吐血整理几十款新规重疾险,破解你的选择困难症!

米老鼠和蓝精鼠v

重疾险是四大基础保险中最复杂的险种，包含多种基础责任和可选责任，产品的形态有单次赔、多次赔，不同保险公司产品差异也很大，常常让人陷入选择困难。超哥整理了几十款新规后上市的重疾险，逐一分析优劣，最后推荐几款供大家选择。

本文的目录如下，对重疾险有基本了解的朋友，可以直接跳过前面的部分。

一、重疾险保障什么？


二、重疾险如何挑选？

三、新规畅销重疾横向评测

四、重点产品推荐


一、重疾险保障什么？

世界上第一份重疾险并不是保险公司发明的，它的发明者是一位来自南非心脏外科的医生——巴纳德博士。巴纳德医生一生救治过很多病人，但病人出院后，需要偿付债务，还要养活家庭，不得不重新投入工作，因此缺乏足够的康复与休养，很多人不断旧病复发而离开人世。



巴纳德博士深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

重疾险是给付型保险，针对合同条款保障的疾病，只要达到以下三种条件之一，重疾险会一次性把保额赔给你。

这三种条件一种是确诊即赔，比如恶性肿瘤；一种是采取了特定的治疗手段后理赔，比如冠状动脉搭桥术；一种是达到某种状态后理赔，比如脑中风后遗症。

1995年重疾刚引入到中国的时候，只保7种重大疾病，2007年保监会统一定义了重疾险保障的25种重大疾病，彻底规范了重疾险混乱的市场。



2020年银保监会发布了重疾新规，对疾病的定义和赔付的病种做了一定的调整，大家现在看到的各个保险公司的重疾险合同，前28种都是完全一样的，而这前28种疾病的赔付占到重疾理赔的96%以上，因此不必在重疾险赔付病种上过多纠结。

二、重疾如何挑选？

超哥将重疾险的核心责任，做了一个排序，重要程度从五星到一星，星级越高越重要，下面逐一做下分析。



1、保额

毫无疑问，购买重疾最核心的点就是保额，没有之一。重疾险是给付型保险，说人话就是患病赔钱的保险，赔钱当然是越多越好。在预算一定的情况下，首先考虑做足保额。

举个例子，小张买了20万保额重疾险，不幸得了肺癌，保险公司赔了20万。从疑似到确诊，再到住院、手术、出院，前后可能是几个月时间，出院后可能还要化疗一年，为了保命，肯定也不能再做原来的996工作了。

收入没了，房贷、生活开销不可能减少，还多了营养膳食费用、康复费用、四处求医的隐性花销，保险公司赔的20万能让他安心休养吗？健康的时候都是花钱如流水，每月一两万转眼就花光，更何况生大病的情况下呢？所以买保险一定要把保额做足。



大病之所以是大病，就是因为对人体的损伤大，治疗时间长，现代医学对大病的治疗有一个“五年生存期”的概念。前五年的治疗、康复是个坎儿，迈过这道坎儿，就在最关键的一局战胜了死神。

但是，很多人得了大病以后，迫于经济压力，不得不提早返回工作，身体得不到足够的修养，精神也无法完全放松，导致旧病复发甚至恶化，这时治疗的难度就更大了。如果有一份保额足够的重疾险，不用为生计发愁，安心养病，相信康复的几率就会增大很多。

那么重疾险的保额买多少合适呢？就是这笔钱能够弥补生大病以后3-5年的整体花费。这个花费包括出院后的药品费，康复费用和生活开销（包括偿还负债）。因为这笔费用算起来比较复杂，另一种简单的算法，就是保额等于3-5年的年收入总和。



因为重疾的治疗和康复期间，我们无法工作，或者只能从事轻松一点的工作，所以，我们是有3-5年的收入损失的，重疾险的保额正好弥补了这部分的损失。因此，重疾险也被称为收入损失险。

2、单次赔付还是多次赔付？

早期的重疾险都是单次赔付的，随着产品的不断进化，出现了各种多次赔付的产品，包括特定高发疾病(癌症和心脑血管疾病)多次赔付和任意重疾多次赔付。首先明确一点，多次赔付肯定比单次赔付的产品好。

举个例子，小刘31岁得了甲状腺癌，拿到了保险公司重疾险的理赔。现在康复的挺好，就是总担心家族心血管病遗传给她，想有一份保障。

如果当时买的是单次赔付的产品，赔付一次后，合同就终止了，而且以后也买不了保险了。如果她以前买了一份多次赔付重疾险，赔完甲状腺癌之后，合同并没有结束，心脑血管重疾的保障还继续有效，是不是就安心多了？

当然，这里又遇到一个永恒的问题，保费的预算。多次赔付的产品比单次赔付高出30%左右的保费，在预算一定的情况下，优先选择做高保额。宁愿选择50万单次赔付也不要选择30万多次赔付的，第一次的保额一定要够。

如果预算有限又想要多次赔付的产品，可以考虑家族疾病的遗传因素，选择附加癌症或者心脑血管疾病二次赔付，保费大概增加15%左右，而且这两类重疾是复发概率最高的，比较实用。

3、是否带身故责任？

重疾险带身故责任，相当于重疾保障加上一份终身寿险。带上身故责任的好处是，第一，不论是因为意外或者疾病身故，都能获得全额赔付；第二，如果一生平安自然老去，这份保额可以留给后人，相当于做了一份储蓄，所以带有身故责任的重疾险也常常被称为储蓄型重疾险。

