2021灾害频发,意外险该怎么选?

胡37

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作者 / 飞龙
排版 / 糖包儿
意外险性价比很高，几十到几百元能买几十万上百万的保额，是保险公司“薄利多销”的产品。
它对小到猫爪狗咬、崴脚摔跤，大到交通事故、火灾地震的情况都能保障，可以说是非常实用了。
但很多朋友不知道如何选择适合自己的产品，这实在是遗憾，毕竟它在关键时刻能有大用。所以，今天就重点给大家分享下，意外险该怎么选？
01意外险能保什么？ 意外险保障的是突发的、外来的、非疾病的、非本意的原因，导致的意外后果。
比较好的意外险，主要保障3个方面：意外医疗意外残疾意外身故 ▎意外医疗
「报销」意外导致的医疗费用。

比如，吃火锅时不小心打翻锅底，被烫伤了。
意外险能报销医院门急诊或者住院治疗的医药费。
注意：选择意外险时，选能报销自费药物的产品会更好。

▎意外残疾
意外导致身体残疾时，意外险「一次性赔付」残疾相应的保险金。
比如，发生车祸，驾驶员四肢受创需要截肢，最终导致残疾。
意外险能理赔几十上百万的伤残保险金给驾驶员，用于购买假肢、弥补误工费、收入损失补偿、生活开销等等。
注意:尽量选能理赔意外伤残的意外险，不管伤残是严重还是轻微都能赔付。要避开只能理赔全残的意外险，它只对伤残最严重的特殊情况负责，特别苛刻！

▎意外身故
意外导致被保人身故，意外险「一次性赔付」相应的保险金给家属。
比如，煤气中毒、高空坠物、火灾、地震等导致被保人身故，可进行理赔。
理赔的保险金给到家属，可以帮助家人渡过失去家庭经济支柱的艰难时期。
注意：成人的意外险保额要充足，收入较少的一般选择50万保额，收入中高一般选择至少100万额度。

02如何选择一份合适的意外险？ 其实挑选意外险很简单，就是从以下3个维度入手:符不符合投保门槛保得全不全面买得划不划算



符不符合投保门槛






意外险的投保门槛很低，主要受限于年龄、职业类别。 ▎年龄
不同年龄段可以选择的意外险是不一样的。
产品通常按照以下的年龄段进行分类，0~18岁，18~60岁，60~65岁，65岁以上。
筛选时首先确认年龄是否符合要求。 ▎职业类别
意外险把常见职业分为1-6类。
1-3类职业比较安全，可选的意外险很多。
4-6类职业比较危险，能选的意外险较少。
比如，消防员是6类职业，文员是1类职业，消防员选不了普通文员能投保的意外险。
投保意外险前，要先确定职业风险和分类。



保得全不全面







意外险根据保障项目，可以分为专项意外险和综合意外险。综合意外险保障更全面。
▎专项意外险
保障某一特定意外状况。比如，交通意外险、旅行意外险等。
交通意外险，常在咱们购买飞机、高铁、客车票时搭配销售。它保障乘坐交通工具那几个小时发生的意外。
旅行意外险，针对不同出行日期、地点、娱乐项目进行保障的保险。它的保证项目更有针对性，通常保障几天。
这种专项意外险，保障时间短、保障内容窄、有针对性。 ▎综合意外险
能保障常见意外事故，交通、生活、自然灾害等都覆盖在内。保障更全面、覆盖范围更广。 对大多数人来说，综合意外险是必选的，而专项意外险则根据出行、旅行等计划针对性的选择。



买得划不划算







其实就是看保费和保额的杠杆比高不高，选择保1年期的意外险比长期返还型的意外险保费更低、更划算。 保障1年、消费型的综合意外险，几十到几百块的保费，就能买到几十万上百万的保额了。 而长期返还型意外险，相同的保障额度比1年期综合型意外险贵出10倍。虽然它看似返还，但实际上保障不如1年期综合意外险，返还的收益不如银行的定期存款，非常不划算。
结合上面3个维度，优选


符合年龄与职业要求覆盖意外医疗、意外伤残、意外身故保障1年的综合意外险

03意外险的加分项有哪些？ 帮大家整理如下




▎吞食异物、烧烫伤、脱臼、交通、骨折
这些情况，意外险本身就能理赔。

之所以纳入加分项，是因为某些意外险对这些情况，在保费相差不大的情况下，能得到更高的保障，性价比更高。
比如意外险保额100万，交通意外身故能赔100万。若能额外赔付交通意外身故50万，那么就能理赔150万。保额更高，更具有性价比。 ▎猝死责任
猝死本身不是意外，通常的意外险是不理赔的。
之所以某些意外险将猝死涵盖在内，是因为越来越多的人对猝死引起了关注。
中国社科院《人才发展报告》显示：有70%的人有过劳死危险，76%的白领身体不健康。很多年轻人996的上班节奏和熬夜休闲的生活方式，都对这这项责任提出了需求。
某些保险公司为了增加产品的市场竞争力，会将猝死责任纳入在内。在筛选时，我们可以选择能保障猝死的意外险。



意外险的选择思路给大家梳理好了，总结一下：
先确定基础保障：在符合年龄与职业要求前提下，选择覆盖意外医疗、意外伤残、意外身故，保障1年的综合意外险。

再参考加分项：儿童关注吞食异物、脱臼、烧烫伤额外报销；成人关注交通意外、猝死额外保障；老人关注骨折外保障。
今天的分享就到这里了，下期见~



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作者：知保学堂