一文秒懂「养老年金」和「增额终身寿险」的区别!

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退休后的生活，就像一场不知尽头的沙漠之旅：

增额寿险就像是出发时带着一桶水，这桶水每年都可以自动增加一些（3.5%复利），你可以随时舀一瓢解渴；
养老年金就像是出发时一身轻松，但在路途中备有无数个小水站（每月派发养老金），小水站准备的水，不多也不少，但可以保证直到沙漠尽头，我们一直都有水喝；

优势也是弊端：

比如：
出发时就提着水，如果同行人缺水借几口，或者自己不小心多喝几口，很快这桶水可能在没有走出沙漠就先被喝完；
而养老年金，每个小水站的水是一样的，不能一次喝个够，但不管沙漠有多远，都有水喝（与生命等长）。

也可能也会有一些突发情况，比如：
出发时，你驾驶的马车，如果没有买保险，万一中途马车失火，增额寿险还能用水扑灭，但养老金的力量就有限（现金价值较少）；
这就要求，买养老金之前，一定要有足够的保障型保险；

几个概念要知道

增额终身寿险：
有3个关键字：“增额”、“终身”、“寿险”；

它的保额、现金价值是逐年递增的（接近3.5%）叫增额；

保到终身，终身这笔钱一直锁定3.5%；
作为寿险，身故全残有少量额外赔偿；
增额终身寿险主要的功能还是在“增额”二字，它的重点其实是储蓄，而非保障。
有3个关键指标：现金价值、身故金、提取；
现金价值也叫退保金，如果这份保单，投保人要全部退保能拿回多少钱？现金价值是保单最重要的部分，它表示这个保单不同保单年度，我们可以退出的金额；

身故金：就是如果被保人身故，受益人能拿回多少钱；

提取：提取也叫部分退保，如果需要用钱，可以把保单退出来一部分， 再留一部分（目前的增额寿险的提取不限金额，不限次数，直到现金价值归0）。

养老年金
能一直领取到终身、与生命等长的年金险才能叫养老金；

养老金也有3个关键指标：

现金价值：退保能拿回的钱；
身故金：没领取之前，保单的身故金一般等于现金价值和已交保费的较大者；开始领取后，养老年金一般都保证领取20年，如果未领满20年身故，保险公司会赔付剩余未领金额给受益人；（比如A投保养多多，60岁开始领取，领10年后，70岁不幸因意外去世，保证领取20年，就可以使得受益人一次性拿回10年养老金）
如果领满20年后身故，就不再有身故金；

提取：

养老金的提取一般是固定的，可以按年派发，也可以按月派发，投保时，就已经约定好，并会体现在合同里；

一个案例说清楚

目前收益较高的增额寿险代表叫弘康利多多；
热销的养老年金产品代表叫大家养多多（A款）；
以35岁女士，年交10万，交5年，60岁提取为例：
利多多如果一直不提取，增额寿险就这么开心的接近3.5%的复利滚存下去：



但养多多从60岁开始，每年开始提取59400作为养老金；
如果像养多多一样，利多多也从60岁开始，每年提取59400元；
养多多和利多多可以得到的数据分别如下：



利多多从60岁开始提取，每年提取59400元，保单到88岁时保费彻底被提完，保单终止；

养多多是养老金，所以它可以一直派发59400直到终身，活多久领多久；

两者的具体参数对比如下：

现金价值：
利多多保单的现金价值在78岁前一直高于养多多，现金价值高，保单可支配金额就高，因此，利多多前期更灵活；
后期随着保单被提完，利多多的现金价值也归0；养多多的现金价值截止到85岁归0；

身故金：

除了61-64岁这几年，养多多的身故金更高，其他年份，增额寿险的身故金会更高，不过身故金主要受现金价值的影响，此为情理之中；
提取：
利多多每年提取59400元，提取到88岁终止，养多多可以提取至终身，活多久领多久（如果活的不久，养多多保证至少领取20年养老金）。
综合回报率：

综合回报率是结合提取和MAX(现金价值，身故金)较高者计算；
利多多的回报率在78岁前一直高于养多多；

增额寿险的回报率在78岁前一直高于养老金；

79岁及以后，养多多超过利多多，到85岁，利多多的回报率已经达到3.695%，而此时增额终身寿险的保单已经接近终止了；
因此，如果寿命超过78岁，买养老金其实更合适，如果超不过，买增额寿险更合适；

一个客观的认识

最后，一个客观的认识：
人类的寿命极限是120岁；

目前我们全国人口的平均寿命是77岁，按世卫估计的，人类平均寿命每10年递增2-3岁，那么50年后，我们的平均寿命可以达到87-92岁，这只是全国；上海、北京等一线城市的平均寿命已经达到80岁以上，一线城市50年后，最低80岁+10岁也能到90岁，并且这只是平均值而已，特别是女士，寿命还要比男士长的多。因此，我们对于寿命要有客观的预期，才能做好充足的准备；
所以，增额寿险和养老金究竟怎么选？
在无其他干扰因素的前提下，小七认为：每个人都要有一份与生命等长的养老金，补充退休；特别是社保养老金缴费基数较低的朋友；
如果对资金的灵活度有较高要求，比如企业主、没有配置足够的医疗重疾等保障，增额寿险就可以选。

否则，
一般预期寿命超过78岁，买养老金其实更合适，如果超不过，买增额寿险更合适（显然，大部分人的寿命会超过78岁）。
再加上，买养老金，每月公司会自动派发养老金，而增额寿险还需要主动提取，手续上来讲，增额终身寿险更麻烦；
小七建议优先配置养老金产品；

如有疑问或进一步了解，加小七本人微信 zydxiaoqi；

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作者：小七拆险