年金保险--养老金和教育金

我爱霍启刚掖

Let's do it

现在的“80后”“90后”以及“00后”真是太难了！不止要赡养4个老人，还要响应国家号召，生3个孩子，等到自己老了，还要帮3个孩子带9个孙子，这羊毛也不能逮着一只羊猛薅啊……

不过作为“80后”“90后”以及“00后”就真的没有退路了吗？

不，我们还是有选择的，那就是提前规划自己的养老问题，存好养老金，提前对接好养老社区，确保自己的晚年可以不用洗衣、做饭，并且实现医疗自由。

本文共分为四个章节

年金保险的定义

年金保险的时代背景

年金保险的发展现状

年金保险的未来



一、年金保险的定义

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

是人身保险的一种，保障被保险人在求学过程或者年老时能获得经济收益。年金保险按给付保险金的限期不同，分为两种：

(1) 终身年金保险：亦称“养老金保险”。一般投保人是单位或个人，被保险人是该单位的在职人员或者个人。按保险合同规定，投保人按照约定缴纳保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次性给付全部保险金，保险终止。

(2)  定期年金保险：按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，比如国家基本养老保险；也可由保险公司通过签订保险合同办理，比如商业年金保险。



二、年金保险的时代背景

养老是每个国家都跨不过去的一道坎。像我们中国，随着国家人口基数越来越大，经济越来越繁荣，医疗水平越来越高，人口老龄化已经是无可避免的一大问题。

中国目前的主要养老体系是建立在国家基本养老保险基金统筹之上的，养老保险基金由未退休参保人员一起缴纳，退休人员的养老金也从统筹基金账户中支取，也就是现在的“现收现付“制度。

这意味着现在退休人员领取的退休金都是由现在在职的年轻人缴纳的，这样的制度是为了体现制度的公平性。50、60年代的年轻人牺牲自我，为了国家的建设做出了巨大的贡献，才造就了现在中国的辉煌。他们有足够的理由获得不俗的退休收入，享受体面的退休生活。

但这个制度也是有缺点的，随着人口老龄化的到来，人均预期寿命不断增长，养老统筹资金压力非常大，已经有几个省份出现了持续亏空的情况。长远来看，现在年轻人交的养老金已经开始不足以支付现在老人的退休金了，加之国家已经开始稳步推进延迟退休时间，那等到现在年轻人退休后呢，还有多少养老金可以领，要等到多少岁可以开始领取？

在这样的时代背景下，很多年轻人在二三十岁的时候就已经开始规划自己的养老计划了，等自己退休了，哪怕养老金领取年龄晚一些，但国家基本养老保险肯定还是极具性价比的养老规划之一，为什么呢？

因为国家有一个规定，想要交国家基本养老保险，必须把国家基本医疗保险同时交上，品，你细品。

所以无论是城镇职工养老保险、城乡居民养老保险还是灵活就业人员养老保险，不要犹豫，如果有单位直接交上城镇职工社保；如果是自由职业，预算不足可以选择城乡居民社保，预算充足选择灵活就业人员社保，交的稍微多一点，退休后领取多的可不是一点点。

国家基本养老保险是基础，柴米油盐的基础；商业养老年金保险是保障，生活品质的保障。

“我怎么听说年金保险的收益很低，不划算啊？”相信这是很多人都有的一个疑问，那么就让我们从年金险的开端开始，一步一步看一下预定利率的发展史。

年金保险的预定利率从90年代的8.8%一路下降到4.025%再下降到现在的3.5%，以后会怎么发展相信大家都能看出来了吧？

那么这几个数字都是怎么来的呢？

1、保险公司敢把年金险的预定利率设置为8.8%是因为当时的银行一年期存款利率高达10.98%，这中间的利润还是很可观的，但随着银行存款利率不断降低，保险公司发现原来出的产品开始亏本了，一方面停售，另一方面调低保险产品的预定利率。

2、年金产品的利率一路降低，直到保监会发了一个通知。2013年8月2日保监会下发的《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知 》。



