年金险大对比,2021最新排名,谁是TOP1?

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最近有很多朋友问星光君，有没有什么稳健理财的方式，想固定给自己的养老账户，以及孩子的教育账户中，定期的存一笔钱，最好还能有一定的收益。

星光君心想，那年金险就是大家的不二选择呀！毕竟是未来养老、孩子教育这样的刚性支出，靠谱是第一要务！

那么年金产品这么多，到底有什么产品值得买呢？今天星光君就来帮大家好好分析下！

文末还有干货总结，记得保存哦！



为什么要买年金险？


1990年至2017年，央行存款基准利率调整了38次，有的时候调高，有的时候调低，最终还是调低了。以一年期存款利率为例，1990年调整为10.08%，1993年7月11日调整为10.98%（历史最高），2015年10月24日调整为1.5%。

20万在银行放一年，利率1.5%，能拿到利息3000元。第二年如果利率不变，还能拿到3000元。银行存款理财最大的特点是存款利率不保证，高的时候可以很高，低的时候也可以很低。政策一调整，说给多少就是多少。

投资理财市场，收益会不会高一点？答案是当然会。以P2P理财为例，收益10%~20%的标的比比皆是，还要靠运气才能抢到。收益高不高？还可以。有没有风险？有。最大的风险是什么？本金收不回来。

投资本来就是有风险的，风险和收益相伴相生。

假设投资一个项目需要20万，如有你有100万，拿20万出来做高风险投资。万一成功了，能赚到10倍；失败了也没什么，你还有80万呢，对吧？但如果你只有20万，甚至只有10万，这么样一个高风险高收益的项目摆在你面前，你敢投吗？

