关于年金,你该知道的那些事

普通人物怨

    这几年移居冲绳的朋友越来越多，大家选择在日本生活的一个重要原因，就是能享受到世界第一流的社会福利。今天兔爸就来跟大家介绍一下日本的年金（养老金）制度，这也是最近移居的朋友们问的比较多的方面。日本的年金体系很庞大复杂，兔爸尽量用最简洁的语言，把跟咱们移居日本的外国人相关的几个重点问题给大家讲清楚。

1-年金保险是什么？必须要加入吗？

2-我应该加入哪一种年金保险？

3-每个月要缴纳多少年金保险费？

4-什么时候什么条件下可以领取年金？能拿到多少钱？

5-年金保险有哪些保障功能。

什么是年金

    日本的年金，可以简单理解为就是养老金。所谓的年金保险，就是中文里说的"养老保险"

在日本，所有年满20岁的人，包括有在留资格的外国人，无论是否在职，都必须加入年金保险，这是法律规定的义务，并不是可以根据自己的意愿去选择加入或不加入的。

   *年金保险加入期间（也是缴纳年金保险费的期间）：20-60岁

    *开始领取养老金的年龄：原则65岁。有例外



年金保险的体系



日本年金体系简图

日本的年金体系，简单来说是"3-3"结构，被保险者（就是加入年金体系的人）分三类，每一类人群对应的年金构成又分三级。

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为了方便说明，先说第2号被保险者。第2号被保险者，指的是所有的被雇佣的，有工作单位的人（包括公务员，公司职员等）。这一类人应该是基数最大的群体。在这里要特别提醒持有"经营管理签证"的社长们：即使是只有社长一个人的最小规模的公司，社长本人也属于"被雇佣者"，所以应该属于"第2号被保险者"，应该加入"厚生年金"。 第2号被保险者，其年金构成是"国民年金+厚生年金+第3级别的补充年金"。其中第3级别的补充年金不是强制性的，根据每个用人单位或个人的情况可以有选择地加入。

02

第3号被保险者的定义，相对很简单：就是被第2号被保险者抚养的，没有工作，没有收入的配偶。简单说就是专业家庭主妇或家庭主夫。第3号被保险者的年金构成是以"国民年金"（强制加入）为主，自己可选其他的补充型年金作为追加。第3号被保险者跟其他2类人群的最大区别，是自己不用缴纳年金保险料，就可以享受年金保险，因为相关费用已经统一核算在其配偶（2号被保险者）的缴费里面了。

03

第1号被保险者，指的就是上述2类人群之外的人。比如大学生，自营业者（个体户），无业人员，自由职业者等等。在这里也要特别提醒一下持有"经营管理签证"的社长们：株式会社的社长，属于"会社役员"，包含在"会社员"的大范畴里面。不属于"自营业者"！！ 自营业者指的是没有成立公司的，自己单干的个体户。我经常见到很多社长们在填写各类申请表格的时候把自己归为"自营业者"，这是错误的，切记切记。



划重点

--居住在日本的成年人，必须加入年金保险，这是强制义务。

--拿"经营管理签证"的社长，作为"第2号被保险者"，应该加入"厚生年金"。社长配偶如果没有正式工作，则作为"第3号被保险者"，加入"国民年金"。

--也许有部分社长和配偶，目前还是以"第1号被保险者"的身份加入了"国民年金"。从原则上来说，这是错误的。因此在签证续签的时候，有可能会被入管局提出质疑而要求更改。

年金保险料-每个月要交多少钱

    上述三种不同人群，每个月需要缴纳的年金保险料的金额是不同的。

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     第1号被保险者（ 自营业/无业/学生等）：无论有没有收入，也无论收入多少，每个月需要缴纳的年金保险料都是全国统一的16500日元（2021年6月目前的规定）。日本政府有可能会根据物价和经济情况等，针对所有的第1号被保险者的统一调整该金额额度。

