年金险和增额终身寿险,哪个更值得入手?看完你就明白了

啤酒瓶空了缓

近几年，年金险、增额终身寿险，成为了大家的最爱，是大家热门的理财方式，很多三四线城市生活的人们，由于受到疫情影响，大家都存款到银行，短短几天时间就存了过千亿。



人们的消费水平也迅速下降、很多饭店、服装店等受到了很大的冲击。除了银行理财，还有更安全、更稳健、保本保息的理财方式，那就是储蓄保险，多数有保险意识的人们都拥有了多张年金或者增额寿险的保单。



什么是年金险

官方解释：年金险是指以被保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔给付生存年金的保险。

大白话：年金险就是你一次性或者分几年把钱交给保险公司，到了约定时间，保险公司再每年或每月返给你一笔钱（金额在一开始就已经约定好了），直到合同到期或者人不在了。像我们经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样而已。

年金保险可以理解为储蓄险，具有强制储蓄、安全稳健、锁定确定的收益、保本保息等功能，常见的主要分为教育金、养老金两个类别。

年金的分类：
保障期限划分：定期、终身

按照缴费期限分：趸交、期交（月交、年交）

按照缴费方式分：即期年金、延期年金

按照投保人数不同：可以分为个人年金保险、联合年金保险、最后生存者年金保险、联合及生存者年金

按照给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金

按照给付额分：定额年金、变额年金



什么是增额终身寿险

终身寿险：以身故/全残为赔付条件，保障终身，保险金迟早会给付；

增额终身寿险：简单的来说，保额会根据合同随年龄持续增长，杠杆较高，属于储蓄型保险。

因此，从本质上来讲，增额终身寿险是属于寿险的一种，身故了才赔钱。

但它又和传统的寿险有很大区别：传统的终身寿险，它的保障时间是一辈子，什么时候人走了，买多少保额赔多少。增额终身寿险就不太一样，虽然它的保障也是终身有效，但赔的钱并不是固定不变的，而是每年会按一个固定比例增长，活的越久赔的越多！

当然，这还不是这类产品的最大特点。它真正吸引人的是：现金价值会随着保额一起增长，这样就可以通过“减保”随时提取一部分钱，剩下没领的钱还能继续“钱生钱”。可见，相比于传统寿险的保障功能，增额终身寿险的储蓄功能更强。



年金险和增额终身寿险的区别


相同点

两者都具备存钱、养老、保本保息、稳健、安全的特技功能。年金可以固定返还，给人的感觉很直观，能看到收益。增额终身寿也可以固定领取，只是需要减保取现的方式来实现，主要体现在现金价值的增长线。




收益方式不同

增额终身寿险的所有价值体现在现价上，一般是按照3.5%复利增值。部分产品也可附加寿险万能或者年金万能，实现再次增值。

年金个别的还有4.025%预定利率，滚存更多的收益是体验在万能账户上，万能不是稳定不变的，不过有一定的保底，市场多数产品保底一般是3%，也有一些保底较少的1.75%、2%、2.5%这样较低的保证利率的产品。




领取方式不同

增额寿险是通过减额取现的方式进行，非常灵活，通常是在缴费满2年以后就可以减额取现。减保取现以后，是按照较少之后的现价复利增值。

年金保险是在指定的某个年限领取，比如快返型年金在第5年后，也就是第6年就可以领取一定的比例，还有的是专门到18岁的大学教育基金、婚嫁金、创业金的年金，以及养老年金，在55岁、60岁、65岁、70岁、75岁开始领取至某个年龄段或者终身的年金。




传承方式略微不同

增额寿险具有传承、合理规避个税、合理节税方面更有优势，传承功能更强，身故资产的传承。

年金在一定程度上也可以做到传承、合理节税，主要是生前赠予。




灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才能领钱，而且领取的金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。所以相对不太灵活。

增额终身寿险：只要保单的现金价值不是0，就可以随时通过减保的方式取现。而且对于领取金额、次数都没有限制。所以比年金相对灵活一些，只是需要自己手动操作而已。




回本速度不同

年金险：现金价值大多增长比较慢，尤其是领取时间比较靠后的产品，一般在交费期结束后，现金价值才逐渐增长。

增额寿险：一般在交费期结束后，保单现金价值就高于累计保费了，并且按年复利增加，如果前期不取出，越往后现金价值就越高。因为这两种保险的功能不太一样，所以在现金价值的增长速度上也就有所差异，这个可以理解。




流动性略有差异

增额寿险趸交的现价超高，接近总保费，贷款更能多贷一些金额出来。

年金流动性相对较弱，回本较慢、更适合长期持有。



为什么这两种工具适合理财

保险种类那么多，能用来理财的主要就两种：年金险和增额终身寿险。而年金险和增额终身寿险，作为投资工具，它俩最大的特点就是：收益确定，现金流稳定。

从最初投保开始，增额寿的现金价值和年金险的领取金额，都会白纸黑字写进合同里。这些收益都是确定的，该给多少就给多少，不受外界影响。哪怕美股熔断10次，哪怕利率变为负数，都不会影响年金险和增额终身寿险的收益。

再加上保险法第九十二条的保护，它俩的安全性绝对是其他理财产品无可比拟的！

所以选这两种工具进行理财，安全是最大特点，长期来看收益也相当不错，反正比放在银行要强太多了。

对于年轻人来说，选这两种工具进行理财，可以避免因为喜欢剁手而导致月月光；对中老年人来说，也可以避免风险投资亏本或者被骗。

不过站在理财的角度来说，也不建议把所有余钱都拿来买理财险，具体多少比例，参考【标准普尔家庭资产配置图】就可以了，一般是自己资产总额的40%是比较科学的配置比例。



最后总结

1、年金险和增额终身寿险都很适合作为首选的理财工具，年化复利3.5%左右，这个够给力

2、增额寿险属于“均匀发力”型，返本后，可以随用随取，适合希望钱灵活一点的人选择

3、年金险属于“后段发力”型，存得越久，总收益就越高，前期灵活性上差一些，所以年金险适合有明确需求的，比如这个钱就是用来养老、或用来给孩子存学费……

4、具体用保险做多少的理财配置，建议是资产总额的40%左右

END



随着时代的不断发展与人们风险意识的持续进步，“保险”越来越成为人们抵御风险、配置资产、管理预期的必需品。我们永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪，才能安心地度过每一天，才能让自己和家人，享受无忧无虑的生活！



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作者：探保优选