高性价的重疾险,怎么选?

今早我梦醒了坎

市面上各大保险公司重疾险种类繁多，价格不一，怎么能在众多产品中选择一款最具有性价比的产品呢？这就要靠我们的慧眼啦，本片文章，就来让我们来拨开重疾的迷雾，带您解锁高性价比重疾险的选择之道

想给家人买重疾险，怎么挑选高性价的产品？
Part.1选择重疾险第一个层次：看产品是否包含高发的4 种【轻症】

1）重疾前 25 种是统一标准，占了所有高发疾病的 95%，重疾保障疾病种类可以不用看。

从疾病名称、定义，到理赔标准都必须一致。各大保险公司都必须依照国家银保监会与中国医师协会制定了的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来执行，2020 年进行重新修订。

2）重点关注：轻症看是否有 4 种高发病变

早期高恶性病变

冠状动脉介入（心脏支架）

不典型心梗（较轻急性心肌梗塞）

轻微脑中风

这里要几个轻重症判断的几个标准：


#急性心肌梗塞#确诊的 4 个条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

符合以上确诊标准的 2 个，按照轻症赔付，符合要求 3 个条件的按照重症赔付。

#轻微脑中风#确诊需要的条件：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：

（1）一肢（含）以上肢体肌力为3级；

（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

如果后遗症中超过 3 项以上基本日常活动无法完成，就可以按照重疾赔付（6项基本活动是指：穿衣、移动、行动、如厕、近视、洗澡）。

3）看有没有轻症豁免

目前大陆保险重疾产品基本上都有轻症豁免，香港保险产品基本上没有。大人给孩子投保加投保人豁免，不建议夫妻互保（主要是离婚的风险）。也要考虑资产的属性，尤其是大额保单，谁做投保人需要好好研究。

4）是否有被保险人轻症豁免

最好带上轻症豁免，这样可以免交后续保费，保单后续仍然生效.
Part.2选择重疾险的第二个层次

轻症、中症、重症的赔付比例、种类：赔付比例高的产品比较好；

轻症、中症、重症的赔付次数：轻中重赔付次数都在 2 次以上比较好，轻症最少 3 次；非常重要，因为以后想要再买重疾买不了了。

重疾和轻症是否共用保额：优先选择非共用保额产品，轻症赔付不影响重疾保额。（香港保险产品一般是共用保额）

Part.3选择重疾的第三个层次

等待期：不同公司、产品等待期不同，有 90 天或者 180 天，等待期越短越好，尽量选择 90 天的产品；

疾病分组or 不分组：不分组的比分组的贵，选择分组时要看高发疾病是否在不同组。不在同一组保障的概率还是高的，例如：癌症单独分一组，心梗、脑梗等分为另一组；

恶性肿瘤二次赔付：选择间隔三年或者间隔五年癌症二次赔付。在 2020 年的保险重疾理赔案件中，癌症占理赔的 30%，心梗、尿毒症、器官移植等占了总赔付的 80%，当然，还要看是否有癌症转移、新发癌症、癌症复发等的二次赔付。

Part.4购买重疾险要趁早，且保额足够

早买比买什么更重要，趁年轻，要把重疾买足，不能抱有等一等的心态。

早买的优势主要有：

保费便宜：年龄越小，保费越便宜。

身体健康：只有身体健康才有资格投保，如果是非标体投保，一方面保费贵不说，另外一方面如果体检有甲状腺结节和乳腺结节等类似问题，核保就有可能会别拒保，或者被保司以除外责任承保。

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作者：晓珊说事