定期重疾险vs终身重疾险,成人和小孩该如何选择?

老橡树1

面对重疾险，相信大家都在这个问题上犯了难：

买保到70、80岁的定期重疾险好呢，还是买保终身重疾险好？

买定期重疾险，便宜，但又担心过了保障期才出险怎么办...买终身重疾险，太贵，考虑通货膨胀，将来保额可能不够用....

手心手背都是肉，选谁都有吃亏的风险，真是太难了，救救孩子吧！



今天哆啦就给大家算算帐，定期重疾险VS终身重疾险，选谁更好，怎样买才不吃亏！

今天分享2个话题：

1.  定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？

2.  定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？

3.  定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？

N1

定期重疾险VS终身重疾险，都纠结啥？
根据保障期限的长短，我们通常这么划分重疾险：

一年期重疾险，保障期限仅1年，通常用于过渡，保费随年龄增长；定期重疾险，保障期限一般分20年、30年，至70岁、80岁。便宜；终身重疾险，保障到终身，保障全面，但是价格贵。

定期重疾险和终身重疾险，大家主要纠结2点：一是担心70、80岁到期后，才生病出险，保障却没了，白白买了保险；二是，保终身重疾险比定期重疾险贵太多，缴费有压力，不知道是否划算！
首先，我们来看一组数据，不同年龄段重疾发生概率如下：


年龄越大，发生重疾的概率越高。40岁后，患重疾的概率增长迅速，70岁时，女性重疾发生率约为30%，男性约为40%，往后更高。

再来看看保费差异数据：



可以看到，重疾险保障至70岁，明显比保终身至少便宜40%！

保险公司设计一款产品的费率，和人的寿命、患病风险是挂钩的，我们可以粗暴地理解为，70岁后患重疾的概率至少有40%的可能性，这与第一个表的数据也是吻合的！

这么来看，保障至70岁的定期寿险，风险覆盖是不足的。

如果不差钱，选择终身重疾险，是最全面的。

但是如果预算有限，选择保到70岁的定期重疾险能够省下一笔不少的钱，也能覆盖掉41-60岁重疾最高发年龄段！

说到这，其实还没解决问题，毕竟很多人都想兼顾保障全面和价格便宜这2点，可是没有完美的产品吖，有没有最优的解决方法呢？

有，但是得分开讲，大人和小孩的购买建议是不一样的！

N2

定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？

哆啦建议给孩子买消费型的定期重疾险，后续再补充。

是不是很意外？不是保终身重疾险最好吗？而且孩子买保费也不贵！

确实，孩子的年龄买终身重疾险，价格并不贵。但是有个问题，咱不能忽视：

给0岁的宝宝买个100万保终身重疾险，假如60岁才重疾出险，那个时候100万还值多少钱呢？

通货膨胀是个不容忽视的问题。我们按“70法则”，来估算下购买力减半所需的时间。

如通货膨胀率3.5%，每单位货币购买力减半时间为70/3.5=20年。也就是说，100块钱，20年后相当于现在的50元。

还是上面的例子，100万保额，60年后，相当于今天的12.5万。

保额贬值，保费也贬值呀，可是你想呀，保费我们最多只交30年，重疾高发年龄是41-60岁，很有可能孩子将来出险时，保额实际的价值和你缴的保费价值差不多！

从通胀角度讲，哆啦更主张给孩子买保障20年或30年的定期重疾险。少儿癌症的发病高峰期在0-4岁，5岁后发病率明显降低。

随着孩子长大，抵抗力也越来越强，代谢快，患病风险不高，所以买定期的优势更为明显。

其次，产品也是不断迭代更新的，保障越来越好，保费越来越低，而且医学也越来越先进，现在重疾险保障的癌症等疑难杂症，将来很可能被攻克，治疗成本也越来越低。

先给孩子买定期重疾险，后续再慢慢补充保额，更为划算！

N2

定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？
成人买重疾险，主要是应对未来三、四十年间的大病风险。
保额足够高，是最先要考虑的因素，咱成年人可是家里的顶梁柱，不幸倒下，没有了收入，再没足够的钱治病和保障家人的生活，那可真是太悲惨了。

但并不是所有家庭都有能力去买保额很高，保障最全面的终身重疾险，往往会为了保证高保额，通过缩短保障期限至70岁或80岁，把保费降下来。

那么买定期重疾险，省下来至少40%的保费，长远来看，是否划算呢？
举个例子，如30岁男性买健康保2.0，30万保额，20年交，
保到70岁，2449元/年
保终身，3910元/年，比保到70岁定期重疾险多1461元/年，20年多交保费2.9万元

假如我把每年买定期重疾险省出来的1461元，每年做定投理财，那么到70岁时，价值多少呢？



如上表，买保障至70岁的定期重疾险，当年收益率3.5%时，70岁时的理财总收益时12.4万；年收益率8%时，收益达37.8万。

如果恰好70岁前，疾病出险了，买定期重疾险能获得30万保额+十几万的理财收益，而终身重疾险只能获得30万保额。

而70岁后出险，是亏是赚就不一定了~

如果我们的年收益率一直稳定8%的话，70岁定期重疾险保障到期，手上能有37.8万元，比终身重疾险30万保障还多7.8万元呢！

这么算，买定期重疾险比终身重疾险划算，但大前提是理财水平很6！

能够40年保持8%的理财收益率并不容易，今年银保监还下调了年金保险的预定利率（封顶线），4.025%降到3.5%！

总的来讲，会理财的话，能维持每年理财收益8%左右，买定期重疾险不会亏！

理财也得耗费不少精力，也存在风险，如果是理财小白，买终身重疾险更省事！

目前人的平均寿命是76岁，很多人都觉得70岁后再得重疾，也没有治疗的必要，佛了，所以觉得选保障到70岁的定期重疾险就够了！

说得也有道理，不过现在人的寿命越来越长，说不定以后活到90岁也有可能，70岁后出险，买终身重疾险赔的钱还可以再抢救一下，也是可以的！



鱼与熊掌不可兼得，最优解决办法是【低保额终身重疾险+高保额定期重疾险】组合搭配：

如，买20万终身重疾险打底，目的是解决70岁后无保障的风险；再买个40万定期重疾险，做保额补充，覆盖风险最高发年龄段。

举例：30岁男性，需要60万保额，20年缴费：

健康保2.0，60万保额保终身，保费7821元/年
买20万的超惠保（终身）+40万的健康保2.0（至70岁），合计保费6474元/年

终身重疾险和定期重疾险组合购买，既可以中和保费，又能把风险全部覆盖掉了！
N3

总结

哆啦最后来总结一下，定期重疾险、终身重疾险，应该怎么买：

最优解决方案
低保额的终身重疾险+高保额的定期重疾险，组合购买，能够把保费支出折中，保障更全。

定期重疾险，适合人群：

1、给孩子买重疾险，可先买定期重疾险，后续等孩子长大了再买终身重疾险；2、预算不足的人群，先买定期重疾险，把最关键时期的风险覆盖掉；3、有很好理财能力的人群，把买定期重疾险省下来的钱做理财，更划算；
4、觉得70岁后重疾治疗没必要的佛系施主，买保至70岁就够了；

终身重疾险，适合人群：

预算充足，追求保障全面，负担终身重疾险保费没压力的人群
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作者：家庭保险