尤其是，现在银行理财打破刚兑、银监会起草《商业银行破产风险处置条例》、陆金所产品逾期等新闻频出，投资的安全性再次成为焦点。

而年金保险则借助严格的监管与风险管控机制，稳坐安全投资的头把交椅。

在财富管理当中，高安全性对于任何人来说都是显得非常重要的，正是因为严格的监管制度，年金保险的安全性是得到了很多人群的高度认可的。



年金险怎么买最好


其实你知道吗，同一种年金产品，买的期限、年龄不一样，最后能领到的钱差别也很大。

怎么买养老年金拿到的钱更多呢？有一个经验：年龄越小买，一次性买的越多，最后能拿到的钱越多。

为什么呢？

因为我们交进去的这笔保费，保险公司会用于投资增值。

那从一开始，越早交保费，保险公司可以投资复利的时间就越长，增加了时间，也就增加了到手的收益。

同时一次性买的多，也就相当于保险公司在最开始就有比较多的钱可以投资复利，增加了本金，同样增加了到手收益。



产品测评


那说了这么多，到底什么产品值得买呢？

星光君挑选了目前市面上最火的5款产品，一起来看看吧！



1.中荷金生有约：专注养老规划，最适合打工人

中荷金生有约是一款保障终身的养老型年金，可以保证领取20年。

活得越久，对应的收益也越高。

保证领取20年最大的好处，就是一旦发生，还没有没有领到20年就发生身故，那么余期的保险金会一次性给付给家人。

从而达到“生前保障自己，身后也能给家人留下一笔财产”的效果。

除了基本的养老保障外，金生有约还可以附加投保疾病护理保险和疾病身故保险金，保障范围更广。

此外，这款产品的缴费方式非常灵活，可选趸交、3/5/10/15/20/25/30年交，且起投门槛非常低，仅需2000元即可投保。

非常适合普通工薪阶层，一边工作，一边为未来的养老生活作准备。


2.大家养多多：起投门槛低、领取版本可选


这款新上榜的产品，起投只要500元，投保门槛很低，大多数工薪阶层都能负担。

养多多还有一个亮点是：可选高领取版和保证领取版。



高领取版，没有保证领取，但领取年金会比较高，领取期间身故的话，如果累计领取的年金没有保费高的话，就返还不足保费的部分，确保不亏损本金；

保证领取版，保证领取20年，但每年领取的年金会比高领取版少一些。

可以说，两个不同的版本可以让不同领取规划的人自由选择，如果身体条件比较好，家族都比较长寿，后可以选择高领取版，毕竟长久领取的话，可以获得更高的收益。


3.横琴臻享一生：高领取型年金、投保年龄广


臻享一生是年金险 + 万能账户的组合方式，预定的利率是3.5%。但经过测算实际的收益率可以接近4%，这个收益水平相比于其他年金险，处于前列。

同时附加的万能账户保底有2.5%，最差的情况下都有赚头。同时当下收益率在5.25%，处于较高收益的阶段。

但我们也需要注意到，这个万能账户的最低保底利率是2.5%，相比于市面上保底利率3%的产品，还是差了一截的。

但是总的来说，这款产品一方面年金险锁定了未来的收益，这个是不会跑的。

在这个基础上，万能账户再来博取更高的收益，这比单纯的年金险更有吸引力。

此外，相比其他产品，这款产品的投保年龄也更广，60岁之后都可投保，同样适合高龄老年人用作财富传承。


4.光大永明光明一生：低门槛入住养老社区


这款产品有两个最大的特点：

1）可搭配万能账户，保底利率3%



如果把每年发放的年金放进万能账户里，里面的钱就会最低按3%的利率复利增值。

假设每年都把养老金领出来，到80岁累计能领282.45万。

但如果选择暂不领取，放进万能账户里，到80岁时可以选择一次性拿385.7万。

时间越长，能拿的钱就越高。

3%是保证最低能拿到的，如果行情好，它的利率会更高，拿到的钱更多。

2）可低门槛拿到养老社区门票

挺多养老金产品都能保证入住养老社区的，但要求比较高。需要总保额达200万才能保证入住，这个门槛就不太亲民。

光明一生，也能对接养老社区，而且保证入住的门槛很低。

缴费期内，保额满30万，就能享受旅居优先入住。30年缴费来算，1年1万就能满足要求了，这个要求，真不高了。

缴费期内，保额满70万，就能保证入住养老社区，按30年缴费来算，一年2.4万就够了，同样不难达到。



目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达74个，覆盖14个重点核心城市。

大部分省会和宜居城市均有布局，从南到北，海边或山区，总能找到一个适合你的养老城市。



另外，光大的养老社区是按照“医养结合”的理念来设计的。

每个养老社区周围一般都有个大型医院，社区内还会配个单独的疗养康复中心，甚至还有护工24小时陪护。

温馨舒适的环境，可能在自家也能布置出来，但是优质的医疗资源，却是真正稀缺的。


5.北京人寿京福颐年：预定利率高达4.025%，市面稀缺


京福颐年和金生有约一样，是一款保障终身的养老型年金，可以保证领取20年。

领取期间无需担心因身故而造成“亏本”。

京福颐年投保时根据自己的需求选择领取时间，如果想退休前就领取，可以选择55岁领取，想晚点领取也可以选择70周岁。然后指定时间开始领钱，领取金额固定且写入合同。

对于男性来说，如果选择55周岁开始领取，这款产品更有优势。

必须要注意的是，京福颐年是目前年金险市场上为数不多的预定利率高达4.025%的产品。

虽然预定利率不等于实际年化收益，但是预定利率越高，之后实际到手的收益也会更高。

我们以“30岁男性，年缴10万，5年交，60岁起领”为例，看看这款产品的实际收益如何：



从60岁开始，可以每月可以领取5295.5元，差不多相当于现在应届生的平均工资，可以给到养老生活很好的支持。

现在只需投入50万，即可锁定127万的养老金，无需担心经济环境的变化。

要是有幸活到95岁，累计领取高达229万！晚年生活多姿多彩！

整体而言，京福颐年很适合用作长期规划养老工具，提高自己未来养老生活的品质。




总结



前面说了这么多，最后我把这几款产品的特点都帮大家总结一下。



总的来说，好的产品很多，但是一定要注意挑选到最适合自己的产品。

不过年金险毕竟属于一款理财性质的产品，大家如果有任何疑问，或者想详细测算一下自己投资可以有多少收益？IRR可以达到多少？怎样领取收益最高？

这些问题都可以直接咨询我们的规划老师，我们的规划师会帮您详细分析测算，帮您用更少的资金，撬动更大的收益！
               
作者：星光保