     第1号被保险者，如果感觉到缴纳年金保险料有经济上的困难的话，可以提出见面或延迟支付的申请。政府会根据申请者（以及其配偶）上一年的收入（报税收入）情况，给予从25%到100%额度不同的减免政策。当然，缴纳时候申请了减免，那么在未来领取养老金的时候，也会相应的少拿一些。这个后面还会具体介绍。

02

第2号被保险者，其每个月需要缴纳的年金保险料，是由其工资收入（税前）的多少决定的。具体请参考下表。



例如：每个月税前工资25万日元的人，每个月需要缴纳给国家的年金保险料是47580日元，其中自己负担一半，23790日元；用人单位负责缴纳另一半。

  当然，作为自己是社长的人来说，公司出的那一半其实也是从自己口袋里掏出去的，只是名义上是从社长工资里扣一半，公司从经费里出另一半。

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第3号被保险者，因为是没有工作没有收入的，靠第2号被保险者抚养的人。所以第3号被保险者每个月不用缴纳年金保险料。（可以理解为由属于第2号被保险者的配偶帮着一起缴纳了）



划重点

1-第1号被保险者缴纳的国民年金保险料金额是统一固定的，跟收入没关系。可以申请减免，政府根据上一年的收入进行减免的审核。

2-实例比较：月收入25万的某甲和其没有收入的配偶，如果两个人都算做"第1号被保险者"加入国民年金的话，每个月须缴费16500日元*2=33000日元（可申请减免）。如果某甲作为"第2号被保险者"加入厚生年金的话，其配偶则变为"第3号被保险者"，两个人加起来（配偶其实是0缴费）每个月要缴纳的年金保险费是47580日元（其中一半由用人单位承担）。看似第二种情况缴纳费用较高而且还无法申请减免，但如果从享受的保障和未来可以领取的养老金的数额来说的话，厚生年金要远远高于国民年金。同志们，眼光还是要放长远啊-----

如何领取年金 能领多少

大家最关心的，除了上面讲的每个月要交多少钱之外，肯定就是如何领取年金，以及能领多少钱的问题了。首先明确一点：第1号和第3号被保险者，领取的就是国民年金；而第2号被保险者，也就是加入了厚生年金的被保险者，领取的是"国民年金+厚生年金"。下面分别说明一下：

01

第1号和第3号被保险者，领取国民年金的养老金。

领取条件：

1-年龄满65周岁（有特例可以提前或延迟，后文加以说明）

2-加入国民年金体系满10年以上（享受减免的期间也同样算做有效的加入年限，但未办理加入手续或有未纳保险费的期间，不能算入）

3-国民年金的养老金领取金额的具体

  计算方法



这个公式比较复杂，简单说明一下：

1-如果从20岁缴纳到60岁，全额交满40年国民年金保险费的话，65岁开始，每年可以领导的养老金是78万日元出头，这个金额是现行政策，会根据物价等情况微调。

2-如果缴纳不满40年（至少满10年），或者其中有部分期间是享受了减免的话，那么根据享受减免的比例以及期间长短，拿的养老金会相应的减少。举一个极端的例子：从20岁开始到60岁，加入期间满40年，如果这40年一直享受全额减免一分钱都没有交过的话，65岁开始能拿到的养老金金额是这40年全额缴满的人能拿到的金额的一半，也就是每年39万日元左右。但是跟完全没有加入年金保险的人相比，加入了年金而且享受全额减免的人，同样是一辈子一分钱没出，老了还有钱拿，并且还有其他保障（后面介绍）。所以加入年金保险后申请全额减免，和不加入年金保险，完全是两个不同的概念。

02

第3号被保险者，不用每个月缴纳年金保险料，但到了65岁的时候，能领取到的养老金和第1号被保险者是同样的。加入满40年的情况下，每年可以领到78万日元左右。领取年龄和其他条件也跟第1号被保险者相同）

03

第2号被保险者（厚生年金加入者），领取养老金的年龄，加入保险的年限等条件基本同上述一样，但其领取养老金的数额是根据其缴纳金额（其实就是跟工资收入高低）而变动的。由于具体的计算过于复杂，已经是专业人士（社会保险劳务士）才能操作的，在这里就不列出具体计算方法了，只放一张能够领取到的大致金额的表格供参考：