其中，对于人身保险和10年期以上年金险及养老年金险的法定评估利率做了如下规定：



也就是说，普通型人身保险（比如重疾险、寿险），法定评估利率为3.5%，养老年金或10年及以上的年金险，法定评估利率上限为3.5% x 1.15=4.025%。

有的朋友可能会问了，这里是法定评估利率，那么和预定利率有什么关系呢？

在2013年8月2日保监会下发的《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知 》中，还有以下规定：



也就是说：

1、如果预定利率不高于评估利率上限，那么产品只需要在保监会备案即可。

2、如果预定利率高于评估利率上限，那么产品需要报送保监会审批。

而报送审批的结果只有一个，就是不批~~

除此之外，还涉及到保险产品合规、精算等比较专业的内容，作为普通消费者我们只需要知道：产品的预定利率 ≤ 法定评估利率 即可。

那么，预定利率又意味着什么呢？

预定利率主要影响保险产品的定价。

保险公司将某张保单未来可能产生的成本支出使用预定利率进行折现，从而得出一个向投保人收取的保费。

在同样的成本支出情况下，预定利率越高，保费就越低。

这也是为什么监管部门要限制预定利率上限的原因。

因为如果保险公司使用的预定利率过高，那么一旦公司的投资收益低于其费用支出，就会产生“利差损”的风险。

比如：保险公司定价时使用了8.8%的利率，但是实际投资只达成了5%的收益率，其中3.8%的亏损需要保险公司自己承担。

这样的话，保险公司就会存在巨额亏损的风险，不利于整个行业的平稳健康发展。

3、预定利率又调整至现在的3.5%也是因为银保监会的一个通知。中国银保监会在2019年8月30日下发的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。



最核心的就是：“长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”。

也就意味着，银保监会在之后的很长时间内，都不会再审批以4.025%预定利率定价的年金保险产品。

这也是目前坊间流传的“4.025%的年金要停售”的来源。

其实，早在2018年年底，银保监会实际操作中就已经关闭了4.025%养老年金的备案通道，只不过这次银保监会以正式发文的形式，做了一次正式通知而已。

但是，通知中并没有要求保险公司下架在售的4.025%的长期年金险。

所以，理论上目前在售的产品还是可以继续销售的。

4、预定利率4.025%的年金险，还会有吗？

前文说到，虽然银保监会短期内不会再审批以预定利率4.025%定价的年金险，但现在在售的产品还是可以继续销售。

不过，随着当前金融市场的利率和投资收益率不断降低，监管部门又将法定责任准备金计提金额提高，保险公司将会逐渐感受到“利差损”的风险压力，所以也会陆续停售当前以4.025%预定利率定价的年金险。

有的朋友可能会问：以后还会不会有预定利率类似或更高的年金险出现呢？

因为保险公司主要投资于债券、大额存单等中低风险类资产的投资，收益率通常和银行存款利率是正相关的。

从过去银行利率和人身保险预定利率的走势来看，也是如此：



如果保险的预定利率要想恢复到4.025%的水平，至少银行基准利率应该走入向上的通道才有可能。

不过，目前的全球经济形势不容乐观，各个主要经济体的央行又开始降息或施行新一轮的量化宽松政策。

所以，利率再次进入上行通道至少要等到下个经济周期才有可能。

这个时间周期少则几年，多则十几年，甚至要几十年也说不定~~

所以无论钱多钱少，能尽早上车就尽早上车，3万5万可以买，3千5千也可以买啊，等有钱了再加保，直到达成自己的养老金或者教育金目标。



三、年金保险的发展现状

目前，年金保险主要分为养老年金和教育年金两种。

养老年金又分为终身领取型养老金和快返型万能账户二次增值型养老金。

1、终身领取型养老年金

是指投保人支付保费后，按照约定的年龄（比如65岁）开始每年领取一定金额的养老金，保证终身领取，确保晚年生活无忧，目前大部分产品的预定利率是3.5%，意味着以后不管银行存款利率如何下降，你都可以终身享受每年3.5%的复利。

