体状况，或者是寻求诊断、治疗或护理的病症。换句话说，哪怕没有达到合同规定的条件，保险公司也有可能拒赔。




以前就发生过一个相关的案例，有位女士在等待期内检查出肺部磨玻璃结节，疑似肺癌前兆，由于她的重疾险的等待期对患病的定义是“发病”，最后被保险公司拒赔了，假如她的重疾险等待期对患病的定义是“初次确诊”，理赔就会顺利很多。 所以大家在买重疾险时，尽量选择对患病要求是“初次确诊”的等待期。 其次，有的重疾险等待期是只要触发了理赔条件，合同就结束，有的是只除外，比如某个人在等待期内得了轻度恶性肿瘤，轻症责任就都失效，但是重疾、中症的保障还是在的，很显然，第二种等待期的条件更人性化一些。

核保条件 建议身体健康有异常的朋友选择核保宽松的公司，因为哪怕一款重疾险再完美，全网性价比最高，但如果买不了，那也白搭。 不过对于消费者来说，可以轻松查到一款保险的保障内容、价格等等，却很难了解到核保规则，这是只有经验丰富的从业者才能掌握得到的信息，所以我也建议大家买保险时最好咨询靠谱的保险经纪人。代理人只能推荐一家公司的保险产品。 好的保险顾问可以利用不同保险公司的核保信息差，为客户争取最好的核保结果。 去年，有位客户在我们这里投保了2份重疾险，天安和工银安盛各40万，天安正常承保，工银安盛加费23%，于是我们以天安正常承保为由申诉，最后客户不用加费。这就是保险经纪人的优势，可以站在客户的立场办事。 重疾险明面上能看到的只有保障范围、价格等等，至于保险公司的服务、核保规则等内容，只有经历多的从业者才清楚，所以建议大家买保险选择专业的保险经纪人，可以节省时间和精力，避免走弯路。
如果你信任我们，可以详细聊聊，微信号：tbs610



T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险