这张表格非常清楚地给出了一个实例参考：同样是缴费满38年的情况下，平均月收入不同的人，对应的国民年金和厚生年金分别大致能领到多少。要注意的是，第2号被保险者，能够领的养老金，是"国民年金+厚生年金"的合计金额。

划重点

       在上一节的最后的"划重点"里面，帮大家比较了月收入25万的某甲和无收入的配偶，分别加入国民年金和厚生年金的情况下，每个月实际要缴纳的费用的对比（33000日元 vs 47580日元）。现在再来看一看65岁以后领取养老金的对比，就不难看出：加入厚生年金时每个月的缴费多出15000日元左右，但65岁以后，厚生年金加入者每个月可以领到12.4万日元，是国民年金加入者的整整2倍。而且，在养老金之外的几种保障机制里，厚生年金保险的保障和支付金额也国民年金的更加全面和充实（后文介绍）。

提前或延迟领取年金（养老金）

     前面说到，年金（养老金）的领取，原则上是从65岁开始领取的。但是考虑到国民每个人的情况不同，日本政府允许国民自由选择是否要提前/延迟领取养老金，最早可以提前到60岁开始领，最晚可以延迟到70岁开始领（也就是正/负5年）。提前领，则每个月拿到的金额减少；延迟领，则每个月拿到的金额增加。增加和减少的计算方式如下：

提前领取：

     以65周岁生日的那个月为基准，每提前一个月领取，每个月减额0.5%。最多减额30%（提前60个月）



延迟领取：

     同样以65周岁生日的那个月为基准，每延迟一个月领取，每个月增额0.7%。最多增额42%（延迟60个月）。



*  无论是延迟（增额）还是提前（减额），每个月的养老金增/减额度都将是伴随终身的。

这就是为什么日本有很多老人在65岁退休后，还会积极找一份工作再干几年，不急着领养老金。为的就是延迟领取养老金，每个月多拿一些。

年金的保障功能

     除了年满65岁可以领取养老金之外，日本的年金保险（国民年金或厚生年金），还有一些更加全面的保障功能。这里介绍两个比较重要的：障害年金和遗族年金。

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障害年金：因疾病或事故导致伤残，失去全部或部分工作能力的人，可以根据伤残程度，领取相应的障害年金。只要在加入年金保险期间发生的伤残都可以领到，而且是伴随终身，可以领一辈子。国民年金或厚生年金的加入者都可以享受到障害年金，但同等情况下，厚生年金的加入者可以领到的金额更多。

02

遗族年金：加入年金保险期间，因疾病或事故身亡时，作为被保险者的配偶或孩子可以领到的保险金。国民年金和厚生年金的遗族年金制度，有明显的不同：

**国民年金加入者身故时，只有在其有孩子而且孩子未满18周岁的前提下，其配偶或孩子才能领到"遗族基础年金"，直到孩子年满18岁为止。（所以"遗族基础年金"又被称为"育英年金"）。如果没有符合年龄条件的孩子的话，死者家属是领不到遗族基础年金的。