如果不带身故责任，有一类疾病，比如急性心肌梗死和脑中风后遗症，可能在还没有确诊或者达到赔付条件时，人就离开了，这个时候就不能赔付保额而是赔付保单的现金价值了，而在保单的前些年，现金价值往往比较低。

一般线下的重疾险都是绑定身故责任的，线上产品可以不选择身故责任。不带身故责任的重疾一般会便宜40%左右。如果预算有限，想做足保障，可以选择不带身故责任的产品。不过，还是建议配一份定期寿险，弥补身故保障的不足。

4、保定期还是保终身？

这个问题，答案很肯定，建议保终身。从个体的生命周期来看，在少儿、中年和老年时期都有特定的多发疾病，比如少儿白血病，中青年女性的乳腺、宫颈疾病，老年的阿尔兹海默症等。而且随着年龄的增长，身体机能下降，个体罹患重疾的几率逐步增加，一份终身保障的产品是非常必要的。

超哥有很多朋友来咨询帮家里的老人配置保险，但是大多情况下，因为年纪大了，或多或少都有一些既往病史或者慢性病，很难通过保险公司的核保。因此，建议在年轻的时候就配置一份终身保障的产品。如果的确预算不够，建议用一份终身的保底+定期组合的模式，做足保障。

5、是否有高发轻症的缺失？

重疾险赔付的重大疾病病种，前28种是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定，并最后交由银保监会审核通过的，每个保险公司的重疾产品必须严格按照约规定赔付，没有人和差别。这28种疾病占到重疾理赔的96%以上。但是对于轻症，并没有严格的规定，因此各个保险公司差别很大。

相对于合同规定的重疾，轻症/中症更容易发生，因此是否有重症对应的轻/中症赔付责任就显得格外重要，最高发的四大轻症，轻微脑中风、极早期癌症、不典型的心梗和冠状动脉介入术等不能有缺失。选购的时候要格外注意。



6、 是否要附加投保人豁免

投保人豁免本质是保费豁免险，功能是投保人如果罹患约定的疾病，后期的保费就不用交了，但是保障责任继续。比如爸爸给女儿买了一份重疾险，如果爸爸不幸罹患重疾、残疾或身故，那女儿的这份保险保费就不用交了，这个设计还是蛮人性化的。

投保人豁免需要投保人做健康告知，如果身体情况无法通过核保，则无法附加这个责任。应用上，可以根据需求选择是否附加。

7、如何选择缴费期

一般来看，不论选择10年，20年，30年交，总保费的贴现值差别不大。当然缴费期越长，每年的缴费压力越小，每一个保单年度的杠杆越高，因此建议选择较长的缴费期。

对于超过30岁的投保人，建议考虑在退休前缴费完毕。另外，不同年龄最长缴费期会有限制。比如50岁以上，最长缴费期一般就在10年左右了。

8、返还型重疾值得买吗？

返还型重疾一般约定到了一定的年龄，如果不出险就返还所交的保费。本质就是重疾险叠加了一份储蓄险，保费会增加不少，但实际测算的收益雀很低。

大部分返还型产品如果保障期间出险，后期的保费就不会返还了；第二，部分返还型保险不是终身保障型产品，到期返还，合同就结束了。目前，返还型重疾已经不是主流产品，一般不建议购买。

三、新规重疾全面测评

下图是目前市面关注度较高的新规重疾，涉及15个保险公司20款产品，结合保障责任、价格水平和增值服务等因素综合做了测评。



四、重点产品推荐

重点产品测评详表如下，推荐产品分为单次重疾、不分组多次赔付重疾和少儿重疾（点击图片查看具体信息）。



1、单次赔付重疾推荐

信泰人寿：超级玛丽4号和达尔文5号焕新版。两款产品都延续了前一系列产品的高保额赠送，60岁前罹患重疾额外赔付80%保额。可以附加癌症和心脑血管疾病的多次赔付。缺点是两款产品的最高保额有限制，不能超过46万。

百年人寿：康惠保(旗舰版2.0)。首代网红产品延续。60岁前保额赠送60%。20种前症责任，赔付15%保额，这是市场上少有的带有前症责任的重疾险。另外，百年的核保不问体检异常，适合异常数据较多的朋友投保。

复星联合：康乐一生2021。特点是单次赔付产品中价格最便宜的。60岁前保额赠送50%，可以附加癌症和心脑血管二次赔付责任。适合预算有限，想做高保额的朋友。

2、线上多次赔付重疾推荐

昆仑健康：健康保普惠多倍版（曾经的守卫者3号）。线上不分组多次赔付的王者，无疑就是这款。重疾多次赔付却是单次赔付的价格，性价比之王。前十五年保额赠送50%，恶性肿瘤津贴，间隔期365天，非常有诚意的责任。线上多次赔付重疾只推荐这一款。

3、线下多次赔付重疾推荐

线下产品价格比线上产品偏高，但责任和服务更好，更重要的是，线下产品可以人工核保，对于有身体异常不能通过线上产品智能核保的人来说，也是不错的选择。

中意人寿：悦享安康（全能版）。创新赔了重疾还可以赔轻症，责任好费率较低。核保较为宽松，值得推荐。

同方全球：新康健一生（多倍保）。责任全面，中症和轻症累计赔付6次，增加了获赔机会。费率适中。

工银安盛：御享颐生尊享版。全球第一大行与全球第一大保险集团合资出品，责任全面，服务品质好，对于有品牌要求的朋友，是不错的选择。

当然没有最好的产品，重疾险投保需要结合身体情况、保额需求和预算综合考量，适合自己的就是最好的。如果有更多问题欢迎咨询，余生，让你在保险的盲区放心！

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作者：险有所闻