买意外险要注意什么?照着这4点买,不踩坑

风来时狂放

2021年 第 203 篇

意外险在生活中存在感非常强。买车票，问你要不要买一份意外险；出去旅游，旅行社会送一份人身意外险。

那么，意外险到底保什么？什么意外都能赔吗？

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你买的意外险保障全吗？
意外险，是以意外伤害而导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至不幸遭遇车祸，都在意外险的保障范围里。

意外险具有杠杆高、门槛低的特点，真心建议每个人都要配置。

高杠杆意外险的杠杆率非常高，一般一两百元就能买到几十万上百万保额。
门槛低意外险一般不需要健康告知，只要能正常工作生活就能投保。投保年龄也很宽泛，下到30天，上到80周岁，都能投保。
意外险的保障内容比较简单，主要包括：

意外身故

不在了，赔一笔钱

发生意外，对于被保人和家属来说，最严重的就是身故。

如果因为发生意外导致身故，意外险可一次性赔付保额。斯人已逝，意外险身故赔付可以给到家人一定的经济支持。

意外伤残

伤残了，按比例赔钱

如果因为发生意外导致伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，逐级递减。一般来说，1级最严重，赔付比例100%；10级最轻，赔付比例10%。



意外伤残一般会导致被保人部分或全部丧失劳动能力，势必会导致经济收入减少或中断。

如果买了重疾险但伤残没达到重疾标准，重疾险无法赔付，意外伤残的赔付就可以一定程度上弥补经济损失。

意外医疗

受伤了，报销治疗费

因意外受伤就医，有意外医疗保障就可以报销相应医疗费。一般含有意外门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销，部分产品还有意外住院津贴。
选购意外医疗保障一般需要注意以下几个方面：

时间限制：很多意外医疗险只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用。

赔付额度：1-3万是最常见的，部分产品有5万、10万，也会贵不少。
赔付范围：分社保范围内/不限社保两种。不限社保赔付范围更广，但也更贵。
免赔额：有几百元免赔额，也有0免赔额的。免赔额不高，选择哪种影响不大。
赔付比例：常见的是100%和80%。

因为意外医疗保额不高，所以更适合用来应对小磕小碰。如果想要覆盖重大意外的高额治疗费用，最好还是选择百万医疗。杠杆同样也很高，一般几百元就能买到几百万保额。

特色保障

按需求附加

不少产品可以会以附加险的形式提供特色保障，可以根据个人需求自行附加。

☆ 猝死保障
意外险中的意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病”。猝死属于自身的疾病因素导致的，所以意外险是不保的。
目前市面上有一些意外险扩展承保了猝死责任，猝死也能赔。
☆ 特定节日或特定公共交通工具额外赔也就是说，假如在五一等特定节日或者乘坐火车飞机等公共交通工具时发生意外伤害事故，除了赔付基本保额，还会额外赔付一定的保额。经常外出旅游和出差的朋友，可以考虑附加。

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意外险怎么买，不踩坑！

虽然意外险保障比较简单，但还是有一些门路需要注意。

保障要全

核心保障一定要有

意外身故、意外伤残、意外医疗是意外险的核心保障，建议一定要有！

而意外伤残保障千万分清全残和伤残。有的产品只保全残，也就是1级伤残，如果是2-10级是不保障的。
所以一定要选保伤残的产品，保障范围更广。

生效日期

避免保障中断

意外险的生效日期最早是投保成功后次日零时。有的产品是投保成功后3天、7天甚至更久。

如果在保单还没有生效前发生意外，保险公司是不赔付的。
所以要注意产品的生效时间，尤其是前一份保单到期重新投保时，老产品失效时间和新产品生效时间要衔接上，避免保障中断。

覆盖高发风险

不同人群侧重点不同

不同年龄段人群面临的主要风险不同，所以保障配置时侧重点也有所不同。

未成年：为了防范道德风险，国家规定10周岁以下身故保额不得超过20万，10周岁以上18周岁以下身故保额不得超过50万。所以身故保额买多了也没用。

儿童活泼好动，经常磕磕绊绊，大小治疗不断，所以更应该提高意外医疗的保额来覆盖经济损失。

成年人：作为家庭经济支柱，如果身故或伤残，会对家庭经济会产生巨大影响，所以购买意外险，身故保额和伤残保额要高。

另外，成年人负担重压力大，面临着猝死风险。所以最好购买带有猝死保障的意外险。

老年人：身体机能下降，轻轻一摔，就能骨折，甚至需要住院治疗。所以给老人买意外险，建议选择带有骨折保障，且意外医疗额度较高的。

这些情况不赔

非意外、免责等

除了上面说的猝死，生活中还有很多我们以为是意外，但实际上意外险不承保的情况。

中暑死亡：中暑是高温环境下由人体体温调节功能紊乱等原因引起的一种急性疾病。中暑跟猝死一样，也是由自身疾病导致的。所以意外险不赔。

个体食物中毒：一般情况下，3人或3人以上集体食物中毒，可以视为意外事故；如果个体食物中毒，一般会视为是个人体质原因，也属于内在疾病引致的。

妊娠意外：大多数产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中，所以在妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

高风险运动：很多产品会把滑翔伞、跳伞等高风险运动列入免责条款，所以也是不赔的。可以购买专门保障高风险运动的意外险进行保障。

职业运动和有奖金的体育赛事：一般也是被列入免责条款的，职业运动或比赛期间发生意外，意外险也是不赔的。

天有不测风云，意外风险不可预料，每个人都应该考虑给自己配置一份意外险，小小支出就能转嫁意外风险！

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作者：番茄慧保