优点：收益确定，不可随意支取，不受经济形势和政治环境的影响，也不受意外花销的困扰；等到年老之时，特别是行动不够灵活、思维不够敏捷的时候，每个月都能有一笔确定的养老金达到你的账户里，可以直接支取，方便快捷。

缺点：不可随意支取，急用钱的时候无法从这个账户中取钱，退保又会有不小的损失。但这个养老账户本来的目的就是确保年老了每个月都能有固定的养老金，需要灵活支取可以买增额终身寿险（后面寿险评测的文章有介绍），所以合理安排资金，保证养老金这个账户里的钱在退休前永远都用不上。

2、快返型万能账户二次增值型养老金

是指投保人支付保费后，在较短的时间内（比如10年）分批给付年金，同时会合同期满会额外给付一笔满期保险金，相当于保费的利息，每年给付的年金可以存入万能账户进行二次增值，一般合同里会约定保底利率（比如3%），保险金或者转入万能账户的保险费都可以随意支取，不过每个保单年度会有支取限额（比如已交保费的20%）。

优点：万能账户收益确定，不受经济形势和政治环境的影响，可以根据需要部分领取账户价值，灵活稳定。

缺点：收益较终身领取型养老年金较低，但适合对资金灵活性有一定要求的客户；如果没有资金需求，可以一直放在万能账户中增值，等到退休后根据需要自行领取养老金；如果临时有资金需求，也可以根据需要部分领取账户价值，以备应急之需，等手上有钱了，还可以放入万能账户，继续完成自己的养老计划。

教育年金只是功用不同，其实在产品形态上是类似的。一般是在孩子比较小的时候，给孩子存一笔钱，等到孩子上大学、出国深造或者初次创业时分阶段给付保险金的保险。因为提前较长时间做好准备，可以确保孩子的教育质量，不会因为任何意外或者变故使孩子的前途受到影响。



四、年金保险的未来

老龄化，是人们生活水平提高和寿命延长的必然结果，是国富民强的标志。

少子化，是生活压力加大和社会发展的必然结果。所以我国现在不但面临着社会老龄化带来的养老压力，更面临着少子化带来的人口红利消失的困扰。让我们一起看几组数据，更加真切的感受一下今后的养老压力。









为应对我国人口老龄化趋势，

日本应对老龄化的措施值得我们借鉴：

从政府层面出发：

一是促进生育政策和相关经济社会政策配套衔接，如幼托、教育、就业、医疗卫生等相关政策配套衔接，让三孩政策真正的落地生根，使得育龄夫妻不但“想生”、“能生”而且“敢生”。

二是进一步做实养老账户和完善社会保障制度。我国现行的养老保险制度本质上是现收现付制，需进一步做实个人养老账户以应对加剧老龄化社会。同时逐步提高养老保险和社会保障的统筹层次，由县市级统筹向省市级乃至全国性统筹改革。

三是发展多元化的养老模式，引入多元化养老服务的提供主体，做到政府、市场和个人三结合，扶持和推动养老产业的发展，建立和完善应对人口老龄化的政策体系，加强相关方面的政策立法。同时，做好配套医疗服务，可以通过政府有计划发展、市场自主扩展等方式为老龄化群体提供快捷、高效的医疗服务。

四是鼓励和倡导延迟退休，企业和个人逐步树立延迟退休的理念，同时鼓励企业给老年人提供灵活的短期的、临时性就业机会。



从个人角度出发：

年轻人要尽早做好自己的养老规划，趁年轻的时候多学习，提高自己的职业竞争力，紧跟时代脚步，争取在年老时也能在职场有一席之地；规律作息健康运动，增强身体素质，减少年老时患病可能；多挣钱、多攒钱，确保退休后有足够的养老金可以保证生活质量；积极响应国家号召，为祖国的发展贡献自己的一份力量。

下一篇文章我们一起评测一下目前市面上性价比较高的年金保险，以供大家参考。



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作者：妈呀好险