-遗族基础年金的领取金额：

       780,900円+子の加算

子の加算：第1子・第2子　各　224,700円     第3子以降　各　74,900円。

   以有1个孩子的3口之家举例，如果加入国民年金的丈夫因故身亡，在孩子年满18岁之前，每年可以获得约100万日元的遗族基础年金。

**而厚生年金的加入者身故时，如果有符合上述条件的孩子，则家属可以领取上述同等金额的"遗族基础年金"，外加可观数量的"遗族厚生年金"，具体金额按照被保险者（即亡者）生前的工资水平和缴税年限进行计算，比较复杂，不做赘述。

***如果没有孩子或孩子已经成年的话，年金保险加入者因故身亡的时候，其配偶可以领到“寡妇年金”或“死亡一时金”。具体金额根据死者生前的工资水平和缴税年限进行复杂计算，也不再赘述。这部分保险金同样也是厚生年金加入者比国民年金加入者要拿的多。

划重点

       障害年金和遗族年金，是日本年金保险的重要保障部分。只要是加入年金保险期间发生的意外（残障或身亡），都可以按照相应的条件，终身（或规定的年限内）领取到保险金。与加入年金保险的年限没有关系，即使是刚刚加入年金保险才1个月的人，发生了不幸的意外，一样可以长期地领取保险金以保障自己或家人的基本生活。而不加入年金或有滞纳年金未缴费的人，则得不到相应的保障。因此从这一点来看，加入年金保险并且及时缴纳保险费是非常明智和必要的。

外国人离开日本时的年金退还政策

       前面说到了，在日本合法居住的持有在留资格的外国人，跟日本国民一样，都有加入日本年金保险的义务。但作为没有日本国籍的外国人，如果发生要离开日本去其他国家居住（即失去在留资格）的时候，是可以申请退还一部分缴纳的年金保险费的。（有一些具体的细节要求，比如年金保险费缴费期间6个月以上等）。虽然不是全部退还，但兔爸觉得这个政策还是比较人性化的。

01

国民年金保险：



具体的计算公式比较复杂。可以看到如果全额缴费满5年以上的话，最多可以退还的年金保险费是50万日元左右。缴费的时候如果享受了部分免除的话，也有相应的计算公式去精算。

02

厚生年金保险：

   根据加入者已经缴纳的总金额，缴费月数等各种条件进行计算，计算公式非常复杂，这里就不详细说明了。总之，厚生年金的加入者缴纳的年金保险费比较多，相应地能申请退还的金额也比较多。

关于年金的详细问题

     日本的年金制度，其实是非常庞杂的。兔爸在这里只能选取与移居的朋友们关系最近紧密的几点非常简要的介绍一下，算是扫盲贴。还有一些具体的问题，比如 "打零工的人能不能加入厚生年金""前面几年加入国民年金，后面开始加入厚生年金的人，65岁能领多少养老金"等等，由于篇幅关系，在这里不能一一详细介绍了。各位如果有兴趣仔细钻研的话，可以上"日本年金机构"的主页进行查找，内容相当详细。

日本年金机构主页链接

https://www.nenkin.go.jp/

全文总结



1-   年金保险是有法律上的强制加入义务的。年金保险不仅是养老金，还有很多保障功能，中途离开日本的外国人还有退还制度。因此，移居日本的同胞们，于公于私都应该加入，否则有害无益。

2-   持"经营管理签证"的社长，不是"自营业者"，而是"会社员"。所以应该加入厚生年金保险，成为"第2号保险者"（无收入的配偶成为"第3号保险者"）。

3-   目前确实有不少"经营管理签证"持有者和其配偶是作为"第1号被保险者"加入了"国民年金保险"，而且签证续签的时候也没有遇到问题，顺利地续签了很多次。但长远来看，到了申请归化入籍或永住的时候，一般还是会被要求转成厚生年金保险并且追溯补缴前面1-3年不等的厚生年金保险费的。

4-   追加一点，（正文里遗漏了）：已经享受国民年金保险费缴纳免除的人，如果后来突然手头宽裕了（比如中奖了或者收入增加了很多等），想把过去享受免除的部分补缴完整的话（这样可以65岁以后多拿一点养老金），可以追溯最多过去10年间的免除部分给予补缴。



        很久没有更新公众号了。最近疫情肆虐，手头工作也没那么多了。兔爸上个月底通过了日本"FP技能士"3级的国家资格考试（相当于"资产理财规划师"），其中涉及到保险 年金 股票等金融投资  不动产 遗产继承 各种税费等相伴一生的宝贵知识，由此想起了写点东西跟大家分享，对我自己而言也是一个深入学习的过程。这边文章从查找收集材料到最终完成花了2整天时间，有很多疏漏和不足之处还请各位多提意见。今后有空还会写更多的干货文章跟大家交流分享。最后希望疫情早日收束，所有的朋友都顺顺利利，平平安安。



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作者：天和海外旅游