最好的零钱投资——货币基金

刘金栋

随着移动支付的发展，我们日常生活中出现了很多的方便快捷的电子支付，如微信支付，支付宝支付等，后来又发展到类似信用卡方式的花呗支付，京东白条等。而传统的纸币，银行卡支付等方式，渐渐地被这些更加方便的方式所替代。
1.利息及收益来源

我们的钱存到银行活期或定期，都有一定的利息。我们把钱存到支付宝的余额宝，微信的零钱通，也有收益。这些利息和收益来源于哪里呢？可能有些基友就不知道了。银行的利息，来源银行的贷款收益和投资收益。余额宝，零钱通的收益，来源于货币基金的收益。说白了，银行，支付宝或零钱通都是借用你的钱，用来投资产生了收益，再将一些收益返还给我们，以便我们继续借钱给他们。

2.货币基金定义
那什么是货币基金呢？货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，专门投向风险小的货币市场工具的基金。
3.货币基金的分类
货币基金按它的投资门槛，一般分为A,B类。A类的门槛比较低，一般金额100元起，少部分货币基金低到10元起步。而B类一般要求要上50万，甚至100万以上的最低资金要求。当然B类的收益也比A类的收益相对要高一些。以下取其中一家货币公司的A,B类基金作对比（注：以下不作投资建议及参考，只作演示案例）


4.货币基金的特点
【优点】

安全性高，风险低
货币基金类似于银行存款，都是比较安全的投资，它的风险也比较低。货币基金的风险与其他产品相比较：活期存款 < 货币基金 < 长期定期存款 < 债券基金 < 股票型基金
流动性强
货币基金的流动性（转换成现金的能力）强。一般都是一个工作日（T+1)内可以提取到银行卡。现在第三方APP，为加快提现速度，一般有“快速取现“(T+0)服务（如天天基金APP，如下截图)，最快几分钟到帐。（注：T 是“交易”的英文首个字母。基金交易如果在当天15点前交易，以当天的日期作为交易日，超过15点，以第二天的日期作为交易日。）

收益相对稳定，每日结算，节假日收益不断
货币基金的收益也相对稳定，一般每年约有2%左右的收益。比银行的活期存款的利率高，比三年或5年的定期利息低一些。货币基金是每天结算收益。货币基金收益与其他产品相比较：活期存款 < 货币基金 < 定期存款（3年以上） < 债券基金 < 股票基金。
另外，货币基金是唯一一种在在节假日同样享受有收益的基金。其他的债券基金和股票基金，节假日和周末是没有交易的，也没有收益。

【不足】：收益相对比较低。
5.货币基金的适用范围：
（1）短期资金临时存放
    货币基金一般可用作短期资金的临时存放，比如 你一周内未使用到钱，用于定投的资金，几个月后需要使用的短期资金等。小金库经常把它当作活期的钱来使用，比银行卡还好用，每天给你计算收益的（一般有万分之一左右）。想用时，你可以快速提取出来（免手续费期），当然你要不嫌弃操作麻烦，建议预留出一天的时间到帐时间或考虑APP偶尔的无法操作的时间。对于近几天很急用的钱，建议提前一天操作，避免临时无法提取或到帐，影响你的资金使用。
（2）极保守型的组合配置
货币基金也可以作为一种组合配置。当然，它只适合极保守型的基友部分配置，因为它的收益确实比较低，稍比活期利息高一些，但仍还无法抵消通货膨胀（3%-5%左右）。

（3）规避风险时配置
货币基金也可以作为规避风险时配置，比如熊市，连续不停的暴跌的情况，股票市场和债券市场的行情都不好时，货币基金也是一种好的选择。
（4）卖出基金的临时转换
基金赎回时的临时转换的好选择。因为我们赎回基金时，一般有几项选择（以天天基金APP的截图为例）：

回活期宝：一般T+1到帐。 基金赎回时，回活期宝，建议选定自己的挑选的货币基金，因为系统默认的货币基金可能只是当天最好收益，其他的日期收益并不好。回银行卡：需要3-5工作日才到银行卡，若你在近几天需要交易时，资金被锁定是无法操作的。超级转换：快速转换成另外一支基金，需要考虑要转入的基金的行情或时点是否合适。基金转换：只限同一家公司转换，要考虑是否在同一家中有没有你所需要的好基金，另外也要考虑要转入的基金的行情或时点是否合适。
若没有想转入的基金时，回到货币基金是比较好的选择。因为它到帐比较快（一般T+1)，若遇到近几天需要再次买入时，也不需要考虑资金被锁定的交易期中。

6.货币基金的挑选策略
因为货币基金的优点在于流动性和低风险性，所以我们在投资组合中，也是少量配置或临时中转配置，首要考虑的因素是其流动性。

(1)流动性
一般货币基金，都是T+1，但仍有一些特殊的T+2，我们在选择时，尽量优先选择：T+0 > T+1 > T+2.

（2）基金规模
货币基金的规模也是一个比较重要的因素，一般要选择100亿~400亿的规模。规模太小，一方面存在清盘风险。另一方面，对于大规模的资金用于抵押贷款再次投资时，容易与银行谈到更好的价格，从而降低投资成本。

(2)成立时间
货币的基金，一般挑选成立3年以上的老基金，因为老基金容易看到其长期的收益情况是否稳定，同时老基金的积累的规模也比较大。

(3)长期收益
货币基金虽然看到流动性，但相同的流动性和风险下，选择长期收益相对稳定，并在同行中排名靠前的货币基金。这样也能为我们带来一些小利。

【小技巧】
小金库建议平时就要选定好一两款好的货币基金，存放在自选中，方便自己的日常的基金转换操作，节省操作时间。
【写在最后】
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作者：成长小金库