年金VS增额终身寿,哪款更适合你?

风来时狂放

大家好，我是燕公子，今天带大家一起了解一下年金与增额终身寿。 自从上次介绍增额终身寿的文章发了后，很多朋友私信我：那么年金与增额终身寿该怎么选呢？ 嗯，从功能性来看，两者确实很像—— 都有储蓄功能同样复利增长都是收益确定都可以提供现金流都能对抗利率下行风险……
这也没看出啥区别呀？？？



好了，带着这个疑问，今天我们细说一下两者的区别。

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年金和增额终身寿的区别

年金与增额终身寿的区别其实并不复杂： 一个是年金险，一个是寿险。 emm，这里开个玩笑，其实它们的区别是：

年金可以有领取金额，可以取现。

增额终身寿没有领取金额，只能用退保的方式取钱。

这里举例说明一下，在购买养老年金险时往往听业务员这样承诺：

55岁开始，每个月都可以领取1万块，活多久领多久。

这个1万块，就是年金的领取金额，领多少，领多久，怎么领，什么时候开始领只跟合同约定有关。
而在购买增额终身寿时，给到我们的承诺是这样的：

60岁时，保单价值100万
80岁时，保单价值200万

直接说重点，增额终身寿只有现金价值，没有领取金额，只能稳定增值，无法领取。 当我们想支取增额终身寿中的现金价值时，就只能选择退保了。

60岁时，保单价值100万，最多可以退出来100万。
80岁时，保单价值200万，最多可以退出来200万。

简单来说，从增额终身寿里面取钱，要受到现金价值的限制，可以取出的钱≤现金价值。



有了这个区别，导致了年金险和增额终身寿险有了以下的不同。 ①年金险现金流更为稳定，更适合应对长寿风险。 年金险的领取金额只跟合同约定有关。比方说养老年金，如果约定，55岁开始领钱，每月领1万，终身领取，那年金险就能稳定的领取一辈子。 而增额终身寿要想取钱，会受到现金价值的限制，假如我们55岁开始领钱，每年领1万，可能领取到80岁，增额终身寿的现金价值就被领完了，也就没办法继续领取了。 所以年金险所能提供的现金流更加稳定，避免了人活着，钱没了的尴尬情况，有效地应对了长寿风险。 前面提到，增额终身寿的取钱是通过退保的形式实现的，有现金价值被领取枯竭的可能性，因此在现金流的稳定性、应对长寿风险方面稍微弱一些。 ②部分年金收益率比增额终身寿要高 在年金险中有一种产品类型，叫做纯年金。 这种年金的领取金额设计的很高，但现金价值极低，牺牲了流动性。



要知道，安全性、收益性、流动性是金融的不可能三角。 年金险和增额终身寿险安全性基本一致，纯年金牺牲了流动性，保险公司就在收益率上做出了补偿，让纯年金拥有了足够高的领取金额。 换句话说就是，在收益率方面，有部分年金比增额终身寿要高。 ③增额终身寿储蓄增值能力更强
无论年金险，增额终身寿。都相当于我们把钱委托给保险公司帮我们操作，从而赚取收益。 所以，我们取出来越多的钱，相应的用来赚取收益的资金也就越少。 随着我们不断的取钱，我们保单会变得越来越不值钱，现金价值越来越低。 而购买增额终身寿，由于没有领取金额，所以会一直利滚利下去，这就导致增额终身寿的现金价值比年金险更高。



简单来说，增额终身寿险储蓄能力更强，当我们老了，你的增额终身寿险，要比你的年金险值钱的多。 ④增额终身寿财富保全功能更强 年金险的领取金额是以现金的形式被领取的，这笔钱进入到了我们的手中的一瞬间，就成了我们的财产。
这个时候，一旦发生债务风险，你的财产就会被拿去清偿债务。 而终身寿险，在合理的设计下，是可以做到和财产相对隔离的。 因为终身寿险并不产生现金，只有【身故赔偿金】和【现金价值】。 【现金价值】归属于投保人，跟被保险人的债务没有任何关系。
【身故赔偿金】不属于遗产，继承遗产就要继承债务，受益人可以通过放弃继承遗产，规避掉债务，从而获得身故赔偿金。 在不是恶意避债的前提下，我们可以通过【身故赔偿金】和【现金价值】的特殊属性保全我们的财富，对债务进行相对的隔离。 现金流、收益、储蓄、债务的相对隔离，还是很有必要的。仅仅是一个能领钱，一个不能领钱，就让这两款产品产生了本质上的区别。 那么根据这些差别，我们就可以根据不同需求去选择产品。 如果你是普通工薪家庭，需求是补充养老金、教育金，且资金量不多，只是想对现金流做一下调控，提前解决以后会发生的确定性的支出，那年金险更适合你，提前锁定确定的人生。 如果你是企业主这类手头有一定财产，但未来可能会面临负债、遗产等复杂情况，增额终身寿更适合你。
好了，今天就到这里。

如果你想为自己配置年金或增额终身寿，也可以私信联系我~


   完结撒花！

               
作者：燕公子有约